En resumen
- La TAE de un préstamo es el tipo anual que iguala lo que recibes con lo que pagas: 10.000 a 12 meses al 12 % de TIN con un 2 % de comisión dan una TAE del 17,06 %.
- Un 12 % nominal anual con intereses cada mes equivale a un 12,68 % efectivo anual: la tasa mensual es del 1 % y (1,01)^12 − 1 = 12,68 %.
- Un 2 % mensual anticipado equivale a un 2,0408 % mensual vencido y a un 27,43 % efectivo anual, no a un 24 %.
- La tasa efectiva anual se calcula como (1 + tasa del periodo)^n − 1, con n el número de periodos que tiene un año.
Qué diferencia hay entre una tasa nominal y una efectiva
La tasa nominal anual es la que se anuncia y se divide entre los periodos del año; la efectiva anual es lo que de verdad ganas o pagas en un año, contando los intereses sobre los intereses. Un 12 % nominal con pago mensual son un 1 % cada mes, pero en un año suman un 12,68 %, porque desde el segundo mes también cobras intereses sobre los intereses.
Por eso para comparar dos ofertas hay que mirar la tasa efectiva anual. Dos créditos o dos ahorros con la misma tasa nominal pueden costar o rendir distinto si uno paga los intereses cada mes y el otro cada año.
Cómo usar el conversor de tasas
- ¿Qué tasa tienes? Elige si te dieron una tasa nominal anual (TNA, TIN, NMV), una efectiva anual (TEA, TAE, EA) o la tasa de un periodo (por ejemplo, un 2 % mensual).
- Tasa. Escríbela tal como aparece: 12 es un 12 %.
- Cada cuánto se pagan los intereses. Es la capitalización: cada día, cada mes, cada trimestre… En una tasa del periodo, elige el periodo de la tasa.
En Opciones avanzadas puedes indicar si la tasa es anticipada (los intereses se cobran al empezar el periodo, algo que se usa en Colombia), si la tasa diaria se calcula con años de 365 o de 360 días, y un importe para ver cuánto son los intereses en un año y en un mes.
Si lo que quieres es la TAE de un préstamo, elige «TIN + comisiones → TAE» y escribe el dinero que te prestan, el plazo en meses, el TIN, la comisión de apertura y los otros gastos al firmar. En las opciones avanzadas puedes sumar los seguros obligatorios de cada mes.
Fórmulas para convertir tasas de interés
Tasa del periodo = Tasa nominal anual ÷ n Efectiva anual = (1 + tasa del periodo) ^ n − 1 Tasa del periodo = (1 + efectiva anual) ^ (1 / n) − 1 Vencida = anticipada ÷ (1 − anticipada) Anticipada = vencida ÷ (1 + vencida)
- n es el número de periodos en un año: 12 si es mensual, 6 bimestral, 4 trimestral, 2 semestral, 365 (o 360) diaria.
- Todas las tasas van en tanto por uno: un 12 % es 0,12.
- Vencida quiere decir que los intereses se pagan al final del periodo; anticipada, al principio.
Una tasa anticipada siempre cuesta algo más que la vencida con el mismo número: si te cobran el 2 % por adelantado, recibes 98 por cada 100 y devuelves 100, así que el interés real es 2 ÷ 98 = 2,0408 %.
Ejemplo: 12 % nominal anual con pago mensual
Con los valores de ejemplo (un 12 % nominal anual con intereses cada mes):
| Tasa | Resultado |
|---|---|
| Tasa mensual vencida | 1 % |
| Tasa efectiva anual (TEA, TAE, EA) | 12,68 % |
| Tasa trimestral equivalente | 3,03 % |
| Tasa mensual anticipada | 0,9901 % |
| Intereses en un año sobre 1.000 | 126,83 |
De cada 100 que tienes al empezar el año, al terminarlo tienes 112,68, no 112. La diferencia crece con la tasa: un 2 % mensual anticipado no es un 24 % al año, sino un 27,43 % efectivo.
Cómo se llaman las tasas en cada país
Las fórmulas son las mismas en todas partes; lo que cambia es el nombre.
| País | Tasa nominal | Tasa efectiva | Coste total con gastos |
|---|---|---|---|
| España | TIN (tipo de interés nominal) | TAE (tasa anual equivalente) | La propia TAE incluye comisiones |
| Argentina | TNA (tasa nominal anual) | TEA (tasa efectiva anual) | CFT (costo financiero total) |
| Perú | TNA | TEA | TCEA (tasa de costo efectivo anual) |
| Colombia | NMV, NTV, NTA… (nominal mes vencido, trimestre vencido, trimestre anticipado) | EA (efectivo anual) | Tasa con seguros y comisiones |
| México | Tasa de interés anual (ordinaria) | Se calcula con la fórmula | CAT (costo anual total) |
| Chile | Tasa de interés anual o mensual | Se calcula con la fórmula | CAE (carga anual equivalente) |
Algunos detalles importantes:
- España. La TAE de un depósito o una cuenta coincide con la tasa efectiva cuando no hay comisiones; en un préstamo suma además las comisiones obligatorias. Lo explicamos en la guía TIN o TAE.
