# Calculadora de hipoteca mixta en España: cuota fija y luego variable

> Calcula tu hipoteca mixta en España: la cuota de los años fijos, la cuota al pasar a euríbor más diferencial y el coste total. Gratis y sin registro.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/hipoteca-mixta-espana/
- Solo España.

## En resumen

- Con 150.000 € a 25 años, 5 años fijos al 2,5 % y después euríbor más 0,9 puntos, pagarías 672,93 € al mes en la fase fija.
- Si el euríbor fuera del 2,5 % al acabar la fase fija, la cuota pasaría a 729,98 €, es decir, 57,05 € más al mes.
- Con el euríbor al 4,5 %, esa misma cuota variable subiría a 866,39 €: 193,46 € más al mes que en la fase fija.
- En total devolverías 215.571,46 €, de los que 65.571,46 € serían intereses, si el euríbor se queda en el 2,5 %.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Importe de la hipoteca: 150.000 €
- Plazo total: 25 años
- Años a tipo fijo: 5 años
- Interés fijo (TIN): 2,5 %
- Diferencial: 0,9 %
- Euríbor que supones al pasar a variable: 2,5 %
- Cambio del euríbor en cada revisión: 0 puntos

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Cuota en los años fijos: 672,93 €
- Cuota al pasar a variable: 729,98 €
- Intereses en total: 65.571,46 €

## ¿Cómo funciona una hipoteca mixta?

Una **hipoteca mixta** tiene dos fases. Durante los primeros años pagas un interés fijo y la cuota no cambia. Después pasa a interés variable: el [euríbor](https://skilio.com/calculadoras/glosario/euribor/) más un [diferencial](https://skilio.com/calculadoras/glosario/diferencial/) que fija tu contrato. Esta calculadora es **solo para España**.

En la fase variable, el banco revisa el interés cada cierto tiempo, casi siempre cada año. Si el euríbor sube, sube tu cuota; si baja, baja. Por eso la calculadora te deja probar varios euríbor: nadie sabe cuál será dentro de unos años, y lo que ves es una **estimación**.

Si dudas entre esta fórmula y otras, lee [hipoteca fija o mixta](https://skilio.com/calculadoras/guias/hipoteca-fija-o-mixta/). Para ver a qué interés se firman hoy las hipotecas, mira el [tipo de interés medio de las hipotecas en España](https://skilio.com/calculadoras/tipo-interes-hipotecas-espana/).

## Cómo usar la calculadora

Rellena los datos de tu oferta, que encuentras en la FEIN (la ficha que te da el banco):

- **Importe:** lo que te presta el banco.
- **Plazo total y años a tipo fijo:** por ejemplo, 25 años en total y 5 fijos.
- **Interés fijo (TIN):** el de la fase fija. El [TIN](https://skilio.com/calculadoras/glosario/tin/) es el interés sin comisiones.
- **Diferencial:** los puntos que se suman al euríbor en la fase variable.
- **Euríbor que supones:** el valor con el que quieres probar. Puedes ver el actual en [euríbor hoy](https://skilio.com/calculadoras/euribor-hoy/).
- **Cambio del euríbor en cada revisión** (opciones avanzadas): si quieres que suba o baje cada año después de la primera revisión.

Al instante ves la cuota de cada fase, los intereses y el total, con un gráfico y una tabla año a año.

## Cómo se calcula la cuota de una hipoteca mixta

En las dos fases se usa el sistema francés: cuota igual cada mes dentro del mismo tramo.

```
i = TIN ÷ 12 ÷ 100
Cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))
```

**C** es el capital, **i** el interés de cada mes y **n** las cuotas que quedan.

1. En la fase fija, **C** es el importe y **n** todo el plazo (en meses).
2. Al acabar, se toma el **capital que aún debes** y se recalcula la cuota con el nuevo interés y los meses que quedan.
3. El nuevo interés es **euríbor + diferencial**. Si saliera por debajo de 0, se usa 0 %: la ley no permite un interés negativo ni un suelo en el tramo variable ([Ley 5/2019, artículo 21, apartados 3 y 4](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814)).

## Ejemplo: 150.000 € a 25 años con 5 fijos

Con 5 años al 2,5 % y después euríbor más 0,9 puntos, suponiendo un euríbor del 2,5 %:

| Fase | Interés | Cuota al mes |
| --- | --- | --- |
| Años 1 a 5 (fija) | 2,5 % | 672,93 € |
| Años 6 a 25 (variable) | 3,4 % | 729,98 € |

Al acabar los 5 años fijos debes todavía **126.989,98 €**. Con el euríbor igual, la cuota sube **57,05 € al mes**. En los 25 años devuelves **215.571,46 €**: **65.571,46 €** son intereses, unos 3 de cada 10 euros que pides. En los años fijos pagas 17.365,78 € de intereses.

## Qué pasa si el euríbor sube o baja

El mismo préstamo con tres euríbor distintos al pasar a variable:

| Euríbor | Interés (con 0,9 de diferencial) | Cuota al mes |
| --- | --- | --- |
| 0,5 % | 1,4 % | 606,96 € |
| 2,5 % | 3,4 % | 729,98 € |
| 3,5 % | 4,4 % | 796,56 € |

Cada punto más de euríbor suma unos 66 € a la cuota en este ejemplo. Antes de firmar, comprueba si podrías pagar la cuota con un euríbor más alto. Si ya tienes la hipoteca y quieres entender una revisión, mira la [revisión de la hipoteca con el euríbor](https://skilio.com/calculadoras/revision-hipoteca-euribor-espana/).

## Qué no incluye

La calculadora no suma comisiones, seguros ni productos vinculados, y tampoco amortizaciones anticipadas. Si piensas adelantar dinero, usa [amortización anticipada](https://skilio.com/calculadoras/amortizacion-anticipada/). El Banco de España y el BOE publican las normas y los índices oficiales; la [Ley 5/2019](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814) regula estos contratos.

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué significa tener una hipoteca mixta en España?

Es una hipoteca con un tramo inicial a interés fijo y el resto a interés variable. En la fase fija sabes exactamente qué pagas; después depende del euríbor.

### ¿Cuánto sube la cuota cuando pasa a variable?

Depende del euríbor que haya entonces, del diferencial y del capital que quede. En el ejemplo, con un euríbor del 2,5 % la cuota pasa de 672,93 € a 729,98 €.

### ¿Qué euríbor pongo en la calculadora?

Prueba varios: uno parecido al actual, otro más bajo y otro más alto. Así ves el rango de cuotas posible. Ninguno es una predicción.

### ¿Puede ser negativo el interés de la fase variable?

No. Aunque el euríbor sea muy bajo, el interés que pagas no puede ser menor que 0 %, y la ley no permite poner un suelo al tramo variable.

### ¿Los años fijos cuentan dentro del plazo total?

Sí. Si la hipoteca es a 25 años con 5 fijos, la fase variable dura los 20 años restantes.

### ¿Es mejor una hipoteca mixta o una fija?

Depende de cuánto riesgo asumas con el euríbor. Esta calculadora no recomienda ninguna: te da las cifras para que compares.

## Fuentes

- Ley 5/2019, artículo 21, apartados 3 y 4 — Boletín Oficial del Estado (BOE): https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814