# Calculadora de amortización anticipada (abono a capital): cuánto ahorras si adelantas dinero

> Calculadora de amortización anticipada, abono a capital o prepago de tu hipoteca o préstamo: cuánto ahorras en intereses si reduces plazo o cuota.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/amortizacion-anticipada/
- Sirve en cualquier país (eliges la moneda).
- Plantilla de Excel gratis (Plantilla Excel de amortización anticipada: reducir cuota o plazo): https://skilio.com/calculadoras/descargas/plantilla-amortizacion-anticipada.xlsx

## En resumen

- ¿Plazo o cuota? Si quieres pagar menos intereses, reduce plazo; si necesitas aire cada mes, reduce cuota. Reducir plazo ahorra casi siempre más.
- Adelantar 10.000 de una hipoteca de 150.000 al 4 % con 25 años por delante ahorra 15.738 de intereses reduciendo plazo y 5.834 reduciendo cuota.
- Si además adelantas 3.000 cada año, reduciendo plazo ahorras 40.414 de intereses y terminas 10 años antes.
- En España, la comisión por amortizar tiene topes: hipoteca fija, 2 % los 10 primeros años y 1,5 % después; variable, 0,25 % los 3 primeros años o 0,15 % los 5 primeros.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Lo que te queda por pagar: 150.000 €
- Años que te quedan: 25 años
- Y meses: 0 meses
- Interés (TIN): 4 %
- Dinero que quieres adelantar: 10.000 €
- Y además, cada año (opcional): 0 €
- Tu cuota actual (opcional, para comprobar): 0 €
- Comisión por amortizar: La de mi contrato
- Comisión de tu contrato: 0 %
- Rentabilidad si lo invirtieras: 0 %

Según el modo que elijas, también:

- Años desde que firmaste: 2 años

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Ahorro reduciendo plazo: 15.738,32 €
- Ahorro reduciendo cuota: 5.833,60 €

## Qué es la amortización anticipada

Amortizar de forma anticipada es **devolver al banco una parte de la deuda antes de lo previsto**. En México y Colombia lo llaman abono a capital; en Chile y Perú, prepago, y en Argentina, precancelación. Ese dinero va entero a reducir lo que debes, así que a partir de ese momento pagas intereses sobre una deuda menor. El resultado siempre es el mismo: pagas menos intereses en total.

Después de adelantar el dinero, el banco te deja elegir entre dos caminos:

- **Reducir plazo:** sigues pagando la misma cuota y terminas antes.
- **Reducir cuota:** mantienes la fecha final y pagas menos cada mes.

Las dos opciones ahorran intereses, pero no lo mismo. Esta calculadora te enseña las dos, una al lado de la otra.

## Cómo usar el simulador de amortización anticipada

Necesitas cuatro datos de tu hipoteca: lo que te queda por pagar, el tiempo que falta, el interés y el dinero que quieres adelantar.

1. **Lo que te queda por pagar.** Es el capital pendiente, no lo que pediste al principio. Lo ves en el último recibo o en la banca online.
2. **Años y meses que te quedan.** El tiempo hasta la última cuota.
3. **Interés.** El TIN, el interés anual de tu hipoteca. Si es variable, pon el que te aplican ahora.
4. **Dinero que quieres adelantar.** La cantidad que vas a devolver de golpe.
5. **Y además, cada año.** Opcional: lo que piensas adelantar al final de cada año, por ejemplo la paga extra.

Con esos datos la calculadora saca tu cuota. En **Opciones avanzadas** puedes escribir la cuota que pagas de verdad para comprobar que todo cuadra, poner la **comisión** de tu contrato o elegir el **tope legal** de España (escribiendo los años desde la firma) y poner una **rentabilidad** para comparar con invertir ese dinero.

## Cómo se calcula el ahorro de una amortización anticipada

El ahorro es la diferencia entre los intereses que pagarías sin adelantar nada y los que pagas después de adelantar. La cuota se calcula con el sistema francés:

```
Cuota = C × i / (1 − (1 + i) ^ −n)
```

donde **C** es lo que debes, **i** el interés mensual (TIN / 12 / 100) y **n** los meses que quedan.