- Argentina. El Banco Central obliga a mostrar la TNA y la TEA. En un plazo fijo, los intereses se calculan con años de 365 días: un plazo de 30 días paga TNA × 30 ÷ 365, y la TEA es (1 + TNA × 30 ÷ 365)^(365 ÷ 30) − 1, según el texto ordenado de depósitos del BCRA. Para ese caso concreto usa la calculadora de plazo fijo.
- Colombia. El interés bancario corriente y la tasa de usura que publica la Superintendencia Financiera se expresan en efectivo anual. Muchos créditos se anuncian en nominal mes vencido (NMV) o trimestre anticipado (NTA): conviértelos a EA antes de comparar.
- México. El CAT no es una tasa efectiva pura: según el Banco de México, incluye todos los costos y gastos del crédito (intereses, comisiones…) y se calcula sin IVA. Un crédito con un 30 % de tasa anual puede tener un CAT del 40 % o más. Para sumar comisiones, usa el modo «TIN + comisiones → TAE» o el simulador de préstamos.
- Chile. Igual que el CAT, la CAE suma seguros y gastos al interés. Lo ves en la calculadora de crédito hipotecario en Chile.
Errores comunes al comparar tasas
- Comparar una nominal con una efectiva. Un 20 % efectivo anual es más barato que un 19 % nominal con pago mensual (que equivale a un 20,75 % efectivo).
- Multiplicar la tasa mensual por 12 y pensar que es lo que pagas en el año. Eso da la nominal; la efectiva siempre es mayor si la tasa es positiva: un 1 % mensual es un 12,68 % EA; un 1,5 %, un 19,56 %; un 2 %, un 26,82 %; un 3 %, un 42,58 %; y un 5 % mensual, un 79,59 % EA.
- Confundir CAT, CAE o CFT con la tasa de interés. Incluyen comisiones y seguros: sirven para comparar créditos, no para calcular la cuota.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la TAE?
La TAE de un préstamo es el tipo anual que iguala el dinero que recibes de verdad (lo prestado menos la comisión y los gastos) con todas las cuotas que pagas. Se busca el tipo mensual r que cumple esa igualdad y se anualiza: TAE = (1 + r)^12 − 1. Por ejemplo, 10.000 a 12 meses al 12 % de TIN dan una cuota de 888,49; con un 2 % de comisión recibes 9.800, y la TAE sube del 12,68 % al 17,06 %. Es el método que explica el Banco de España y el que usa la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo en su artículo 32 y su anexo I. Sin comisiones ni gastos, la TAE es solo la efectiva anual del TIN.
¿Cómo se convierte una tasa nominal anual en efectiva anual?
Divide la tasa nominal entre los periodos del año para tener la tasa de cada periodo, súmale 1, elévalo al número de periodos y réstale 1. Un 12 % nominal mensual: 12 ÷ 12 = 1 % al mes; (1,01)^12 − 1 = 12,68 % efectivo anual.
¿Cómo paso una tasa efectiva anual a mensual?
Suma 1 a la tasa efectiva en tanto por uno, elévala a 1/12 y réstale 1. Un 10 % EA da (1,10)^(1/12) − 1 = 0,7974 % mensual. Si la multiplicas por 12, tienes la nominal mes vencido: 9,57 % NMV.
¿Cómo pasar de EA a MV?
Para pasar una tasa efectiva anual (EA) a mes vencido (MV), suma 1 a la EA, elévalo a 1/12 y réstale 1: eso es la tasa mensual vencida. Si te piden la nominal mes vencido (NMV), multiplica esa tasa por 12. Un 24 % EA es (1,24)^(1/12) − 1 = 1,8088 % mensual vencido, que equivale a un 21,71 % NMV.
¿Cómo paso una tasa mensual a anual?
Suma 1 a la tasa mensual en tanto por uno, elévalo a 12 y réstale 1. Un 2 % mensual es (1,02)^12 − 1 = 26,82 % efectivo anual, no un 24 %. El 24 % es la tasa nominal: la que sale al multiplicar por 12.
¿Qué es una tasa anticipada y cómo se pasa a vencida?
En una tasa anticipada los intereses se cobran al empezar cada periodo. Para pasarla a vencida, divide la tasa del periodo entre 1 menos esa tasa: un 3 % trimestral anticipado es 3 ÷ 97 = 3,0928 % trimestral vencido, y un 12 % nominal trimestre anticipado equivale a un 12,96 % efectivo anual.
¿Qué diferencia hay entre TNA, TEA y CFT?
La TNA es la tasa nominal anual que se anuncia; la TEA es la efectiva, con los intereses sobre los intereses; y el CFT (costo financiero total) suma además comisiones, seguros e impuestos. En Argentina el Banco Central obliga a informar las tres en los créditos, y el CFT es el que sirve para comparar lo que de verdad pagas. Algo parecido son el CAT de México y la CAE de Chile, que también suman comisiones y gastos al interés.