# Regla 50/30/20 o 70/20/10: cuál te conviene

> La regla 50/30/20 reparte tu sueldo neto en un 50 % para necesidades, un 30 % para deseos y un 20 % para ahorrar; la 70/20/10 deja más para gastos y ahorra solo un 10 %. Con un sueldo de 1.800 al mes, la primera te hace ahorrar 360 y la segunda, 180. La 50/30/20 sirve si te llega con tus gastos, y la 70/20/10 es un punto de partida si hoy no ahorras nada. Valen en cualquier país y moneda.

- Guía con calculadora: https://skilio.com/calculadoras/guias/regla-50-30-20-o-70-20-10/
- Calculadora: https://skilio.com/calculadoras/regla-50-30-20/

## En resumen

- Con un sueldo neto de 1.800 al mes, la regla 50/30/20 deja 900 para necesidades, 540 para deseos y 360 para ahorro; la 70/20/10 deja 1.260, 360 y 180.
- Ahorrar 360 al mes con un 3 % de rentabilidad anual da 23.273 en 5 años; ahorrar 180 da 11.636, justo la mitad.
- Quien gasta 1.170 en necesidades, un 65 % de 1.800, se pasa 270 con la 50/30/20, pero le sobran 90 con la 70/20/10.
- La 70/20/10 tiene dos versiones: unos la usan como 70 % necesidades, 20 % deseos y 10 % ahorro, y otros como 70 % gastos, 20 % ahorro y 10 % deudas o donaciones.

## Diferencia entre la regla 50/30/20 y la 70/20/10

La diferencia está en cuánto ahorras: la 50/30/20 reserva un 20 % del sueldo neto para ahorrar o pagar deudas y la 70/20/10, solo un 10 %. A cambio, la 70/20/10 deja un 70 % para gastos en lugar de un 50 %. Las dos son puntos de partida para hacer un presupuesto sin apuntar cada gasto, no leyes: lo importante es mantener el hábito de ahorrar cada mes.

| | Regla 50/30/20 | Regla 70/20/10 |
| --- | --- | --- |
| Necesidades | 50 % | 70 % |
| Deseos | 30 % | 20 % |
| Ahorro o deudas | 20 % | 10 % |
| Para quién | Quien llega con holgura a fin de mes | Quien hoy no ahorra nada o paga mucho por vivienda |
| Su punto fuerte | Ahorra el doble | Es más fácil de cumplir al principio |
| Su punto débil | Cuesta con sueldos bajos o vivienda cara | Ahorra poco para el largo plazo |

La 50/30/20 la hicieron popular Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi en su libro *All Your Worth*, de 2005. La 70/20/10 es una variante sin autor único, y por eso tiene dos versiones: en una, el 70 % es para necesidades, el 20 % para deseos y el 10 % para ahorro; en otra, el 70 % es para todos los gastos, el 20 % para ahorro y el 10 % para pagar deudas o hacer donaciones. Aquí usamos la primera, que es la de la [calculadora de la regla 50/30/20](https://skilio.com/calculadoras/regla-50-30-20/).

## Un mismo sueldo con cada regla

Con un sueldo neto de 1.800 al mes, cada regla da un reparto distinto. La tabla incluye otras dos variantes que se ven mucho, la 60/20/20 y la 80/20:

| Regla | Necesidades | Deseos | Ahorro | Ahorro en 10 años al 3 % |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| 50/30/20 | 900 | 540 | 360 | 50.307 |
| 60/20/20 | 1.080 | 360 | 360 | 50.307 |
| 70/20/10 | 1.260 | 360 | 180 | 25.153 |
| 80/20 | 1.440 en gastos | sin separar | 360 | 50.307 |

Las reglas con un 20 % de ahorro dan 360 al mes y 50.307 en diez años a un 3 % anual; la 70/20/10 da la mitad. Con otros nombres, la variante «60/30/10» reparte 1.080 para necesidades, 540 para deseos y 180 para ahorro: ahorra como la 70/20/10 pero con más para gustos. Si estás empezando, el ahorro más importante es el que se mantiene en el tiempo, no el porcentaje exacto.

