# Ahorro programado para vivienda en Colombia: cuánto ahorrar al mes

> Calcula cuánto ahorrar al mes en Colombia para la cuota inicial de tu vivienda: plazo, ahorro actual, rentabilidad, cesantías y subsidio.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/ahorro-programado-vivienda-colombia/
- Solo Colombia.

## En resumen

- Para una vivienda de $ 300.000.000 que no es de interés social, la cuota inicial es de $ 90.000.000, el 30 % del precio.
- Con $ 10.000.000 ahorrados y un rendimiento de 5 % anual, para juntarla en 36 meses necesitas ahorrar $ 2.027.014 al mes.
- Sin rendimiento, el mismo plan exige $ 2.222.222 al mes; con 5 % anual, $ 7.027.500 de los $ 90.000.000 los pone el rendimiento.
- En una vivienda de interés social (VIS) la cuota inicial es del 20 %: para una de $ 150.000.000 son $ 30.000.000.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Valor de la vivienda: $ 300.000.000
- Tipo de vivienda: Normal
- En cuántos meses quieres comprar: 36 meses
- Ahorro que ya tienes: $ 10.000.000
- Rentabilidad anual de tu ahorro (E.A.): 5 %
- Cesantías que usarás: $ 0
- Subsidio de vivienda asignado: $ 0
- Cuánto sube el precio de la vivienda al año: 0 %
- Máximo que financia el banco: vivienda normal: 70 %
- Máximo que financia el banco: VIS: 80 %
- Tope de la VIS (salarios mínimos): 135
- Salario mínimo mensual: $ 1.750.905

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Ahorro mensual necesario: $ 2.027.014
- Cuota inicial: $ 90.000.000
- Rendimiento estimado: $ 7.027.500

## ¿Cuánto ahorrar al mes para la cuota inicial de una vivienda?

Para una vivienda de $ 300.000.000 y un plazo de 36 meses, con $ 10.000.000 ya ahorrados y un rendimiento estimado de 5 % anual, debes ahorrar unos $ 2.027.014 al mes. Esta calculadora sirve solo para Colombia.

El plan se hace en dos pasos. Primero se calcula la cuota inicial: el banco puede financiar hasta el 70 % del valor de la vivienda (80 % si es de interés social), y el resto lo pones tú. Después se calcula cuánto apartar cada mes para llegar a esa cifra en el plazo que elegiste, contando lo que ya tienes y lo que rinde el ahorro. De cada 100 pesos que cuesta una vivienda normal, tú pones 30.

## Cómo usar la calculadora

1. **Escribe el valor de la vivienda** y elige si es normal o de interés social (VIS).
2. **Escribe en cuántos meses quieres comprar.** Cuanto más corto el plazo, más alto el ahorro mensual.
3. **Escribe el ahorro que ya tienes.** Ese dinero también gana rendimiento.
4. **Pon la rentabilidad anual que esperas de tu ahorro.** Es un dato tuyo: escribe 0 si prefieres no contarla.

En **Opciones avanzadas** puedes sumar cesantías y subsidio ya asignado, indicar cuánto sube el precio de la vivienda cada año y cambiar los porcentajes de financiación, el tope de la VIS (135 salarios mínimos por defecto) y el salario mínimo.

## Fórmula

```
cuota inicial = valor de la vivienda × (100 − % que financia el banco) / 100
ahorro mensual = (cuota inicial − cesantías − subsidio − ahorro actual con su rendimiento) / factor de aportes
factor de aportes = ((1 + i)^meses − 1) / i      (i = rentabilidad mensual)
```

La rentabilidad mensual sale de la anual efectiva: i = (1 + tasa anual)^(1/12) − 1. Sin rendimiento, el factor es igual al número de meses y la cuenta es una simple división. Se supone que aportas al final de cada mes.

## Ejemplo: vivienda de $ 300.000.000 en 36 meses

Con $ 10.000.000 de ahorro y 5 % anual, el resultado es este.

| Concepto | Valor |
| --- | --- |
| Cuota inicial (30 %) | $ 90.000.000 |
| Ahorro mensual necesario | $ 2.027.014 |
| Lo que aportas en los 36 meses | $ 72.972.500 |
| Rendimiento estimado | $ 7.027.500 |

Los $ 10.000.000 de hoy crecen hasta unos $ 11.576.250 en tres años. Los aportes mensuales cubren el resto. Si no cuentas rendimiento, el ahorro mensual sube a $ 2.222.222: los $ 80.000.000 que faltan entre 36 meses.

