En resumen
- Un depósito de 10.000 al 2,5 % TAE durante 12 meses paga 250 de intereses brutos y 202,50 netos tras una retención del 19 %.
- El interés de un depósito es anual: a 6 meses, 10.000 al 4 % TAE rinden unos 198 antes de impuestos, no 400.
- Con el mismo 2,5 % TAE, 10.000 rinden 100,62 netos a 6 meses, 410,06 a 2 años y 622,81 a 3 años, con un 19 % de impuesto.
- En la Unión Europea, el fondo de garantía cubre los depósitos hasta 100.000 € por persona y por banco.
¿Qué es un depósito a plazo fijo?
Un depósito a plazo fijo es un acuerdo con el banco: le dejas una cantidad de dinero durante un tiempo cerrado (3 meses, 1 año, 2 años…) y a cambio te paga un interés fijado desde el principio. Al terminar el plazo, el día del vencimiento, recuperas tu dinero y los intereses.
Su ventaja es la seguridad: sabes desde el primer día lo que vas a ganar, y el interés no cambia aunque el banco baje sus tipos. Su inconveniente es que el dinero queda bloqueado: si lo sacas antes, normalmente pagas una penalización o pierdes parte de los intereses.
Cómo usar la calculadora de depósitos
Escribe el dinero, el interés anual, el plazo en meses y tu impuesto sobre los intereses.
- Dinero que metes en el depósito. El importe que dejas al banco. Elige tu moneda arriba.
- Interés anual. El porcentaje que anuncia el banco. Por defecto se toma como TAE.
- Plazo. En meses: 6 meses, 12 meses, 24 meses…
- Impuesto sobre los intereses. Por defecto un 19 %, lo que retienen los bancos en España. Pon el de tu país o 0.
En Opciones avanzadas puedes indicar si el interés que tienes es TIN o TAE y cuándo te pagan los intereses: al vencimiento (lo más habitual) o cada mes, trimestre, semestre o año.
Verás los intereses netos, lo que tendrás al terminar, los intereses brutos, el TIN y la TAE equivalentes, un gráfico con lo que ganarías con otros plazos al mismo interés y, si cobras cada mes o cada trimestre, el calendario de pagos.
¿Cómo se calculan los intereses de un depósito? La fórmula
Los intereses de un depósito se calculan multiplicando el importe por el TIN y por los meses del plazo divididos entre 12:
Intereses brutos = Importe × TIN × meses ÷ 12 Si te dan la TAE y pagan al vencimiento: Intereses brutos = Importe × ((1 + TAE) ^ (meses ÷ 12) − 1) Intereses netos = Intereses brutos × (1 − Impuesto)
Los intereses de un depósito no se suman al capital para generar más intereses: se calculan con interés simple sobre lo que metiste. Por eso, para un plazo de un año con pago al vencimiento, el TIN y la TAE coinciden.
Ejemplo: cuánto da un depósito de 10.000 al 2,5 % a 12 meses
Un depósito de 10.000 al 2,5 % TAE durante 12 meses paga 250 de intereses brutos y 202,50 netos tras la retención del 19 %. Son los valores con los que se abre la calculadora:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Intereses brutos | 250,00 |
| Impuestos (19 %) | 47,50 |
| Intereses netos | 202,50 |
| Tendrás al vencimiento | 10.202,50 |
Por cada 1.000 que dejas un año, ganas 20,25 después de impuestos. El banco te paga todo junto el último día.
¿Cuánto da un depósito a 6 meses? El interés es anual
Un depósito a 6 meses paga más o menos la mitad del porcentaje anunciado, porque ese porcentaje es siempre por año. Con el mismo 2,5 % TAE y 10.000:
| Plazo | Intereses brutos | Intereses netos | Tendrás al final |
|---|---|---|---|
| 3 meses | 61,92 | 50,16 | 10.050,16 |
| 6 meses | 124,23 | 100,63 | 10.100,63 |
| 12 meses | 250,00 | 202,50 | 10.202,50 |
| 24 meses | 506,25 | 410,06 | 10.410,06 |
| 36 meses | 768,91 | 622,82 | 10.622,82 |
Es un error frecuente pensar que un depósito a 6 meses al 4 % rinde 400 por cada 10.000. En realidad rinde unos 198 antes de impuestos, porque el dinero solo trabaja medio año. Comprueba siempre el plazo antes de comparar ofertas.
TIN y TAE de un depósito y forma de pago
El TIN es el tipo con el que se calcula cada pago, y la TAE convierte el interés a un año completo para que puedas comparar depósitos.
- TIN (tipo de interés nominal): el porcentaje que se usa para calcular cada pago.
- TAE (tasa anual equivalente): el interés de un año completo como si reinvirtieras los intereses. Sirve para comparar depósitos de distinto plazo o con distinta forma de pago.