## Cuál te conviene según tus gastos

Elige la regla según lo que te cuesta hoy lo imprescindible. Estos casos te ayudan a decidir:

- **Si tus necesidades son el 50 % o menos del sueldo**, la 50/30/20 te sirve tal cual. Es la que más ahorra sin que dejes de vivir.
- **Si tus necesidades están entre el 50 % y el 60 %**, prueba con la 60/20/20, que mantiene el 20 % de ahorro y recorta los deseos.
- **Si pasan del 60 % y hoy no ahorras**, la 70/20/10 es un buen primer escalón: empieza con un 10 % y sube un punto cada pocos meses.
- **Si no quieres clasificar gastos**, la 80/20 solo pide una cosa: apartar el 20 % el día que cobras y gastar el resto sin culpa.
- **Si tienes deudas caras**, usa el ahorro de cualquier regla para pagarlas antes, con la [calculadora para salir de deudas](https://skilio.com/calculadoras/salir-de-deudas/), y deja un [fondo de emergencia](https://skilio.com/calculadoras/fondo-emergencia/) como primer ahorro.

La regla no sustituye al presupuesto detallado: si quieres ver cada categoría, usa el [presupuesto mensual](https://skilio.com/calculadoras/presupuesto-mensual/).

## Ejemplo: las dos reglas con los mismos gastos

Una persona cobra 1.800 al mes y tiene estos gastos del mes: 1.170 en necesidades (alquiler 650, supermercado 300, facturas 120 y transporte 100), 380 en deseos y 150 de ahorro. Quedan 100 sin asignar. Así queda frente a cada regla:

| Parte | Regla 50/30/20 | Diferencia | Regla 70/20/10 | Diferencia |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| Necesidades (gasta 1.170) | 900 | se pasa 270 | 1.260 | le sobran 90 |
| Deseos (gasta 380) | 540 | le sobran 160 | 360 | se pasa 20 |
| Ahorro (aparta 150) | 360 | le faltan 210 | 180 | le faltan 30 |

Con la 50/30/20, las necesidades llegan al 65 % del sueldo y la regla no encaja, porque solo la vivienda pesa más de un tercio. Con la 70/20/10, esta persona casi cumple: solo se pasa 20 en deseos y le faltan 30 de ahorro, que cubre con los 100 que no asigna. Es un camino realista: primero la 70/20/10, y después, a medida que bajan las necesidades o sube el sueldo, subir el ahorro hacia el 20 %.

## Cómo pasar de una regla a otra

Cambiar de regla no es un fracaso: es subir un escalón. Una forma práctica es hacerlo de dos en dos puntos:

1. Empieza con el reparto que puedas cumplir tres meses seguidos.
2. Cuando lo cumplas sin esfuerzo, pasa dos puntos de deseos a ahorro.
3. Aparta el ahorro **el mismo día que cobras**, no lo que sobre a fin de mes.
4. Revisa el reparto cuando cambie tu sueldo, tu vivienda o tus deudas.

En la calculadora puedes elegir el reparto en «Opciones avanzadas» y apuntar tus gastos reales para ver en qué parte te pasas.

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuál de las dos versiones de la 70/20/10 debo seguir?

La que se ajuste a lo que quieres conseguir. Si hoy no ahorras, la de 70 % necesidades, 20 % deseos y 10 % ahorro te obliga a apartar algo cada mes. Si ya tienes deudas, la de 70 % gastos, 20 % ahorro y 10 % deudas o donaciones separa el dinero para pagarlas. Antes de seguir una regla de una web o un vídeo, mira cuál de las dos versiones usa.

### ¿La regla 70/20/10 es mejor que la 50/30/20?

Ninguna es mejor en general. La 50/30/20 ahorra más, y la 70/20/10 es más fácil de cumplir cuando tus necesidades son altas. Si puedes cumplir la primera, ahorrarás el doble; si no puedes, la segunda es mejor que no ahorrar nada.

### ¿Cuánto ahorro en cinco años con la 70/20/10?

Con un sueldo de 1.800 y un 10 % de ahorro, son 180 al mes. A un 3 % anual, llegas a 11.636 en cinco años, frente a 23.273 con un 20 %. Es un ejemplo con una rentabilidad que no está asegurada: sirve para comparar reglas y no para predecir.

### ¿Con qué regla ahorro más en diez años?

Con las que reservan un 20 %, como la 50/30/20, la 60/20/20 o la 80/20: con 1.800 de sueldo y un 3 % anual, llegan a 50.307. La 70/20/10, con un 10 %, llega a 25.153. La rentabilidad no es segura: es un ejemplo para comparar reglas.