# Calculadora de interés compuesto con aportaciones periódicas > Calcula cuánto crecerá tu dinero con interés compuesto y aportaciones mensuales, con capitalización diaria, mensual o anual, y cuánto aportar o tardar. - Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/interes-compuesto/ - Sirve en cualquier país (eliges la moneda). - Plantilla de Excel gratis (Plantilla Excel de interés compuesto con aportaciones mensuales): https://skilio.com/calculadoras/descargas/plantilla-interes-compuesto.xlsx ## En resumen - Con 10.000 iniciales, 200 al mes y un 7 % anual durante 20 años tendrías unos 144.573: has puesto 58.000 y el resto, 86.573, son intereses. - El interés compuesto es ganar intereses sobre los intereses ya ganados: 1.000 al 10 % anual se convierten en 2.594 en 10 años, frente a 2.000 con interés simple. - Con el interés compuesto los últimos años son los que más suman: alargar el ejemplo de 20 a 30 años lleva el capital de unos 145.000 a más de 325.000. - Regla del 72: divide 72 entre la rentabilidad anual para saber en cuántos años se duplica tu dinero; al 7 %, unos 10 años. ## Qué datos pide Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora: - ¿Qué quieres calcular?: Cuánto tendré - Dinero que tienes hoy: 10.000 € - Aportación periódica: 200 € - Cada cuánto aportas: Cada mes - Rentabilidad anual esperada: 7 % - Años: 20 años - Capitalización de los intereses: Mensual - Momento de la aportación: Al final del periodo - Subir la aportación cada año: 0 % - Inflación anual: 0 % - Impuesto sobre la ganancia al retirar: 0 % Según el modo que elijas, también: - Tu objetivo: 300.000 € ## Resultado con los valores de ejemplo Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior: - Tendrás dentro de 20 años: 144.573 € - Total aportado: 58.000 € - Intereses ganados: 86.573 € ## Qué es el interés compuesto El interés compuesto es ganar intereses **sobre los intereses que ya has ganado**. El primer año ganas sobre el dinero que pusiste; el segundo, sobre ese dinero más lo que ganaste el primer año; y así cada año. Por eso el crecimiento no es una línea recta: al principio parece lento y con los años se acelera. Un ejemplo sencillo: si inviertes 1.000 al 10 % anual, el primer año ganas 100. El segundo ya no ganas 100, sino 110, porque el 10 % se calcula sobre 1.100. A los 10 años tienes 2.594: más del doble, sin haber añadido nada. Con [interés simple](https://skilio.com/calculadoras/interes-simple/) tendrías 2.000. ## Cómo usar la calculadora En la calculadora eliges qué quieres saber. La calculadora tiene cuatro modos: 1. **Cuánto tendré.** Pones el dinero inicial, la aportación, la rentabilidad y los años, y te dice el capital final. 2. **Cuánto aportar.** Pones tu objetivo (por ejemplo, 300.000) y te dice cuánto tienes que aportar cada mes para llegar en los años que elijas. 3. **Cuánto tardaré.** Te dice cuántos años y meses necesitas para llegar a tu objetivo con lo que aportas. 4. **Qué rentabilidad necesito.** Te dice qué porcentaje anual tienen que darte tus inversiones para llegar a tu objetivo. En **Opciones avanzadas** puedes elegir cada cuánto se capitalizan los intereses, si aportas al principio o al final de cada periodo, subir la aportación cada año (por ejemplo, un 3 % para que suba con tu sueldo), descontar la inflación y restar los impuestos que pagarías al retirar el dinero. En el resultado verás también dos **escenarios**: tu rentabilidad con 2 puntos menos (pesimista) y con 2 más (optimista), en cifras y en un gráfico de tres líneas, para que veas cuánto depende el resultado de la rentabilidad. Este simulador de interés compuesto sirve para cualquier inversión y en cualquier país: elige tu moneda en la calculadora y escribe tus números. Si tu meta es concreta, hay calculadoras pensadas para ella: la del [primer millón](https://skilio.com/calculadoras/primer-millon/) te dice a qué edad llegas a un millón; la de [independencia financiera](https://skilio.com/calculadoras/independencia-financiera/), cuándo podrías vivir de tus inversiones; la de [ahorro para la jubilación](https://skilio.com/calculadoras/ahorro-jubilacion/), cuánto apartar para completar tu pensión, y el [simulador de patrimonio](https://skilio.com/calculadoras/simulador-patrimonio/) separa la bolsa de otros activos y te dice qué renta al mes te darían. ## La fórmula del interés compuesto Para un capital que no recibe aportaciones, la fórmula es: ``` Capital final = Capital inicial × (1 + r / n) ^ (n × t) ``` - **r** es la rentabilidad anual en tanto por uno (un 7 % es 0,07). - **n** es el número de veces al año que se suman los intereses (12 si es mensual). - **t** es el número de años. Si además aportas una cantidad fija cada mes, se suma el valor futuro de todas esas aportaciones: ``` Valor de las aportaciones = Aportación × ((1 + i) ^ m − 1) / i ``` donde **i** es la rentabilidad mensual y **m** el número de meses. La calculadora hace este cálculo mes a mes, así que también funciona si tu aportación sube cada año o si aportas cada trimestre. ## Ejemplo: 10.000 iniciales y 200 al mes durante 20 años Con los valores de ejemplo de la calculadora (10.000 al empezar, 200 cada mes, un 7 % anual y 20 años): | Concepto | Resultado | | --- | --- | | Dinero aportado en total | 58.000 | | Intereses ganados | 86.573 | | Capital final | 144.573 | | Escenario pesimista (5 %) | 109.333 | | Escenario optimista (9 %) | 193.669 | De cada 10 que tendrás al final, unos 6 son intereses. Si en lugar de 20 años lo mantienes 30, el capital final pasa de unos 145.000 a más de 325.000: los últimos 10 años generan más que los 20 primeros. Ese es el efecto del interés compuesto, y por eso **empezar antes importa más que aportar mucho**. ## Interés compuesto e inflación La inflación hace que el dinero de dentro de 20 años compre menos que el de hoy. Si pones la inflación en las opciones avanzadas, verás el resultado **en dinero de hoy**, que es lo que de verdad podrás comprar. Una regla útil: si tu dinero no crece más que la inflación, estás perdiendo poder de compra aunque la cifra suba. Puedes comprobarlo con la [calculadora de inflación](https://skilio.com/calculadoras/inflacion/). ## Dónde se aplica el interés compuesto - **Fondos indexados y ETF:** reinvierten los dividendos (los de acumulación) y el valor crece con el mercado. Es la forma más habitual de aprovecharlo a largo plazo. - **Acciones que pagan dividendos:** si reinviertes los dividendos, compras más acciones que a su vez reparten más. Lo ves con la [calculadora de dividendos](https://skilio.com/calculadoras/dividendos/). - **Cuentas remuneradas y depósitos:** el interés compuesto existe, pero con rentabilidades bajas el efecto es pequeño. Compáralos con la [calculadora de cuenta remunerada](https://skilio.com/calculadoras/cuenta-remunerada/). - **Deudas:** el interés compuesto también juega en tu contra. Una deuda de tarjeta de crédito al 20 % anual que no pagas crece todavía más rápido que una buena inversión. Mira la [calculadora de intereses de tarjeta](https://skilio.com/calculadoras/intereses-tarjeta-credito/). ## Errores comunes al calcular el interés compuesto - **Usar rentabilidades demasiado altas.** Un 15 % anual sostenido durante 30 años es muy poco realista. Para carteras diversificadas de bolsa es más prudente usar entre un 5 y un 7 %. - **Olvidar las comisiones.** Una comisión del 1,5 % al año puede comerse una parte enorme del resultado final. Réstala de la rentabilidad esperada. - **No contar con los años malos.** La rentabilidad media esconde caídas del 30 % o más. Si vas a necesitar el dinero pronto, no lo inviertas todo en bolsa. - **Ignorar los impuestos.** Al retirar, pagarás impuestos por la ganancia. Ponlos en las opciones avanzadas para ver lo que te queda limpio. ## Preguntas frecuentes ### ¿Qué rentabilidad pongo en la calculadora? Depende de dónde inviertas. Un depósito o una cuenta remunerada puede dar entre un 1 y un 3 % según el país y el momento; una cartera diversificada de bolsa mundial ha dado históricamente entre un 6 y un 8 % anual de media a largo plazo, sin garantías. Si dudas, fíjate en los escenarios del resultado: con el ejemplo, 2 puntos menos de rentabilidad dejan el capital en 109.333 y 2 más lo suben a 193.669. ### ¿Es mejor aportar al principio o al final del mes? Aportar al principio da un poco más, porque ese dinero trabaja un mes más. La diferencia es pequeña frente a la constancia: lo importante es aportar todos los meses sin falta. ### ¿Cada cuánto se capitalizan los intereses en un fondo o un ETF? En la práctica, de forma continua: el valor del fondo cambia cada día. Para calcular a largo plazo, la capitalización mensual o anual da resultados muy parecidos, así que puedes dejar la opción por defecto. ### ¿Cómo se calcula el interés compuesto diario? Divide la tasa anual entre 365 y aplícala cada día: capital × (1 + tasa ÷ 365) ^ días. Con 1.000 al 10 % anual y capitalización diaria tienes 1.105,16 al cabo de un año, frente a 1.100 con capitalización anual. En la calculadora, elige «Diaria» en las opciones avanzadas. ### ¿Qué rentabilidad ha dado el S&P 500 para calcular el interés compuesto? De 1928 a 2025, el S&P 500 (las 500 grandes empresas de EE. UU.) dio un 10,02 % anual compuesto en dólares, con los dividendos reinvertidos, según los datos del [profesor Damodaran de la Universidad de Nueva York](https://pages.stern.nyu.edu/~adamodar/New_Home_Page/datafile/histretSP.html). Es un dato histórico, antes de descontar la inflación y con años de caídas de más del 30 %: no asegura lo que pasará en el futuro. La moneda da igual para el cálculo (dólares, pesos o euros); lo que cambia es la rentabilidad realista, y con inflación alta conviene poner solo lo que esperas ganar por encima de la inflación. ### ¿Cómo se calcula el interés compuesto en Excel? Con la función VF (en inglés, FV): =VF(tasa anual/12; años*12; -aportación mensual; -capital inicial). Por ejemplo, 1.000 al mes durante 20 años al 7 % con capitalización mensual: =VF(7%/12; 240; -1000; 0) da 520.926,66, de los que 240.000 los pones tú. Es lo mismo que te da la calculadora. ## Casos ya calculados Páginas con la respuesta y la calculadora ya rellena con esas cifras: - [500 € al mes durante 20 años](https://skilio.com/calculadoras/interes-compuesto/500-al-mes-durante-20-anos/) - [10.000 al 7 % en 20 años](https://skilio.com/calculadoras/interes-compuesto/10000-al-7-por-ciento-durante-20-anos/) - [1.000.000 en 20 años](https://skilio.com/calculadoras/interes-compuesto/ahorrar-para-tener-1000000-en-20-anos/)