Si reduces cuota, se usa la misma fórmula con la deuda nueva (C menos lo que adelantas) y los mismos meses. Si reduces plazo, se mantiene la cuota y se calculan los meses que hacen falta para pagar la deuda nueva:

```
Meses nuevos = ln(Cuota / (Cuota − C' × i)) / ln(1 + i)
```

donde **C'** es la deuda después de adelantar y **ln** es el logaritmo neperiano. Se redondea hacia arriba, y la última cuota es algo más pequeña.

## Ejemplo: adelantar 10.000 de una hipoteca de 150.000

Si te quedan 150.000 por pagar a 25 años al 4 % y adelantas 10.000, te ahorras 15.738 de intereses reduciendo plazo o 5.834 reduciendo cuota. Son los valores de ejemplo de la calculadora:

| | Sin adelantar | Reduciendo plazo | Reduciendo cuota |
| --- | --- | --- | --- |
| Cuota | 791,76 | 791,76 | 738,97 |
| Plazo que queda | 25 años | 22 años y 4 meses | 25 años |
| Intereses | 87.525 | 71.787 | 81.692 |
| Ahorro | — | 15.738 | 5.834 |

Reduciendo plazo, cada 1.000 que adelantas te ahorra unos 1.574 de intereses y terminas 2 años y 8 meses antes. Reduciendo cuota ahorras bastante menos, pero tienes 52,79 más al mes desde el primer día.

## ¿Es mejor reducir plazo o cuota?

Si quieres pagar menos intereses, reduce plazo; si necesitas aire cada mes, reduce cuota. En intereses, **reducir plazo ahorra casi siempre más**, porque la deuda baja más deprisa y pagas intereses durante menos meses. Pero no es la única forma de mirarlo:

- **Reduce plazo** si vas holgado con la cuota y quieres pagar lo menos posible al banco.
- **Reduce cuota** si vas justo cada mes, si esperas gastos grandes (hijos, un vehículo) o si tu sueldo es inestable. Tener margen cada mes también vale dinero.

Un truco: si reduces cuota e inviertes cada mes la diferencia, puedes acercarte al resultado de reducir plazo, y además tienes ese dinero disponible si lo necesitas.

## ¿Cuándo compensa amortizar la hipoteca?

Compensa más cuanto antes lo hagas, cuanto más alto sea el interés y cuanto más baja sea la comisión, siempre que no te quedes sin colchón.

- **Cuanto antes, mejor.** Al principio de la hipoteca casi toda la cuota son intereses. Adelantar los mismos 10.000 cuando te quedan 70.000 y 10 años al mismo 4 % ahorra 4.433 reduciendo plazo, frente a los 15.738 del ejemplo.
- **Cuanto más alto el interés, mejor.** Cada punto de interés que te ahorras es un punto de rentabilidad segura.
- **Mira la comisión.** En España, la ley limita lo que puede cobrar el banco: hasta un 2 % de lo que adelantas en hipotecas fijas durante los 10 primeros años y un 1,5 % después; en variables, un 0,25 % los 3 primeros años o un 0,15 % los 5 primeros (tu contrato fija uno de los dos), según la [Ley 5/2019 de crédito inmobiliario](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814). Se aplica a las hipotecas firmadas desde el 16 de junio de 2019, y el banco solo puede cobrarla si pierde dinero con el adelanto. Muchos contratos no cobran nada. Ponla en las opciones avanzadas, o elige el tope legal, y verás el ahorro neto.
- **No te quedes sin colchón.** Antes de adelantar dinero, ten un fondo para imprevistos de varios meses de gastos. Una vez entregado al banco, no lo recuperas.

## ¿Es mejor amortizar la hipoteca o invertir?

Amortizar te da una rentabilidad **segura** igual al interés de tu hipoteca; invertir solo compensa si esperas ganar claramente más, y sin garantías.

La calculadora lo compara de forma justa: en un caso adelantas el dinero, terminas antes y, cuando acabas, inviertes la cuota que ya no pagas; en el otro inviertes el dinero hoy. Con el ejemplo al 4 %, invertir al 3 % te dejaría unos 5.829 menos al final del plazo; invertir al 4 %, unos 456 menos; e invertir al 6 % te dejaría unos 15.102 más, con el riesgo de que la inversión salga peor. La comparación no incluye impuestos sobre la ganancia. Para ver cómo crece una inversión a largo plazo, usa la calculadora de [interés compuesto](https://skilio.com/calculadoras/interes-compuesto/).

