# ¿Préstamo o tarjeta de crédito? Qué sale más barato

> Para pagar algo que no puedes pagar de golpe, puedes pedir un préstamo personal o aplazar el pago con la tarjeta de crédito. El préstamo suele cobrar menos interés y tiene una cuota fija hasta una fecha de fin. La tarjeta es gratis si pagas todo a final de mes, pero si aplazas suele cobrar mucho más y la deuda puede durar años.

- Guía con calculadora: https://skilio.com/calculadoras/guias/prestamo-o-tarjeta-de-credito/
- Calculadora: https://skilio.com/calculadoras/prestamo/

## En resumen

- 3.000 en un préstamo al 9 % TIN a 2 años, con un 2 % de comisión de apertura, cuestan 349,29 en intereses y comisión; en la tarjeta al 20 %, a 2 años, 664,45 de intereses.
- Pagando en la tarjeta la misma cuota que el préstamo, 137,05 al mes, esos 3.000 tardan 28 meses en saldarse y cuestan 763,38 de intereses.
- Pagando solo un 3 % de la deuda al mes con un mínimo de 25, una deuda de 3.000 al 20 % tarda 12 años y 1 mes en desaparecer y cuesta 3.101,61 de intereses.
- Si pagas el total de la tarjeta a final de mes, no pagas intereses: el aplazamiento es lo que la hace cara.

## Diferencias entre un préstamo y una tarjeta de crédito

La diferencia está en cómo devuelves el dinero: un préstamo te da una cantidad de una vez y lo devuelves en cuotas fijas hasta una fecha; una tarjeta de crédito te deja gastar hasta un límite y decidir cada mes cuánto devuelves. Esa flexibilidad de la tarjeta es cómoda, pero suele costar más interés y hace fácil que la deuda se alargue sin darte cuenta.

| | Préstamo personal | Tarjeta de crédito |
| --- | --- | --- |
| Cómo recibes el dinero | Todo de una vez en tu cuenta | Gastas cuando quieras, hasta tu límite |
| Cómo lo devuelves | Cuotas fijas cada mes | Todo a final de mes, una cuota fija o un porcentaje de la deuda |
| Fecha de fin | Sí, desde el primer día | No, si pagas una parte cada mes |
| Interés habitual | Más bajo | Más alto si aplazas; ninguno si pagas todo a final de mes |
| Comisiones típicas | De apertura al firmar | Cuota anual, sacar efectivo o pagar tarde |
| Pedirlo | Hay que solicitarlo y esperar la respuesta | Ya lo tienes si tienes la tarjeta |
| Riesgo principal | Pedir más de lo que necesitas | Pagar solo el mínimo y arrastrar la deuda durante años |
| Cuándo encaja | Una compra grande y concreta que pagarás en meses o años | Gastos del día a día que pagas enteros a final de mes |

Los nombres cambian según el país. En México, el préstamo personal también se llama crédito personal, y su coste anual con comisiones es el CAT; en España y otros países, la TAE. Lo que en España se llama tarjeta revolving o de pago aplazado es una tarjeta de crédito en la que pagas una cuota y el resto queda como deuda con intereses.

## Cómo funciona un préstamo personal

En un préstamo personal recibes todo el dinero al firmar y lo devuelves en cuotas iguales cada mes, que incluyen una parte de intereses y otra de lo que debes. Sabes desde el primer día cuánto pagarás y cuándo terminas.

Su coste está en el interés y en las comisiones. La comisión de apertura se cobra al firmar y sube el coste real, por eso conviene mirar la TAE, que lo suma todo, además del TIN, el interés sin comisiones. Si dudas entre los dos, lee la guía de [TIN o TAE](https://skilio.com/calculadoras/guias/tin-o-tae/).

En España, la [Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2011-10970) te da 14 días para echarte atrás sin penalización desde que firmas, y te deja devolver el préstamo antes de tiempo. Si el interés es fijo, el banco puede cobrarte por adelantar el pago como mucho un 1 % de lo que adelantas si queda más de un año, o un 0,5 % si queda menos.

## Cómo funciona la tarjeta de crédito

Con una tarjeta de crédito gastas dinero del banco hasta un límite, y a final de mes decides cómo devolverlo. Si pagas todo lo gastado en la fecha que marca el extracto, no pagas intereses: la tarjeta te ha prestado gratis durante unas semanas. Si pagas solo una parte, el resto pasa a ser deuda y empieza a cobrar intereses.

El problema llega con el pago en porcentaje: si cada mes pagas solo un pequeño porcentaje de la deuda, la cuota baja a medida que baja la deuda, y la mayor parte de lo que pagas al principio se va en intereses. Por eso una deuda pequeña puede durar años. Lo ves con detalle en la calculadora de [intereses de la tarjeta de crédito](https://skilio.com/calculadoras/intereses-tarjeta-credito/).

Sacar efectivo con la tarjeta de crédito suele ser lo más caro: muchas cobran una comisión al sacarlo y empiezan a cobrar intereses desde ese día. El [Portal del Cliente Bancario del Banco de España](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/serviciospago/tarjetas/) explica qué mirar en el contrato de una tarjeta antes de aplazar pagos.

