# Calculadora HSA: cuánto te ahorras en impuestos y cuánto juntas

> Calculadora HSA de Estados Unidos: el límite de aporte del IRS, los impuestos que te ahorras cada año y el saldo que tendrías al final.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/hsa-estados-unidos/
- Solo Estados Unidos.

## En resumen

- Aportar $4,000 a una HSA te ahorra $1,186 de impuestos el primer año (tramo del 22 % más 7.65 % de Seguridad Social y Medicare) y te cuesta $234.50 al mes.
- Con $4,000 al año durante 30 años y un 6 % anual, la HSA llega a $334,838: tú pones $120,000 y el resto, $214,838, son rendimientos.
- El IRS limita el aporte anual (límites del último año publicado) a $4,400 al año con plan individual y a $8,750 con plan familiar (suben cada año), más $1,000 desde los 55 años, que no sube.
- En esos 30 años te ahorras $35,580 en impuestos, y el dinero sale sin pagar impuestos si lo usas en gastos médicos.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Tu plan de salud de deducible alto (HDHP): Solo para mí
- Lo que aportas al año: $4,000
- Tu edad: 35 años
- Tu tramo de impuesto federal: 22 %
- Rentabilidad anual esperada: 6 %
- Lo que ya tienes en la HSA: $0
- Edad hasta la que miras el saldo: 65 años
- Impuesto estatal (aproximado): 0 %
- Seguridad Social y Medicare que te ahorras: 7.65 %
- Lo que pone tu empresa al año: $0
- Gasto médico al año al jubilarte: $5,000
- Tu tipo de impuesto al retirarte: 12 %
- Límite de aporte con plan individual: $4,400
- Límite de aporte con plan familiar: $8,750
- Extra desde los 55 años: $1,000

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Tendrás a los 65 años: $334,838
- Impuestos que te ahorras este año: $1,186
- Impuestos que te ahorras en total: $35,580

## Qué es una HSA y cuánto te ahorra

Una HSA es una **cuenta de ahorro para gastos médicos** con tres ventajas de impuestos: lo que aportas te baja los impuestos hoy, el dinero crece sin pagar impuestos y sale sin impuestos si lo usas en gastos médicos. Por eso se la conoce como la cuenta con *triple ventaja*.

Para abrirla tienes que estar en un **plan de salud de deducible alto** (HDHP, por sus siglas en inglés). El deducible es lo que pagas tú de tu bolsillo antes de que el seguro empiece a pagar. Según el [IRS](https://www.irs.gov/publications/p969), en 2026 un plan cuenta como HDHP si tiene un deducible de al menos $1,700 (individual) o $3,400 (familiar), y si lo máximo que puedes llegar a pagar en el año no pasa de $8,500 (individual) o $17,000 (familiar).

A diferencia de otras cuentas de salud, **el saldo no caduca**: lo que no gastas este año se queda en la cuenta y sigue creciendo. Es tuya aunque cambies de trabajo. Si estás eligiendo seguro médico, mira también el [subsidio de Obamacare](https://skilio.com/calculadoras/subsidio-obamacare-estados-unidos/).

## Cómo usar la calculadora

1. **Tu plan de salud:** «solo para mí» o «familiar». Cambia el límite de aporte.
2. **Lo que aportas al año.** Si pasa del límite del IRS, la calculadora usa el límite.
3. **Tu edad** y **tu tramo de impuesto federal.** El tramo es el porcentaje que paga tu último dólar de sueldo: por cada $100 que aportas, te ahorras ese porcentaje. Si no lo sabes, mira la calculadora de [impuesto federal](https://skilio.com/calculadoras/impuesto-federal-estados-unidos/).
4. **La rentabilidad anual** que esperas y **lo que ya tienes** en la cuenta.

En **Opciones avanzadas** puedes poner tu impuesto estatal, lo que ahorras en Seguridad Social y Medicare, lo que pone tu empresa, el gasto médico anual que tendrás al jubilarte, tu tipo de impuesto al retirarte y los límites del IRS, para cuando cambien.

## Fórmula

```
Límite del año = límite del plan + $1,000 si tienes 55 años o más
Tu aporte = lo menor entre lo que quieres aportar y (límite − lo que pone tu empresa)
Ahorro de impuestos = tu aporte × (tipo federal + tipo estatal + 7.65 %) ÷ 100
Cada mes: saldo = saldo × (1 + rentabilidad ÷ 12) + (tu aporte + empresa) ÷ 12
```

El 7.65 % es la Seguridad Social (6.2 %) más Medicare (1.45 %): **no se paga sobre lo que aportas a la HSA desde tu nómina**, y es un ahorro que otras cuentas no dan. Si aportas por tu cuenta, sin pasar por la nómina, pon 0 en ese campo. Para ver cómo afectan a tu cheque, mira el [sueldo neto](https://skilio.com/calculadoras/sueldo-neto-estados-unidos/).

