# AFP o ONP: cuál te conviene según tu sueldo y tu edad

> AFP o ONP: compara cuánto te descuentan cada mes y qué pensión tendrías en cada sistema según tu edad, tu sueldo y tus años de aportes en Perú.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/afp-o-onp-peru/
- Solo Perú.

## En resumen

- En Perú, con 25 años, S/ 2,500 de sueldo y un 4 % anual real en el fondo, la AFP daría unos S/ 1,604 al mes a los 65 y la ONP, S/ 1,000, su pensión máxima.
- Con S/ 2,500, la ONP descuenta S/ 325 al mes (13 %) y la AFP, S/ 323: S/ 250 a tu fondo, S/ 34.25 de prima de seguro y S/ 38.75 de comisión.
- La ONP exige 20 años de aportes para la pensión completa (entre S/ 600 y S/ 1,000); con 10 a 19 años da S/ 300 o S/ 400, y con menos de 10, nada.
- Con 50 años y S/ 1,500, a los 65 la ONP daría S/ 400 y el fondo AFP, unos S/ 203; el Estado sube esa pensión AFP a S/ 400 si no retiraste dinero del fondo.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Tu edad: 25 años
- Años que ya aportaste: 0 años
- Sueldo bruto al mes: S/ 2,500
- Rentabilidad anual del fondo AFP, por encima de la inflación: 4 %
- Lo que ya tienes en tu fondo AFP: S/ 0
- Edad de jubilación: 65 años
- Año en que naciste (ONP): 1972 o después
- Comisión de la AFP sobre el sueldo: 1.55 %
- Prima de seguro de la AFP: 1.37 %
- Remuneración máxima asegurable: S/ 12,732.70
- Pensión mínima de la ONP: S/ 600
- Pensión máxima de la ONP: S/ 1,000

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Pensión AFP estimada al mes: S/ 1,604
- Pensión ONP al mes: S/ 1,000

## AFP o ONP: cuál conviene

Depende de tu sueldo, de los años que vas a aportar y de la rentabilidad del fondo. Con muchos años por delante y un sueldo medio o alto, la AFP suele dar más pensión, porque la ONP tiene un tope de S/ 1,000 al mes. Con pocos años de aportes o un sueldo bajo, la ONP puede ganar gracias a su pensión mínima y sus pensiones fijas.

Con 25 años, S/ 2,500 de sueldo y un 4 % anual por encima de la inflación, la AFP daría unos **S/ 1,604 al mes** a los 65 y la ONP, **S/ 1,000**.

La **ONP** (Oficina de Normalización Previsional) es el sistema público: tus aportes pagan las pensiones de hoy y la ley te promete una pensión con una fórmula. La **AFP** (administradora de fondos de pensiones) es el sistema privado: tus aportes van a una cuenta a tu nombre que se invierte. Esta calculadora solo sirve para Perú; en Colombia hay una elección parecida entre fondo privado y Colpensiones.

## Cómo usar la calculadora

Arriba van cuatro datos:

1. **Tu edad.** Cuantos más años te queden, más crece el fondo de la AFP y más años sumas en la ONP.
2. **Años que ya aportaste.** Cuentan para los 20 años que pide la ONP.
3. **Sueldo bruto al mes.** El mismo, en soles de hoy, hasta que te jubiles.
4. **Rentabilidad del fondo AFP por encima de la inflación.** Entre un 3 y un 5 % es una cifra prudente. Prueba varias.

En **Opciones avanzadas** puedes poner lo que ya tienes en una AFP, la edad de jubilación, tu año de nacimiento (cambia la tasa de la ONP), la comisión y la prima de tu AFP y las pensiones mínima y máxima de la ONP.

## Fórmula de cada sistema

```
ONP
Descuento = 13 % del sueldo
Pensión = sueldo × (30 % + 2 % × (años de aportes − 20)), entre S/ 600 y S/ 1,000

AFP
Descuento = 10 % al fondo + prima de seguro (1.37 %) + comisión (≈1.55 %)
Fondo = lo que tienes + 10 % del sueldo cada mes, con su rentabilidad
Pensión = fondo ÷ CRU (si no alcanza, el Estado la sube a S/ 300, S/ 400 o S/ 600)
```

- **30 %:** la tasa de la ONP con 20 años de aportes para quien nació en 1972 o después. Para los mayores es del 35 al 45 %.
- **CRU:** capital requerido unitario, los soles de fondo que hacen falta por cada sol de pensión al mes. La calculadora usa unos 181, que equivalen a 20 años de pensión al 3 %.

