# ¿Tarjeta de crédito o débito? Cuál usar y cuándo

> Con la tarjeta de débito pagas con el dinero que tienes en tu cuenta, al momento. Con la de crédito pagas con dinero que te presta el banco y lo devuelves después. Si pagas la tarjeta de crédito entera cada mes, no cuesta intereses; si la pagas a plazos, es una de las deudas más caras que existen.

- Guía con calculadora: https://skilio.com/calculadoras/guias/tarjeta-de-credito-o-debito/
- Calculadora: https://skilio.com/calculadoras/intereses-tarjeta-credito/

## En resumen

- Una deuda de 2.000 en la tarjeta de crédito al 20 % TIN, pagando 100 al mes, tarda 25 meses en saldarse y cuesta 453 de intereses.
- Pagando solo el 3 % de esa deuda cada mes, con un mínimo de 25, tardas 9 años y 7 meses y pagas 1.852 de intereses.
- Con una tarjeta al 60 % TAE, esos 2.000 a 100 al mes cuestan 2.095 de intereses: más que la propia deuda.
- Pagar la tarjeta de crédito entera en la fecha límite no suele generar intereses.

## Diferencias entre tarjeta de crédito y de débito

La diferencia está en de dónde sale el dinero: la tarjeta de débito usa el dinero de tu cuenta, y la de crédito, un préstamo del banco que devuelves después. Con débito no puedes gastar más de lo que tienes. Con crédito puedes gastar hasta un límite, aunque tu cuenta esté vacía, y ahí está su ventaja y su peligro.

| | Tarjeta de débito | Tarjeta de crédito |
| --- | --- | --- |
| De dónde sale el dinero | De tu cuenta, al momento | De un préstamo del banco |
| Cuánto puedes gastar | Lo que tengas en la cuenta | Hasta el límite de crédito |
| Cuándo pagas | Al comprar | Después, normalmente una vez al mes |
| Intereses | Ninguno | Ninguno si pagas todo a tiempo; muy altos si aplazas |
| Cuota anual | A menudo gratis | Gratis o con cuota, según la tarjeta |
| Historial de crédito | No lo construye | Lo construye si pagas a tiempo |
| Reservas de hotel o alquiler de vehículos | A veces no la aceptan o bloquean el dinero | Suelen aceptarla |
| Sacar efectivo | Barato o gratis en tu banco | Caro: comisión e intereses desde el primer día |
| Riesgo principal | Que te roben y vacíen tu cuenta | Gastar más de lo que puedes pagar |

## Tarjeta de débito

La tarjeta de débito descuenta cada compra de tu cuenta en el momento. Su gran ventaja es que no puedes endeudarte con ella: si no hay dinero, la compra no pasa. Es la opción más segura para quien tiende a gastar de más o está saliendo de deudas.

Sus límites: no construye historial de crédito, y si te roban los datos, el dinero que falta es el tuyo hasta que el banco lo devuelva. Algunos hoteles y empresas de alquiler de vehículos no la aceptan o te bloquean una cantidad grande de tu cuenta durante días. Y casi nunca da puntos ni devolución de dinero por compra.

## Tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito te presta dinero cada vez que pagas, y al final del mes te dice cuánto debes. Si lo pagas entero antes de la fecha límite, no pagas intereses: has usado el dinero del banco gratis unas semanas. Si pagas solo una parte, el resto se aplaza con intereses, que suelen estar entre los más altos del mercado.

Bien usada, tiene ventajas reales:

- **Construye historial de crédito.** En muchos países, pagar la tarjeta a tiempo mejora tu historial en los registros de crédito, y eso ayuda a conseguir una hipoteca o un préstamo más barato.
- **Más protección en compras.** Si te cobran algo que no compraste o no te llega un pedido, el dinero en disputa es del banco, no tuyo, mientras se resuelve. Las condiciones exactas dependen de tu banco y tu país.
- **Tiempo sin intereses.** Entre la compra y la fecha límite pueden pasar varias semanas.
- **Puntos o devolución de dinero.** Algunas tarjetas lo ofrecen, aunque a menudo con cuota anual.

Y riesgos que conviene conocer:

- **El pago mínimo es una trampa.** Pagar solo el mínimo alarga la deuda durante años.
- **Sacar efectivo con la tarjeta de crédito** suele tener comisión e intereses desde el primer día.
- **Cuotas y seguros.** Algunas tarjetas cobran cuota anual o seguros que encarecen el coste. Lee el contrato y compara la TAE o el CAT.

