# Calculadora de junta o pandero: cuánto cobras y qué turno te conviene

> Calculadora de junta o pandero para Perú: cuánto cobras, en qué mes o semana, y si tu turno te conviene frente a un préstamo o un depósito a plazo.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/junta-peru/
- Solo Perú.

## En resumen

- En una junta de 10 participantes con una cuota de S/ 500 al mes, cada uno cobra un pozo de S/ 5,000 y paga S/ 5,000 en total: nadie gana ni pierde soles.
- Con el turno 1 de esa junta recibes un préstamo sin intereses de S/ 4,500; con un crédito a una TEA del 40 % pagarías S/ 663.71 de intereses.
- Con el último turno, tus 9 cuotas esperan sin rendimiento: frente a un depósito a una TEA del 4 % dejas de ganar S/ 74.31.
- En la junta de ejemplo, los turnos del 1 al 7 salen a favor y del 8 al 10, en contra.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Cuota que pagas cada vez: S/ 500
- Participantes en la junta: 10 participantes
- Cada cuánto se paga: Cada mes
- Tu turno para cobrar: 3
- TEA de un crédito de referencia: 40 %
- TEA de un ahorro de referencia: 4 %
- Inflación anual: 2.5 %
- Quien cobra ese día: También paga su cuota

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Recibes: S/ 5,000.00
- Tu turno te sale a favor: S/ 404.35
- Aportas en total: S/ 5,000.00

## Qué es una junta y cómo funciona

Una junta (también llamada pandero) es un ahorro por turnos entre familiares, amigos, vecinos o compañeros: cada semana, quincena o mes todos pagan la misma cuota y un participante cobra el pozo, que es todo lo juntado. Los turnos se reparten al inicio, por sorteo o por acuerdo. Cuando todos han cobrado una vez, la junta termina.

En soles, nadie gana: cobras lo mismo que pagas en total. Lo que cambia es el momento:

- **Si cobras en los primeros turnos**, recibes el pozo antes de haber pagado casi nada. Para ti, la junta es un **préstamo sin intereses** que devuelves con tus siguientes cuotas.
- **Si cobras en los últimos**, pagas durante meses y te devuelven lo mismo al final. Es un **ahorro sin rendimiento**, y mientras tanto la inflación le quita un poco de valor.

La misma idea tiene otros nombres en la región: la tanda en México, la [natillera en Colombia](https://skilio.com/calculadoras/natillera-colombia/) y el pasanaku en Bolivia.

## Cómo usar la calculadora de juntas

1. **Cuota que pagas cada vez**, por ejemplo S/ 500.
2. **Participantes en la junta:** el número de turnos.
3. **Cada cuánto se paga:** semanal, quincenal o mensual.
4. **Tu turno para cobrar.**

En **Opciones avanzadas** ajustas la comparación:

- **TEA de un crédito de referencia:** la tasa efectiva anual de un préstamo de consumo o de tu tarjeta. Si tienes la TCEA (que suma comisiones y seguros), usa esa. La [SBS](https://www.sbs.gob.pe/) publica las tasas promedio del sistema.
- **TEA de un ahorro de referencia:** lo que te pagaría un depósito a plazo.
- **Inflación anual:** la publica el [INEI](https://www.inei.gob.pe/) y el [BCRP](https://www.bcrp.gob.pe/) tiene como meta que esté entre el 1 y el 3 %.
- **Quien cobra ese día:** lo habitual es que también pague su cuota. Si en tu junta no, el pozo es una cuota más pequeño.

Si tu préstamo de referencia tiene una tasa mensual o nominal, pásala a TEA con el [conversor de tasas](https://skilio.com/calculadoras/conversor-tasas/).

## Fórmula para saber si te conviene tu turno

```
Pozo = participantes × cuota
Cuotas antes de cobrar (s) = tu turno − 1
Cuotas después de cobrar (L) = participantes − tu turno
Préstamo sin intereses = L × cuota
Te ahorras = intereses de ese préstamo en L cuotas a la TEA del crédito
Dejas de ganar = lo que habrían ganado tus s cuotas en un depósito hasta que cobras
Balance = te ahorras − dejas de ganar
```

La TEA se pasa a cada periodo con (1 + TEA)^(1 ÷ periodos al año) − 1: para un mes, (1 + TEA)^(1/12) − 1.