La rentabilidad se aplica cada mes, igual que en el [interés compuesto](https://skilio.com/calculadoras/interes-compuesto/). Los límites se mantienen en las cifras de hoy: en la realidad suben con la inflación.

## Límites de aporte de la HSA

Los publica el IRS cada año. Estos son los últimos, según su [Publicación 969](https://www.irs.gov/publications/p969) y su [Rev. Proc. 2026-24](https://www.irs.gov/irb/2026-25_irb):

| Concepto | Límite de 2026 | Límite de 2027 |
| --- | --- | --- |
| Plan individual | $4,400 | $4,500 |
| Plan familiar | $8,750 | $9,000 |
| Extra desde los 55 años | $1,000 | $1,000 |

El límite incluye lo que pone tu empresa: si ella aporta $1,000 y tu límite es $4,400, tú puedes poner $3,400. Desde que te inscribes en [Medicare](https://skilio.com/calculadoras/glosario/medicare/), normalmente a los 65 años, ya no puedes aportar, pero sí usar el dinero. Puedes aportar para un año hasta el 15 de abril del año siguiente.

## Ejemplo: $4,000 al año durante 30 años

Con los valores de ejemplo: plan individual, 35 años, aportas $4,000 al año hasta los 65, un tramo federal del 22 %, 7.65 % de Seguridad Social y Medicare, sin impuesto estatal y un 6 % de rentabilidad anual.

| Concepto | Importe |
| --- | --- |
| Tu aporte del primer año | $4,000 |
| Impuestos que te ahorras el primer año | $1,186 |
| Aportas tú en 30 años | $120,000 |
| Rendimientos | $214,838 |
| Impuestos que te ahorras en 30 años | $35,580 |
| **Tendrás a los 65 años** | **$334,838** |

El ahorro del primer año sale de $4,000 × 29.65 %: $880 de impuesto federal más $306 de Seguridad Social y Medicare. Por eso, aportar $4,000 te cuesta de verdad $234.50 al mes en tu cheque, no $333. De cada $10 del saldo final, unos $6 son rendimientos. La rentabilidad pasada no garantiza la futura: el saldo puede ser menor, y si dejas el dinero en efectivo, mucho menor.

Con el máximo del plan individual, $4,400 al año, el mismo ejemplo llega a $368,322 y te ahorras $1,304.60 en el primer año.

## Cuándo es buena idea y cuándo no

- **Sirve si tienes un plan HDHP** y puedes pagar los gastos médicos del año con otro dinero. Así dejas la HSA creciendo para más adelante.
- **No sirve si no cumples los requisitos:** si tienes otro seguro que no es de deducible alto, estás en Medicare o alguien te declara como dependiente, no puedes aportar.
- **Cuidado con sacar el dinero para otra cosa.** Antes de los 65 años pagas el impuesto de siempre y un 20 % más. Desde los 65, solo el impuesto, como en una IRA tradicional. La calculadora te dice cuánto sería.
- **Algunos estados no dan el ahorro estatal.** California y Nueva Jersey no dejan deducir lo aportado; pon 0 en el impuesto estatal.

La HSA no sustituye al ahorro para la jubilación. Para eso están el [401(k)](https://skilio.com/calculadoras/401k-estados-unidos/) y la [Roth IRA](https://skilio.com/calculadoras/roth-ira-estados-unidos/).

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuánto puedo aportar a una HSA?

Hasta $4,400 al año con plan individual y $8,750 con plan familiar, según el [IRS](https://www.irs.gov/publications/p969). Desde los 55 años puedes poner $1,000 más. Lo que pone tu empresa cuenta dentro de ese límite.

### ¿Cuántos impuestos me ahorro con una HSA?

Lo aportado resta de tus ingresos: te ahorras tu tramo federal, tu impuesto estatal y, si aportas por nómina, un 7.65 % de Seguridad Social y Medicare. Con un tramo del 22 %, aportar $4,000 te ahorra $1,186.

### ¿Qué pasa con el dinero que no gasto en el año?

Se queda en la cuenta. No caduca y sigue creciendo sin pagar impuestos mientras no lo saques. Puedes invertirlo y usarlo años después, también en la jubilación.

### ¿Puedo usar la HSA para algo que no sea médico?

Sí, pero pagas impuestos sobre lo que saques y, antes de los 65 años, un 20 % extra. Desde los 65, solo el impuesto. Sacarlo para gastos médicos que cuentan para el IRS no paga nada.

### ¿Puedo seguir aportando cuando me inscribo en Medicare?

No. Desde que te inscribes en Medicare, normalmente a los 65 años, ya no puedes aportar. Sí puedes seguir usando el saldo para gastos médicos.

### ¿Cuánto tendré en mi HSA a los 65 años?

Depende de lo que aportes y de la rentabilidad. Con $4,000 al año desde los 35 y un 6 % anual, unos $334,838. Escribe tus números en la calculadora.

## Fuentes

- IRS: https://www.irs.gov/publications/p969