# Calculadora del límite de puntos y comisiones de una hipoteca QM en Estados Unidos

> Calcula el límite de puntos y comisiones de una hipoteca QM en EE. UU. según el monto del préstamo y comprueba si lo que te cobran lo supera.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/hipoteca-calificada-qm-limite-puntos-y-comisiones-estados-unidos/
- Solo Estados Unidos.

## En resumen

- En un préstamo de $250,000, los puntos y comisiones de una hipoteca QM no pueden pasar de $7,500, el 3 % del préstamo.
- Con $6,500 de puntos y comisiones, el margen sobre ese tope es de $1,000, o sea un 2.6 % del préstamo.
- Entre $82,775 y $137,958 el tope es fijo: $4,139; por debajo de $17,245 es el 8 % del préstamo.
- Si en un préstamo de $300,000 te cobran $10,000, superas en $1,000 el tope de $9,000.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Monto del préstamo: $250,000
- Puntos y comisiones totales: $6,500
- Préstamo desde el que aplica el 3 %: $137,958
- Préstamo desde el que aplica el tope fijo alto: $82,775
- Tope fijo del tramo alto: $4,139
- Préstamo desde el que aplica el 5 %: $27,592
- Préstamo desde el que aplica el tope fijo bajo: $17,245
- Tope fijo del tramo bajo: $1,380

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Tope de puntos y comisiones: $7,500.00
- Margen que te queda: $1,000.00
- Tus puntos y comisiones: 2.6 %

## ¿Cuál es el límite de puntos y comisiones de una hipoteca QM?

Para un préstamo de **$100,000 o más**, el límite es el **3 % del monto del préstamo**. En un préstamo de $250,000, son $7,500. Esta página es solo para Estados Unidos.

Una hipoteca calificada, o QM (*qualified mortgage*), es la que cumple unas reglas de la Regulación Z, la norma federal de crédito al consumidor. Una de esas reglas limita los **puntos y comisiones** que el prestamista cobra por darte el préstamo. Esta calculadora te dice cuál es ese tope y si tu cobro lo supera.

## Los cinco tramos del límite

El tope cambia según el monto del préstamo. Las cantidades de 2026 son estas:

| Monto del préstamo | Tope de puntos y comisiones |
| --- | --- |
| Desde $137,958 | 3 % del préstamo |
| De $82,775 a menos de $137,958 | $4,139 fijos |
| De $27,592 a menos de $82,775 | 5 % del préstamo |
| De $17,245 a menos de $27,592 | $1,380 fijos |
| Menos de $17,245 | 8 % del préstamo |

Los préstamos pequeños tienen un porcentaje mayor porque los costos fijos pesan más. Las cantidades se ajustan cada 1 de enero con la inflación (el índice CPI-U de junio). En 2026 subieron un 2.3 %.

## Cómo usar la calculadora

1. Escribe el **monto del préstamo**: lo que firmas en el pagaré, sin sumar nada más.
2. Escribe los **puntos y comisiones totales** en dólares. Tu prestamista los calcula y los muestra en el Loan Estimate y en el Closing Disclosure.
3. Mira el **tope**, el **margen** o el **exceso** y el **tramo** que te toca.

En las opciones avanzadas puedes cambiar los umbrales y los topes fijos, por si ya hay cantidades nuevas.

## Fórmula

```
tramo 1:  tope = 3 % × préstamo
tramo 2:  tope = $4,139
tramo 3:  tope = 5 % × préstamo
tramo 4:  tope = $1,380
tramo 5:  tope = 8 % × préstamo
margen = tope − puntos y comisiones
exceso = puntos y comisiones − tope, si es positivo
```

Si tus puntos y comisiones son **iguales o menores** que el tope, cumples este requisito. Si pasan aunque sea de un dólar, no.