El [Portal del Cliente Bancario del Banco de España](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/serviciospago/tarjetas/) explica cómo funcionan las tarjetas de pago aplazado, y en México la [Condusef](https://www.condusef.gob.mx) recuerda que, para no pagar intereses, hay que cubrir el «pago para no generar intereses» del estado de cuenta, no solo el mínimo.

## Cuál te conviene

Usa la de crédito solo si vas a pagarla entera cada mes; si no, la de débito. Estos criterios te ayudan a decidir:

- **¿Puedes pagar el total cada mes?** Si la respuesta es sí, la de crédito te da protección, historial y tiempo gratis. Si dudas, quédate con el débito.
- **¿Ya tienes deuda en la tarjeta?** Deja de usarla para compras nuevas y paga con débito mientras la saldas. Ordena todas tus deudas con la [calculadora para salir de deudas](https://skilio.com/calculadoras/salir-de-deudas/).
- **¿Necesitas historial de crédito?** Una tarjeta de crédito con poco límite, usada para gastos pequeños que pagas enteros, es una forma sencilla de construirlo.
- **¿Viajas o alquilas vehículos?** Lleva una de crédito para reservas y garantías, aunque pagues el resto con débito.
- **¿Compras en cuotas sin interés?** Suele hacerse con la de crédito. Comprueba antes si te conviene con la [calculadora de cuotas sin interés](https://skilio.com/calculadoras/cuotas-sin-interes/).

Muchas personas usan las dos: débito para el día a día y crédito para compras por internet, viajes y reservas, siempre pagada entera.

## Ejemplo con números

Con los valores de ejemplo de la calculadora: debes 2.000 en la tarjeta de crédito al 20 % TIN (una TAE del 21,94 %). Así cambia el coste según cómo la devuelves:

| Cómo la devuelves | Tardas | Intereses |
| --- | --- | --- |
| Entera en la fecha límite | Un mes | 0 |
| 200 al mes | 12 meses | 206 |
| 100 al mes | 25 meses | 453 |
| El 3 % de la deuda, con un mínimo de 25 | 115 meses (9 años y 7 meses) | 1.852 |

Pagando 100 al mes devuelves 123 por cada 100 que gastaste. Con el pago del 3 %, casi pagas la deuda dos veces.

En muchos países de Latinoamérica las tarjetas cobran bastante más. Si tu tarjeta tuviera una TAE o un CAT del 40 %, esos 2.000 a 100 al mes costarían 999 de intereses en 30 meses; con un 60 %, 2.095 en 41 meses, más que lo que debías. Con la de débito, esa misma compra no habría costado nada más que su precio.

Escribe en la calculadora tu deuda, el interés de tu contrato y lo que puedes pagar al mes para ver cuánto te cuesta y cuánto ahorras pagando más.

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué es mejor, tarjeta de crédito o de débito?

La de débito es mejor si quieres evitar deudas o no puedes pagar el total cada mes. La de crédito es mejor si la pagas entera siempre, porque te da protección en compras, historial de crédito y tiempo sin intereses. Muchas personas usan las dos.

### ¿La tarjeta de crédito cobra intereses si pago todo a tiempo?

Normalmente no. Si pagas el total del extracto antes de la fecha límite, no hay intereses por las compras. Sí puede haber cuota anual, seguros o comisiones por sacar efectivo, según tu contrato.

### ¿La tarjeta de débito ayuda a tener historial de crédito?

En general no, porque no es un préstamo: pagas con tu propio dinero. El historial se construye con créditos que devuelves a tiempo, como una tarjeta de crédito pagada cada mes.

### ¿Es más seguro comprar por internet con tarjeta de crédito?

Suele serlo, porque si hay un cargo fraudulento el dinero en disputa no sale de tu cuenta mientras se resuelve. Con débito, el dinero ya ha salido y esperas a que te lo devuelvan. Revisa las condiciones de tu banco.

### ¿Conviene sacar dinero del cajero con la tarjeta de crédito?

Casi nunca. Suele tener una comisión y los intereses empiezan desde el primer día, sin periodo gratis. Para sacar efectivo, usa la de débito.

## Fuentes

- Portal del Cliente Bancario del Banco de España: https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/serviciospago/tarjetas/
- CONDUSEF: https://www.condusef.gob.mx