Si además tienes deudas más caras, como una tarjeta de crédito, págalas antes que la hipoteca. Puedes ver lo que te cuestan con la calculadora de [intereses de tarjeta de crédito](https://skilio.com/calculadoras/intereses-tarjeta-credito/).

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuánto me ahorro si adelanto dinero de la hipoteca?

Depende de lo que debas, del interés y de los años que queden. Como orientación, en una hipoteca de 150.000 al 4 % con 25 años por delante, cada 1.000 adelantados reduciendo plazo ahorran unos 1.574 de intereses.

### ¿Cuánto cobra el banco por amortizar o hacer un prepago?

En la mayoría de países tienes derecho a devolver antes, total o parcialmente; lo que cambia es la comisión:

- **España:** como máximo un 2 % de lo que adelantas en hipotecas fijas los 10 primeros años y un 1,5 % después; en variables, un 0,25 % los 3 primeros años o un 0,15 % los 5 primeros ([Ley 5/2019, artículo 23](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814)).
- **Chile:** en créditos hipotecarios en UF de hasta 5.000 UF, la comisión de prepago no puede pasar de un mes y medio de intereses sobre lo que prepagas; en créditos en pesos, un mes ([CMF](https://www.cmfchile.cl/educa/621/w3-article-27382.html)).
- **Colombia:** los créditos de vivienda se pueden prepagar sin penalidad, y tú eliges si el abono a capital reduce la cuota o el plazo ([Ley 546 de 1999, artículo 17](https://www.superfinanciera.gov.co/publicaciones/18544)).
- **México:** muchos contratos permiten abonos a capital sin comisión, pero depende de cada uno: revisa la cláusula de pagos anticipados.

Pon la comisión de tu contrato en las opciones avanzadas o, en España, elige «Tope legal» y los años desde la firma: la calculadora aplica el máximo de cada año. Con la hipoteca del ejemplo, fija y firmada hace 2 años, la comisión de 10.000 sería como mucho de 200 y el ahorro reduciendo plazo bajaría a 15.538.

### ¿Puedo amortizar varias veces, por ejemplo cada año?

Sí, y la calculadora lo simula: escribe la cantidad en «Y además, cada año». En la hipoteca del ejemplo, adelantar 10.000 hoy y 3.000 al final de cada año reduciendo plazo ahorra 40.414 de intereses y la terminas en 15 años, 10 antes. Reduciendo cuota, la cuota se recalcula después de cada adelanto y ahorras 25.748.

### ¿Amortizar tiene ventajas fiscales?

En general, no. En España solo conservan una deducción quienes compraron su vivienda habitual antes de 2013, con una base máxima de 9.040 € al año entre cuotas y amortizaciones. Si no es tu caso, el ahorro es solo de intereses.

### ¿Qué es mejor, abonar a capital para reducir plazo o reducir cuota?

Reducir plazo ahorra más intereses casi siempre. En el ejemplo, un abono a capital de 10.000 sobre una hipoteca de 150.000 al 4 % ahorra 15.738 reduciendo plazo y 5.834 reduciendo cuota. Reducir cuota te da 52,79 más al mes desde el primer día, útil si vas justo.

### ¿Conviene hacer abonos a capital pequeños cada mes?

Sí: abonar poco pero cada mes también ahorra mucho, porque cada abono deja de generar intereses desde ese día. En la hipoteca del ejemplo (150.000 a 25 años al 4 %), pagar 100 más al mes reduciendo plazo ahorra unos 17.104 de intereses y terminas 4 años y 4 meses antes. Antes de hacerlo, pregunta si tu banco cobra comisión por cada abono.

## Fuentes

- Ley 5/2019 de crédito inmobiliario — Boletín Oficial del Estado (BOE): https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814
- Comisión para el Mercado Financiero (CMF): https://www.cmfchile.cl/educa/621/w3-article-27382.html
- Ley 546 de 1999, artículo 17 — Superintendencia Financiera de Colombia: https://www.superfinanciera.gov.co/publicaciones/18544