# Calculadora de crédito hipotecario en Perú: cuota y TCEA

> Calculadora de crédito hipotecario en Perú: calcula tu cuota con monto, plazo y TEA, suma seguros y mira la TCEA y el costo total. Gratis y sin registro.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/credito-hipotecario-peru/
- Solo Perú.

## En resumen

- En Perú, una vivienda de S/ 300,000 con una cuota inicial del 20 %, TEA del 9.5 % y 20 años deja una cuota de capital e intereses de S/ 2,176.33 al mes.
- Con desgravamen (0.03 % al mes) y seguro del inmueble (0.3 % al año), la primera cuota es de S/ 2,323.33 y la TCEA sube al 10.41 %.
- En ese ejemplo financias S/ 240,000, pagas S/ 551,472.76 en cuotas y la vivienda te cuesta S/ 611,472.76 con la inicial.
- Sin seguros, la TCEA sería igual a la TEA, un 9.5 %, y el total en cuotas bajaría a S/ 522,316.28.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Precio de la vivienda: S/ 300,000
- Cuota inicial: 20 %
- TEA (tasa efectiva anual): 9.5 %
- Plazo: 20 años
- Seguro de desgravamen al mes: 0.03 %
- Seguro del inmueble al año: 0.3 %
- Comisiones fijas al mes: S/ 0
- Gastos al desembolso: S/ 0

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Primera cuota: S/ 2,323.33
- TCEA (costo efectivo anual): 10.41 %
- Costo total de la vivienda: S/ 611,472.76

## Cómo se calcula la cuota de un crédito hipotecario en Perú

La cuota de tu hipoteca depende de tres cosas: lo que te prestan, la **TEA** (tasa efectiva anual) y los años. Tú pagas una **cuota inicial** de la compra y la entidad te presta el resto. A esa cuota se suman dos seguros habituales: el **desgravamen**, que paga la deuda si falleces, y el del **inmueble**, que cubre daños a la casa.

Una oferta se compara por su **TCEA** (tasa de costo efectivo anual), que incluye intereses, seguros, comisiones y gastos. La [Ley 29571](https://www.leyes.congreso.gob.pe/Documentos/Leyes/29571.pdf) (artículos 82 y 83) manda informarla en los créditos en cuotas, con un año de 360 días, y la [SBS](https://www.sbs.gob.pe/) lo desarrolla en la Resolución 3274-2017.

Para el crédito hipotecario comercial no hay una tasa oficial: cada entidad pone la suya. Escribe tú la TEA, los seguros y las comisiones de tu hoja resumen. Solo sirve para Perú. Si quieres el programa con bono del Estado, usa el [simulador de crédito MiVivienda](https://skilio.com/calculadoras/credito-mivivienda-peru/).

## Cómo usar la calculadora

1. **Precio de la vivienda.** Su valor de compra, en soles.
2. **Cuota inicial.** El porcentaje del precio que pones tú.
3. **TEA.** La de tu hoja resumen. El 9.5 % es solo un ejemplo.
4. **Plazo.** En años; cada año son 12 cuotas.
5. **Desgravamen.** Un porcentaje mensual sobre lo que aún debes.

En **Opciones avanzadas** ajustas el seguro del inmueble (porcentaje anual del precio), las comisiones fijas y los gastos al desembolso, como tasación, notaría y registro.

## Fórmula

```
Financiado = precio − cuota inicial
TEM = (1 + TEA)^(30/360) − 1
Cuota = financiado × TEM ÷ (1 − (1 + TEM)^−n)
Seguro del inmueble al mes = precio × % anual ÷ 12
TCEA = (1 + r)^12 − 1
```

- **TEM:** la tasa de cada mes, con meses de 30 días.
- **n:** cuántas cuotas tiene el crédito (años × 12).
- **r:** la tasa mensual que deja en cero la cuenta entre lo que recibes y todo lo que pagas.