## Cuánto cambia según el plazo

Con los mismos datos del ejemplo ($ 300.000.000 y $ 10.000.000 ahorrados, 5 % anual), el plazo cambia mucho la cuota mensual.

| Plazo | Ahorro al mes |
| --- | --- |
| 12 meses | $ 6.477.857 |
| 24 meses | $ 3.139.063 |
| 60 meses | $ 1.138.961 |
| 84 meses | $ 759.872 |
| 120 meses | $ 477.517 |

La calculadora te enseña esta tabla con tus datos. Úsala para ver qué plazo encaja con lo que puedes apartar cada mes.

## Con qué se completa la cuota inicial

- **Ahorro.** Puede estar en una cuenta, un fondo o una cuenta de ahorro para el fomento de la construcción (AFC). Si usas una [cuenta AFC](https://skilio.com/calculadoras/ahorro-pension-voluntaria-afc-colombia/), mira sus reglas de retiro.
- **Cesantías.** La ley permite retirarlas para comprar vivienda (Código Sustantivo del Trabajo, art. 256). Mira cuánto tienes en la [calculadora de cesantías](https://skilio.com/calculadoras/cesantias-colombia/).
- **Subsidio de vivienda.** Lo da el Gobierno o una caja de compensación a los hogares que cumplen sus requisitos. Mira el [subsidio Mi Casa Ya](https://skilio.com/calculadoras/subsidio-mi-casa-ya-colombia/) y escribe aquí el valor solo cuando ya te lo hayan asignado.

La financiación máxima sale de la [Ley 546 de 1999, art. 17](https://normograma.dian.gov.co/dian/compilacion/docs/ley_0546_1999.htm), que deja al Gobierno fijar el porcentaje, y del Decreto 145 de 2000: 70 % para vivienda normal y 80 % para VIS. Una vivienda es VIS si su valor no pasa de 135 salarios mínimos mensuales ([Ley 2294 de 2023, art. 293](https://normograma.dian.gov.co/dian/compilacion/docs/ley_2294_2023.htm)); en algunos casos el Gobierno lo sube hasta 150. Con el salario mínimo de 2026, de $ 1.750.905, el tope general es de $ 236.372.175.

Cuando tengas la cuota inicial, mira cuánto te prestarían con la [calculadora de crédito hipotecario](https://skilio.com/calculadoras/credito-hipotecario-pesos-colombia/), y suma los [gastos de notaría y registro](https://skilio.com/calculadoras/gastos-notariales-colombia/). Si quieres saber en cuánto tiempo la juntas con un ahorro fijo, usa la calculadora de [cuota inicial de vivienda](https://skilio.com/calculadoras/cuota-inicial-vivienda-colombia/).

## Qué no incluye

- Los gastos de escritura y registro, los seguros y el estudio del crédito.
- Impuestos sobre los rendimientos ni costos de la cuenta donde ahorres.
- Una rentabilidad garantizada: la que escribes es solo una estimación. La real puede ser menor o mayor.

Es un cálculo de referencia. El banco decide cuánto presta según tus ingresos y tu historial de crédito.

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué pasa si mi ahorro rinde menos de lo que escribí?
Tendrás menos dinero al final del plazo. Para ir seguro, usa 0 como rentabilidad: así el ahorro mensual sale más alto, y lo que rinda será un extra.

### ¿Puedo usar las cesantías además del ahorro?
Sí, la ley permite retirarlas para comprar vivienda. Escríbelas en Opciones avanzadas y bajará el ahorro mensual necesario. La calculadora las toma como una cantidad fija, sin rendimiento.

### ¿Por qué sube el ahorro si el precio de la vivienda sube cada año?
Porque la cuota inicial es un porcentaje del precio. Si esperas 3 años y el precio sube 10 % al año, la cuota inicial de $ 90.000.000 pasa a unos $ 119.790.000. Escribe esa subida en Opciones avanzadas.

### ¿Y si la vivienda es de interés social?
Elige VIS: la cuota inicial baja al 20 %. Para una de $ 150.000.000 son $ 30.000.000. Si el precio pasa del tope de 135 salarios mínimos, la calculadora la trata como vivienda normal y te lo avisa.

### ¿Qué ahorro mensual es razonable?
No hay una regla única. Mira cuánto te queda libre cada mes tras tus gastos y prueba plazos más largos en la tabla hasta que la cuota mensual te resulte cómoda.

## Fuentes

- Ley 546 de 1999, art. 17 — DIAN (normograma): https://normograma.dian.gov.co/dian/compilacion/docs/ley_0546_1999.htm