# Calculadora de cuenta remunerada: cuánto te pagan de intereses

> Calcula cuánto te paga una cuenta remunerada con aportaciones mensuales: intereses brutos y netos, impuestos, saldo final y efecto del saldo máximo.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/cuenta-remunerada/
- Sirve en cualquier país (eliges la moneda).

## En resumen

- Con 1.000 iniciales y 200 al mes en una cuenta al 3 % TAE durante 5 años, tendrías 13.888: 888 son intereses netos tras un 19 % de impuesto.
- Una cuenta remunerada al 2 % con 10.000 paga unos 200 al año antes de impuestos y unos 162 tras una retención del 19 %: unos 13,50 al mes.
- Con pagos mensuales, una TAE del 3 % equivale a un TIN del 2,96 %: cada mes te pagan el TIN dividido entre 12 sobre tu saldo.
- Si la cuenta solo remunera hasta 20.000, tener 30.000 al 3 % TAE durante un año da unos 479 netos en lugar de 727.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Dinero que metes al principio: 1.000 €
- Lo que añades cada mes: 200 €
- Interés anual de la cuenta: 3 %
- Tiempo: 5 años
- Impuesto sobre los intereses: 19 %
- El interés que has puesto es: TAE (lo que ganas al año)
- Cada cuánto paga intereses: Cada mes
- Saldo máximo que remunera la cuenta: 0 €

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Tendrás dentro de 5 años: $13,888
- Intereses después de impuestos: $888
- Total que has metido: $13,000

## ¿Qué es una cuenta remunerada?

Una cuenta remunerada es una cuenta bancaria que **te paga intereses por el dinero que tienes en ella**, sin bloquearlo. Puedes sacar o meter dinero cuando quieras, y el banco te abona los intereses cada día, cada mes o cada cierto tiempo.

Es un buen sitio para el dinero que puedes necesitar pronto, como tu fondo de emergencia. A cambio, suele pagar menos que una inversión a largo plazo y el banco puede cambiar el interés cuando quiera.

## Cómo usar la calculadora de cuenta remunerada

Escribe tu saldo inicial, lo que añades cada mes, el interés anual y el tiempo; el impuesto viene puesto en un 19 %.

1. **Dinero que metes al principio.** El saldo con el que empiezas.
2. **Lo que añades cada mes.** Si no vas a añadir nada, déjalo en 0.
3. **Interés anual de la cuenta.** El porcentaje que anuncia el banco. Por defecto se toma como TAE.
4. **Tiempo.** En años; admite decimales (1,5 son 18 meses).
5. **Impuesto sobre los intereses.** Por defecto un 19 %, lo que retienen los bancos en España. Pon el de tu país o 0.

En **Opciones avanzadas** puedes indicar si el interés es TAE o TIN, cada cuánto paga intereses la cuenta (cada día, cada mes, cada trimestre o una vez al año) y el saldo máximo que remunera, si tiene límite.

Verás el saldo final, los intereses después de impuestos, lo que has metido, un gráfico de cómo crece tu saldo y una tabla con los intereses y los impuestos de cada año.

## ¿Cómo se calculan los intereses de una cuenta remunerada?

Cada mes, el banco multiplica tu saldo por el TIN dividido entre 12 y te ingresa el resultado, menos la retención de impuestos:

```
TIN = 12 × ((1 + TAE) ^ (1 ÷ 12) − 1)        si paga cada mes
Interés del mes = Saldo × TIN ÷ 12
Interés neto = Interés del mes × (1 − Impuesto)
Saldo del mes siguiente = Saldo + Aportación + Interés neto
```

Como los intereses se quedan en la cuenta, el mes siguiente también generan intereses: es [interés compuesto](https://skilio.com/calculadoras/interes-compuesto/), aunque con tipos bajos el efecto es pequeño. Si la cuenta tiene un saldo máximo, el interés se calcula solo sobre esa cantidad y lo que sobra no gana nada.

## Ejemplo: cuánto da una cuenta remunerada al 3 % con 200 al mes

Con 1.000 iniciales y 200 al mes al 3 % TAE durante 5 años, tendrías **13.888**: 888 son intereses después de impuestos. Son los valores con los que se abre la calculadora, con intereses cada mes y un 19 % de impuesto.

| Año | Has metido | Intereses netos acumulados | Saldo |
| --- | --- | --- | --- |
| 1 | 3.400 | 56 | 3.456 |
| 2 | 5.800 | 171 | 5.971 |
| 3 | 8.200 | 347 | 8.547 |
| 4 | 10.600 | 585 | 11.185 |
| 5 | 13.000 | 888 | 13.888 |

La cuenta genera 1.096 de intereses brutos, de los que 208 se quedan en impuestos: te llevas **888 limpios**, unos 15 al mes de media. Al final, de cada 100 que tienes, unos 6 son intereses.

## TIN y TAE en una cuenta remunerada: cuál poner

Pon la TAE si es lo que anuncia el banco, que es lo más habitual; elige TIN en las opciones avanzadas si es el dato que tienes.

