# Qué es la TCEA de un crédito en Perú y cómo se calcula

> Tasa de costo efectivo anual: en Perú, el porcentaje que suma intereses, comisiones y seguros de un crédito para comparar lo que cuesta de verdad.

- Diccionario financiero de Skilio: https://skilio.com/calculadoras/glosario/tcea/
- También se dice: tasa de costo efectivo anual

La TCEA (tasa de costo efectivo anual) es el porcentaje que, en Perú, resume todo lo que cuesta un crédito en un año: los intereses, las comisiones y los seguros que te cobran. Los bancos, las cajas y las financieras tienen que informarla antes de que firmes, para que compares créditos con una sola cifra.

La TEA (tasa efectiva anual) solo mide los intereses. La TCEA le suma lo demás, por eso siempre es igual o mayor. La [SBS](https://www.sbs.gob.pe/usuarios), la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, aconseja preguntar siempre por la TCEA y no solo por la tasa de interés.

## Cómo se calcula la TCEA

La TCEA es la tasa que iguala el dinero que recibes con todo lo que pagas, mes a mes, contando la cuota, los seguros obligatorios y las comisiones:

```
monto recibido = suma de cada pago / (1 + r)^k
TCEA = (1 + r)^12 − 1

r = tasa mensual que cumple la igualdad
k = número del mes de cada pago (1, 2, 3…)
```

Entran el seguro de desgravamen (paga tu deuda si falleces), las comisiones que te cobran cada mes y los gastos obligatorios del crédito. No entran los pagos que haces solo si te atrasas, como los intereses moratorios.

## Ejemplo con cifras

Pides S/ 10,000 a 12 meses con una TEA del 30 % y un seguro de desgravamen de S/ 15 al mes:

| Concepto | Monto |
| --- | --- |
| Tasa efectiva mensual (TEM) | 2.21 % |
| Cuota sin seguro | S/ 957.86 |
| Cuota con seguro | S/ 972.86 |
| Total que devuelves | S/ 11,674.31 |
| TCEA | 33.95 % |

La TEA es del 30 %, pero el seguro sube el costo real casi 4 puntos. Si el banco cobrara además una comisión al darte el dinero, la TCEA subiría más. Prueba tus cifras en la [calculadora de préstamos](https://skilio.com/calculadoras/prestamo/) y pasa de TEA a TEM en el [conversor de tasas](https://skilio.com/calculadoras/conversor-tasas/).

## TCEA, TEA y TREA

- **TEA:** el interés anual, sin comisiones ni seguros. Sirve para calcular la cuota.
- **TCEA:** el costo total del crédito en un año. Sirve para comparar créditos.
- **TREA (tasa de rendimiento efectivo anual):** lo mismo, pero para el ahorro. Te dice lo que gana de verdad tu depósito, descontadas las comisiones.

En otros países la cifra parecida tiene otro nombre: el CAT en México, el CFT en Argentina, la CAE en Chile o la TAE en España. Cada país la calcula a su manera, así que no compares cifras de países distintos.

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué diferencia hay entre la TEA y la TCEA?

La TEA es solo el interés del crédito. La TCEA suma los seguros, las comisiones y los gastos obligatorios. Dos créditos con la misma TEA pueden tener TCEA distintas si uno cobra un seguro más caro.

### ¿Dónde encuentro la TCEA de un crédito?

En la hoja resumen y en el cronograma de pagos que te tienen que entregar antes de firmar. La SBS también publica en su web las tasas y costos que declaran las entidades.

### ¿Una TCEA alta es mala señal?

Es más cara, no necesariamente peor. Los créditos pequeños y cortos suelen tener TCEA más altas porque los gastos pesan más. Compara siempre créditos del mismo monto y plazo.

### ¿Puedo bajar la TCEA?

A veces. Puedes contratar el seguro de desgravamen por tu cuenta si te lo permiten, o pagar antes de tiempo, que reduce los intereses. Mira el ahorro en la [calculadora de préstamos](https://skilio.com/calculadoras/prestamo/).

## Fuentes

- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS): https://www.sbs.gob.pe/usuarios