El desgravamen se cobra sobre el saldo, así que pesa menos con los años. El seguro del inmueble aquí es fijo: tu póliza real puede variar.

## Ejemplo: vivienda de S/ 300,000 a 20 años

Estos son los resultados con los datos que ves al abrir la página:

| Concepto | Monto |
| --- | --- |
| Cuota inicial | S/ 60,000.00 |
| Financiado | S/ 240,000.00 |
| Cuota de capital e intereses | S/ 2,176.33 |
| Primera cuota, con seguros | S/ 2,323.33 |
| Última cuota, con seguros | S/ 2,249.06 |
| Intereses | S/ 282,316.28 |
| Seguro de desgravamen | S/ 11,156.48 |
| Seguro del inmueble | S/ 18,000.00 |
| Total en cuotas | S/ 551,472.76 |
| Costo total de la vivienda | S/ 611,472.76 |
| TCEA | 10.41 % |

De cada 100 soles que pagas en cuotas, unos 51 son intereses. Los seguros empujan la tasa del 9.5 % al 10.41 % de TCEA. Sin seguros, el total en cuotas sería de S/ 522,316.28. A 15 años la cuota de capital e intereses es de S/ 2,449.95 y el total en cuotas, de S/ 462,432.56.

## Qué mirar antes de firmar

- **La TCEA.** Pide las ofertas con idéntico monto y plazo para que se puedan comparar.
- **Los seguros.** Pregunta cuánto cuesta cada uno y si aceptan una póliza del inmueble contratada por ti.
- **Los gastos de la compra.** Tasación, notaría y registro van aparte de la inicial.
- **Pagar antes.** Si más adelante tienes dinero de sobra, mira cuánto ahorras con el [prepago de un crédito hipotecario](https://skilio.com/calculadoras/prepago-credito-hipotecario-peru/).
- **Lo que puedes pagar.** Mira cuánto te llega con el [sueldo neto en Perú](https://skilio.com/calculadoras/sueldo-neto-peru/) y cuánto puedes destinar a deudas con la [capacidad de endeudamiento](https://skilio.com/calculadoras/capacidad-endeudamiento/).

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuánto me prestan de una vivienda de S/ 300,000?

Depende de la entidad y de tus ingresos. Aquí, con una inicial del 20 %, el monto financiado es de S/ 240,000. Prueba otros porcentajes y mira cómo cambian la cuota y los intereses.

### ¿Qué diferencia hay entre TEA y TCEA en una hipoteca?

La TEA mide solo los intereses; la TCEA añade seguros, comisiones y gastos. En el ejemplo, una TEA de 9.5 % equivale a una TCEA de 10.41 %.

### ¿Cómo paso la TEA a tasa por mes?

Dividir entre 12 da un resultado equivocado. Se usa (1 + TEA)^(30/360) − 1: con 9.5 % sale 0.76 % al mes. El [conversor de tasas](https://skilio.com/calculadoras/conversor-tasas/) hace la cuenta.

### ¿Por qué la última cuota es distinta de la primera?

Porque el desgravamen se calcula sobre la deuda que queda, que baja mes a mes. En el ejemplo pasas de S/ 2,323.33 a S/ 2,249.06.

### ¿Qué pasa si elijo menos años?

La cuota mensual sube, pero el total baja: a 15 años pagas S/ 462,432.56 en cuotas, y a 20 años, S/ 551,472.76.

### ¿Sirve para el crédito MiVivienda?

Sirve para el cálculo de la cuota, pero no incluye el bono del Estado. Para eso usa el [simulador de crédito MiVivienda](https://skilio.com/calculadoras/credito-mivivienda-peru/) y compara la [TCEA](https://skilio.com/calculadoras/tcea-credito-peru/) de cada oferta.

## Fuentes

- Ley 29571 — Congreso del Perú: https://www.leyes.congreso.gob.pe/Documentos/Leyes/29571.pdf
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS): https://www.sbs.gob.pe/