- **TIN** (tipo de interés nominal): el porcentaje que se usa para calcular cada pago. Con un TIN del 3 % y pagos mensuales, cada mes te pagan un 0,25 %.
- **TAE** (tasa anual equivalente): lo que ganas de verdad en un año si dejas los intereses en la cuenta. Sirve para comparar cuentas que pagan con distinta frecuencia.

Con pagos mensuales, una TAE del 3 % equivale a un TIN del 2,96 %. Si tu banco te da un TIN del 3 % y lo pones como TAE, el resultado sale algo más bajo de lo real: con los datos del ejemplo, 888 netos en vez de 901.

## ¿Cuándo pagan intereses las cuentas remuneradas?

La mayoría pagan cada mes, aunque algunas pagan cada día, cada trimestre o una vez al año. Cuanto más a menudo pagan, antes empiezan esos intereses a generar más intereses.

En cada pago, el banco suele retener directamente una parte para Hacienda. En España es el 19 %, y luego en la declaración los intereses tributan entre el 19 y el 30 % según lo que ganes en el año (19 % hasta 6.000), según la [Agencia Tributaria](https://sede.agenciatributaria.gob.es/). En otros países el porcentaje cambia o no hay retención: pon el tuyo en la calculadora.

## Condiciones que cambian lo que ganas

El saldo máximo remunerado es la condición que más cambia el resultado, seguida del interés de bienvenida.

- **Saldo máximo remunerado.** Muchas cuentas solo pagan hasta cierta cantidad. Con 30.000 al 3 % durante un año ganas unos 727 netos; si la cuenta solo remunera hasta 20.000, ganas unos 479. La calculadora te avisa desde qué mes superas el límite.
- **Interés de bienvenida.** Algunas cuentas pagan un tipo alto solo los primeros meses y luego lo bajan. Calcula con el tipo que tendrás la mayor parte del tiempo.
- **Requisitos.** Hay cuentas que exigen recibir tu sueldo, hacer pagos con tarjeta o contratar otros productos. Comprueba que los cumples.
- **Comisiones.** Una comisión de mantenimiento puede comerse los intereses de un saldo pequeño.

## ¿Cuenta remunerada o depósito?

La cuenta remunerada te deja el dinero disponible; un depósito suele pagar algo más a cambio de bloquearlo un tiempo. Compáralos con la [calculadora de depósito a plazo fijo](https://skilio.com/calculadoras/deposito-plazo-fijo/). En España, otra opción para unos meses son las [Letras del Tesoro](https://skilio.com/calculadoras/letras-del-tesoro/).

Para el dinero que no vas a tocar en muchos años, los dos suelen quedarse cortos frente a la inflación; puedes comprobarlo con la [calculadora de inflación](https://skilio.com/calculadoras/inflacion/). Una forma sencilla de organizarte: en la cuenta, lo que necesitas a mano y tu colchón para imprevistos (si no sabes cuánto, empieza por tu [presupuesto mensual](https://skilio.com/calculadoras/presupuesto-mensual/)); el resto, según tus plazos.

## Preguntas frecuentes sobre cuentas remuneradas

### ¿Cuánto da una cuenta remunerada con 10.000 al 2 %?

Unos 200 al año antes de impuestos. Con un 19 % de retención te quedan unos 162, es decir, unos 13,50 al mes. Con 50.000 al 2 %, unos 1.000 al año brutos y 810 netos. Escríbelo en la calculadora con tus números exactos.

### ¿Cómo se calculan los intereses diarios de una cuenta remunerada?

Cada día se multiplica el saldo por el TIN y se divide entre 365; el banco suma esos intereses y los abona cada mes, o cada día en algunas cuentas y billeteras digitales. Con 10.000 al 2 %, son unos 0,55 al día. Con 10.000 pesos en una cuenta que paga un 30 % anual, unos 8,22 pesos al día.

### ¿Los intereses de una cuenta remunerada se suman al saldo?

Normalmente sí: el banco los ingresa en la misma cuenta y empiezan a generar intereses. La calculadora lo tiene en cuenta mes a mes.

### ¿Es seguro el dinero en una cuenta remunerada?

En la Unión Europea, los fondos de garantía de depósitos cubren hasta 100.000 € por persona y banco. En otros países hay sistemas parecidos con límites distintos: consulta el de tu país.

### ¿Qué pasa si el banco baja el interés de la cuenta?

A partir de ese momento ganarás menos. Las cuentas remuneradas no garantizan el tipo, a diferencia de un depósito. Vuelve a hacer el cálculo con el nuevo interés.

### ¿Es mejor una cuenta que paga intereses cada día o cada mes?

Con el mismo TIN, pagar cada día da un poco más porque los intereses se suman antes. La diferencia es mínima para la mayoría de los ahorros: fíjate más en el tipo y en las condiciones.

## Fuentes

- Agencia Tributaria: https://sede.agenciatributaria.gob.es/