Si el depósito paga los intereses cada mes, cobras una parte en cada pago. Por ejemplo, 12.000 al 3 % TIN con pago mensual dan 30 brutos cada mes, unos 24,30 después de impuestos, y 291,60 netos en un año. Su TAE sería del 3,04 %, porque podrías reinvertir cada pago. Elige la forma de pago en las opciones avanzadas para ver el calendario.
¿Cuándo compensa un depósito a plazo fijo?
Un depósito compensa para dinero que no vas a necesitar durante el plazo y que no quieres arriesgar: una entrada para una casa dentro de un año, un pago futuro conocido o ahorros que quieres proteger de las bajadas de tipos.
Antes de contratarlo, compáralo con una cuenta remunerada: si paga lo mismo o casi, te deja el dinero disponible. Y para plazos largos, recuerda que la inflación también corre: un depósito al 2,5 % con precios que suben un 3 % hace que pierdas poder de compra. Puedes comprobarlo con la calculadora de inflación.
Si vives en España, compara también con las Letras del Tesoro: las paga el Estado y se compran a 3, 6, 9 o 12 meses.
¿Qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
En España, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por titular y por entidad si el banco quiebra: el dinero de cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo, con sus intereses. El Banco de España lo explica en su portal del cliente bancario. Algunos detalles:
- El límite es por persona y por entidad, no por depósito: dos depósitos de 80.000 € en el mismo banco suman 160.000 € y solo 100.000 € están cubiertos.
- En una cuenta con dos titulares, a cada uno se le cuenta su parte.
- Los fondos de inversión y las acciones no son depósitos: tienen otras reglas.
En toda la Unión Europea el límite es el mismo. Muchos otros países tienen sistemas parecidos con límites distintos: consulta el de tu país antes de meter una cantidad grande en un solo banco.
Preguntas frecuentes sobre depósitos a plazo fijo
¿Cuánto rentan 100.000 euros a plazo fijo?
Con un depósito al 2,5 % TAE a 12 meses, 100.000 € rentan 2.500 € brutos al año y 2.025 € netos tras la retención del 19 %. Tienes el cálculo completo, con otros plazos, en depósito de 100.000 € a 12 meses. Con otros tipos:
| TAE | Intereses brutos al año | Netos tras el 19 % |
|---|---|---|
| 1,5 % | 1.500 € | 1.215 € |
| 2 % | 2.000 € | 1.620 € |
| 2,5 % | 2.500 € | 2.025 € |
| 3 % | 3.000 € | 2.430 € |
| 3,5 % | 3.500 € | 2.835 € |
La retención es un adelanto: en la declaración, lo que pase de 6.000 € de ganancias del ahorro en el año tributa a más del 19 %.
¿Cuánto renta un millón de euros a plazo fijo al mes?
Al 2,5 % TAE, un millón de euros renta 25.000 € al año, unos 2.083 € brutos al mes. Ten en cuenta que el Fondo de Garantía de Depósitos solo cubre 100.000 € por persona y banco: con un millón en un mismo banco, la mayor parte quedaría sin esa protección.
¿Se puede sacar el dinero de un depósito antes del vencimiento?
Depende del depósito. Algunos no lo permiten, y la mayoría lo permiten con una penalización: pierdes parte o todos los intereses. Léelo en las condiciones antes de firmar.
¿Qué pasa cuando vence un depósito?
El banco te devuelve el dinero y los intereses en tu cuenta. Algunos depósitos se renuevan solos al tipo que tenga el banco en ese momento, que puede ser más bajo. Revisa si el tuyo se renueva y avisa si no quieres.
¿Cuánto se paga a Hacienda por los intereses de un depósito?
En España el banco retiene el 19 % al pagarlos, y en la declaración tributan entre el 19 y el 30 % según lo que ganes en el año (19 % hasta 6.000), según la Agencia Tributaria. En otros países el porcentaje cambia: pon el tuyo en la calculadora.
¿Cuánto gano con 10.000 € a 3 meses al 3 % TAE?
Unos 74,17 € brutos y 60,08 € netos tras la retención del 19 %, no 300 €. La TAE del 3 % es anual: a 3 meses, 10.000 × (1,03^(3/12) − 1) = 74,17 €. Es un aviso que conviene recordar: una TAE a 3 meses no te da el 3 % de tu dinero, sino más o menos la cuarta parte.
¿Por qué el banco me da una cifra un poco distinta?
Los bancos calculan con los días exactos del plazo (y algunos con años de 360 días), y redondean cada pago. La diferencia suele ser de unos decimales o de pocas unidades.
¿Qué plazo de depósito me conviene?
El que coincida con cuándo vas a necesitar el dinero. Un plazo largo te asegura el interés más tiempo, lo que es bueno si crees que los tipos van a bajar, pero bloquea el dinero más tiempo. Mira en la tabla de la calculadora cuánto ganarías con cada plazo.