## Cuándo conviene un préstamo y cuándo la tarjeta

Conviene la tarjeta si vas a pagar todo a final de mes, y un préstamo si necesitas varios meses o años para devolver una cantidad grande. Estos criterios ayudan a decidir:

- **Si puedes pagarlo entero a final de mes**, usa la tarjeta: no pagas intereses.
- **Si necesitas meses para devolverlo**, compara el interés de la tarjeta con el de un préstamo. Casi siempre el préstamo es más barato y te obliga a terminar en una fecha.
- **Si la cantidad es pequeña y la devuelves en dos o tres meses**, la comisión de apertura del préstamo puede pesar más que los intereses de la tarjeta. Haz las dos cuentas.
- **Si ya tienes deuda en la tarjeta**, pasarla a un préstamo más barato puede ahorrarte mucho, siempre que no vuelvas a llenar la tarjeta. Si tienes varias deudas, ordénalas con la calculadora para [salir de deudas](https://skilio.com/calculadoras/salir-de-deudas/).
- **Si la tienda te ofrece pagar en cuotas sin intereses**, compáralo con pagar al contado con descuento en la calculadora de [contado o cuotas sin interés](https://skilio.com/calculadoras/cuotas-sin-interes/).
- **Pide solo lo que necesitas.** Ni el préstamo ni la tarjeta son dinero extra: es dinero que devolverás con intereses.

## Ejemplo con números

Necesitas 3.000 para una compra y puedes devolverlos en 2 años. Te ofrecen un préstamo al 9 % TIN con un 2 % de comisión de apertura, y tu tarjeta cobra un 20 % TIN si aplazas. Las cifras del préstamo salen de la calculadora y las de la tarjeta, de la calculadora de intereses de la tarjeta:

| Cómo lo devuelves | Cuota | Tiempo | Intereses y comisiones |
| --- | --- | --- | --- |
| Préstamo al 9 %, con un 2 % de comisión | 137,05 al mes | 24 meses | 349,29 |
| Préstamo al 9 %, sin comisión | 137,05 al mes | 24 meses | 289,29 |
| Tarjeta al 20 %, en 24 cuotas fijas | 152,69 al mes | 24 meses | 664,45 |
| Tarjeta al 20 %, pagando 137,05 al mes | 137,05 al mes | 28 meses | 763,38 |
| Tarjeta al 20 %, pagando 100 al mes | 100 al mes | 42 meses | 1.193,44 |
| Tarjeta al 20 %, pagando el 3 % de la deuda (mínimo 25) | De 90 a 12,23 al mes | 12 años y 1 mes | 3.101,61 |
| Tarjeta, pagando todo a final de mes | Los 3.000 de una vez | 1 mes | 0 |

Con la misma cuota de 137,05, el préstamo termina en 24 meses y la tarjeta en 28, y la tarjeta cuesta más del doble de intereses. El caso más caro es pagar solo un porcentaje: por cada 100 que te prestaron devuelves unos 203, y tardas más de 12 años. La comisión de apertura sube la TAE del préstamo del 9,38 % al 11,59 %, pero aun así queda muy por debajo de la TAE de la tarjeta, del 21,94 %.

Prueba en la calculadora con el interés y la comisión que te ofrezcan, y compara la cifra de coste total con lo que pagarías en la tarjeta.

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué es mejor, un préstamo o pagar con tarjeta de crédito?

Si vas a pagar todo a final de mes, la tarjeta es mejor porque no cobra intereses. Si necesitas meses o años para devolverlo, el préstamo suele ser más barato: en el ejemplo, 3.000 a 2 años cuestan 349,29 con un préstamo al 9 % y 664,45 con una tarjeta al 20 %.

### ¿Por qué la tarjeta de crédito cobra tanto interés?

Porque es un crédito que puedes usar cuando quieras, sin decir para qué y sin fecha de fin, y eso es más arriesgado para el banco. Suele cobrar bastante más que un préstamo personal, y en algunos países de Latinoamérica hay tarjetas que pasan del 50 % anual. Mira siempre la TAE o el CAT de tu contrato.

### ¿Conviene pedir un préstamo para pagar la deuda de la tarjeta?

Puede convenir si el préstamo tiene un interés claramente más bajo y dejas de usar la tarjeta a crédito mientras lo devuelves. Si después vuelves a aplazar compras en la tarjeta, acabarás con dos deudas en vez de una.

### ¿Un préstamo pequeño sale más caro que la tarjeta?

A veces sí. Si pides poco dinero y lo devuelves en pocos meses, la comisión de apertura del préstamo puede costar más que los intereses de la tarjeta. Por ejemplo, un 2 % de comisión sobre 3.000 son 60 de golpe, el mismo día que firmas.

### ¿Se puede devolver un préstamo antes de tiempo?

Sí. En España la ley te deja devolverlo antes cuando quieras, y si el interés es fijo, el banco solo puede cobrarte hasta un 1 % de lo que adelantas, o un 0,5 % si queda menos de un año. En otros países también suele estar permitido; lee las condiciones de tu contrato.

## Fuentes

- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo — Boletín Oficial del Estado (BOE): https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2011-10970
- Portal del Cliente Bancario del Banco de España: https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/serviciospago/tarjetas/