## Ejemplo: 25 años y S/ 2,500 de sueldo

| Concepto | ONP | AFP |
| --- | --- | --- |
| Descuento al mes | S/ 325.00 | S/ 323.00 |
| Lo que va a tu pensión al mes | S/ 325.00 | S/ 250.00 |
| Descuentos en 40 años | S/ 156,000.00 | S/ 155,040.00 |
| Pensión estimada al mes | S/ 1,000.00 | S/ 1,603.93 |

En la ONP, 40 años de aportes darían una tasa del 70 %: S/ 1,750. Pero la pensión máxima es de S/ 1,000, así que los últimos años de aportes no suben la pensión. En la AFP, el fondo llegaría a unos S/ 290,266 en soles de hoy.

## Cuándo puede ganar la ONP

La ONP puede darte más, o lo mismo con menos riesgo, en tres casos:

- **Sueldo bajo y 20 años de aportes.** Con S/ 1,130 y 20 años, la fórmula da S/ 339, pero la ONP paga la mínima de S/ 600. El fondo AFP solo daría unos S/ 227 al mes. Desde la Ley 32123, el Estado lo completa hasta S/ 600, pero la AFP paga 12 veces al año y la ONP, 14.
- **Pocos años hasta jubilarte.** Con 50 años y S/ 1,500, llegas a 15 años de aportes: la ONP te da S/ 400 fijos. El fondo AFP daría unos S/ 203, y el Estado lo sube a S/ 400 solo si no retiraste dinero de tu fondo.
- **Rentabilidad baja.** Si el fondo rinde poco, la AFP pierde fuerza. Con un 2 % en el ejemplo, la pensión AFP baja a unos S/ 1,010.

Pero la ONP tiene una trampa: **si no llegas a 10 años de aportes, no hay pensión**, y entre 10 y 19 años solo cobras S/ 300 o S/ 400 desde los 65. En la AFP, el dinero aportado es tuyo aunque aportes poco tiempo. Por eso, si tu vida laboral tiene etapas fuera de planilla, la AFP suele ser más segura. Para ver cómo queda tu boleta con cada sistema, usa la [calculadora de sueldo neto en Perú](https://skilio.com/calculadoras/sueldo-neto-peru/).

## Cosas que la calculadora no puede saber

- **Tu futuro sueldo.** La ONP usa el promedio de tus últimos 5 años; la AFP, todo lo que aportaste.
- **La rentabilidad real del fondo.** Sube y baja según los mercados. La SBS publica la de cada fondo en su [web oficial](https://www.sbs.gob.pe).
- **Cambios de ley.** La Ley 32123, de modernización del sistema de pensiones, ya cambió la pensión mínima y las proporcionales. Los topes de la ONP también suben por decreto: el último, el [Decreto Supremo 330-2025-EF](https://busquedas.elperuano.pe/dispositivo/NL/2472619-2).

Para ver cuánto podrías sumar ahorrando por tu cuenta, usa la calculadora de [ahorro para la jubilación](https://skilio.com/calculadoras/ahorro-jubilacion/).

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué es mejor, AFP u ONP en Perú?

Depende de tu caso. Con muchos años de aportes y un sueldo de más de unos S/ 2,000, la AFP suele dar más pensión porque la ONP no paga más de S/ 1,000. Con un sueldo bajo y justo 20 años, la ONP asegura S/ 600 en 14 pagos al año; en la AFP el Estado también asegura S/ 600, pero en 12 pagos y solo si no retiraste dinero del fondo.

### ¿Cuánto me descuentan en la AFP y en la ONP?

En la ONP, el 13 % del sueldo. En la AFP, el 10 % que va a tu fondo, más la prima de seguro (1.37 %) y la comisión de tu AFP (entre 1.47 y 1.69 %). Con S/ 2,500, S/ 325 en la ONP y S/ 323 en la AFP.

### ¿Qué pasa si aporto menos de 20 años a la ONP?

Con 10 a 14 años cobras una pensión fija de S/ 300 y con 15 a 19 años, de S/ 400, siempre desde los 65. Con menos de 10 años no tienes pensión de jubilación.

### ¿Me puedo cambiar de la AFP a la ONP?

Por regla general, no: quien pasa a una AFP no puede volver a la ONP, salvo casos de desafiliación que fija la ley. De la ONP a una AFP sí te puedes cambiar cuando quieras.

### ¿El dinero de la ONP es mío?

No. En la ONP tus aportes pagan las pensiones de hoy y no tienes una cuenta a tu nombre. En la AFP sí: el fondo es tuyo y, si falleces, pasa a tus beneficiarios o herederos.

### ¿Cuánto es la pensión máxima de la ONP?

S/ 1,000 al mes desde enero de 2026. Por eso, con un sueldo alto, aportar más años a la ONP no sube tu pensión: con S/ 5,000 de sueldo, ya pasas del tope con 20 años.

## Fuentes

- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS): https://www.sbs.gob.pe