## Ejemplo

Un préstamo de $250,000 con $6,500 de puntos y comisiones:

| Concepto | Resultado |
| --- | --- |
| Tramo | Desde $137,958 |
| Tope (3 % de $250,000) | $7,500 |
| Margen | $1,000 |
| Puntos y comisiones sobre el préstamo | 2.6 % |

De cada $100 prestados, el prestamista puede cobrar hasta $3 en puntos y comisiones; aquí cobra menos de $3.

Otros montos, con el tope que da cada tramo:

| Monto del préstamo | Tope |
| --- | --- |
| $100,000 | $4,139 |
| $50,000 | $2,500 |
| $20,000 | $1,380 |
| $10,000 | $800 |

Si el préstamo es de $300,000 y te cobran $10,000, el tope es de $9,000 y lo superas en $1,000.

## Qué cuenta como puntos y comisiones

La Regulación Z los define en 12 CFR 1026.32(b)(1). Entran, por ejemplo, las comisiones de originación y lo que se paga al originador del préstamo. No entra todo lo que ves en el cierre: algunos costos, como impuestos o ciertos puntos de descuento de buena fe, pueden quedar fuera según la norma. Por eso usa la cifra que calcula tu prestamista y no sumes tú los cargos a ojo.

Un punto equivale al 1 % del monto del préstamo. Dos puntos en un préstamo de $200,000 son $4,000.

## Otros requisitos de una hipoteca QM

El límite de puntos y comisiones es uno de varios. Una hipoteca QM general también exige cuotas regulares y sustancialmente iguales, sin aumento del saldo ni pago final grande, un plazo de **30 años o menos** y que el prestamista compruebe tus ingresos y deudas. Esta página solo calcula el tope de puntos y comisiones, no si tu hipoteca es QM.

Si tus costos son altos por otra razón, compara con el umbral de [hipoteca de alto costo (HOEPA)](https://skilio.com/calculadoras/hipoteca-alto-costo-hoepa-umbral-puntos-comisiones-5-por-ciento-estados-unidos/) y con el de [hipoteca de precio elevado (HPML)](https://skilio.com/calculadoras/hipoteca-precio-elevado-hpml-apor-1-5-puntos-estados-unidos/). Para ver la cuota completa, usa la [calculadora de hipoteca de Estados Unidos](https://skilio.com/calculadoras/hipoteca-estados-unidos/).

Fuentes oficiales: [12 CFR 1026.43 (CFPB)](https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/43/) y su [comentario oficial con las cantidades de 2026](https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/interp-43/).

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué pasa si mis puntos y comisiones pasan el límite?

Ese préstamo no cumple el requisito de puntos y comisiones de una hipoteca QM. Puede seguir existiendo como hipoteca no calificada, con otras reglas para el prestamista. Pregunta a tu prestamista cómo clasifica tu préstamo.

### ¿El límite del 3 % se calcula sobre el precio de la casa?

No. Se calcula sobre el **monto del préstamo**, no sobre el precio de compra. Si compras una casa de $300,000 con un préstamo de $240,000, el tope es el 3 % de $240,000: $7,200.

### ¿Por qué un préstamo de $100,000 tiene más tope que uno de $150,000 en proporción?

A $100,000 el tope es de $4,139, o el 4.1 % del préstamo. A $150,000 es el 3 % ($4,500). Los tramos con tope fijo y los de porcentaje mayor protegen a los préstamos más pequeños.

### ¿Las cantidades cambian cada año?

Sí. Se ajustan cada 1 de enero con la variación del CPI-U. Si ya hay cantidades nuevas, edítalas en las opciones avanzadas.

### ¿Puedo corregir un exceso después de cerrar?

Una regla permitía devolver el exceso al consumidor, pero solo valía para préstamos cerrados hasta el 10 de enero de 2021. Hoy, el tope debe cumplirse al cerrar.

### ¿Esta calculadora dice si mi hipoteca es QM?

No. Solo comprueba un requisito. Es una estimación con las cantidades oficiales de 2026.

## Fuentes

- 12 CFR 1026.43 (CFPB): https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026/43/