## Ejemplo: junta de S/ 500 al mes entre 10 participantes

Con los valores de la calculadora (TEA del crédito del 40 %, TEA del depósito del 4 % e inflación del 2.5 %), cada participante cobra un pozo de S/ 5,000 y la junta dura 10 meses. Con el turno 3 cobras en el mes 3 y tu turno te sale **S/ 404.35 a favor**.

| Turno | Se ahorra frente al crédito | Deja de ganar frente al depósito | Balance |
| --- | --- | --- | --- |
| 1 | S/ 663.71 | S/ 0.00 | S/ 663.71 |
| 3 | S/ 409.26 | S/ 4.92 | S/ 404.35 |
| 5 | S/ 217.26 | S/ 16.42 | S/ 200.83 |
| 7 | S/ 86.11 | S/ 34.56 | S/ 51.54 |
| 8 | S/ 42.85 | S/ 46.13 | −S/ 3.28 |
| 10 | S/ 0.00 | S/ 74.31 | −S/ 74.31 |

(Las cifras se calculan con todos los decimales, por eso alguna resta puede variar en S/ 0,01.)

Los turnos del 1 al 7 salen a favor y del 8 al 10, en contra. En el último turno, la inflación del 2.5 % les quita además S/ 46.00 de poder de compra a tus cuotas. Como el crédito es mucho más caro que lo que paga un depósito, en una junta la mayoría de turnos salen a favor.

## Junta semanal entre comerciantes: otro ejemplo

En los mercados y entre comerciantes es común la junta semanal con cuotas pequeñas y muchos participantes. Con S/ 100 a la semana entre 20 participantes, el pozo es de S/ 2,000 y la junta dura 20 semanas, unos cinco meses:

| Turno | Cobra en | Balance de su turno |
| --- | --- | --- |
| 1 | Semana 1 | S/ 125.73 a favor |
| 10 | Semana 10 | S/ 32.65 a favor |
| 20 | Semana 20 | −S/ 14.40 |

Con la TEA de ejemplo (40 % el crédito y 4 % el depósito), 15 de los 20 turnos salen a favor. Para quien necesita S/ 2,000 de mercadería al empezar la temporada, el turno 1 es un capital de trabajo sin intereses que devuelve con lo que vende cada semana.

## Cuánto pesa la TEA del crédito

La junta compensa más cuanto más caro sea el crédito que te evitas. En la junta de S/ 500 al mes entre 10, si tu alternativa es un préstamo a una TEA del 80 % en lugar del 40 %, el turno 1 se ahorra **S/ 1,203.07** de intereses en vez de S/ 663.71, y salen a favor 8 de los 10 turnos. Por eso conviene mirar la TCEA de tu préstamo real, no una tasa de referencia cualquiera: si te la dan mensual, pásala a TEA con el [conversor de tasas](https://skilio.com/calculadoras/conversor-tasas/).

Si lo que buscas es ahorrar, el último turno funciona como una alcancía con fecha, pero sin rendimiento. Planéalo con la [meta de ahorro](https://skilio.com/calculadoras/meta-ahorro/) o con el [reto de las 52 semanas](https://skilio.com/calculadoras/reto-ahorro-52-semanas/), y no cuentes con la junta para un imprevisto: el turno no se adelanta, así que ten un [fondo de emergencia](https://skilio.com/calculadoras/fondo-emergencia/) aparte.

## Junta o fondo colectivo: no es lo mismo

En Perú también existen los **fondos colectivos**, que adjudican bienes como autos o inmuebles por sorteo y remate. Los administran empresas autorizadas y supervisadas por la [Superintendencia del Mercado de Valores (SMV)](https://www.smv.gob.pe/), cobran una cuota de administración y funcionan con contrato. La junta de siempre, en cambio, es un acuerdo entre personas de confianza: no la supervisa nadie, no cobra comisiones y no tiene seguro si alguien deja de pagar.

Si alguien deja de pagar después de cobrar, los últimos turnos reciben un pozo más pequeño o más tarde. Por eso ayuda que la organizadora o el organizador lleve un cuaderno con las cuotas, las fechas y el orden de turnos, que cada pago tenga constancia y que se acuerde desde el inicio qué pasa si alguien se atrasa.

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué es un pandero?

Es lo mismo que una junta: un grupo que paga una cuota fija cada semana, quincena o mes y en cada turno uno cobra todo el pozo. El nombre cambia según la ciudad o la familia, pero las cuentas son iguales.

### ¿Qué turno me conviene en una junta?

Si necesitas el dinero pronto, los primeros: son como un préstamo sin intereses. Si quieres ahorrar, los últimos, aunque tu dinero no gana nada. En el ejemplo de 10 participantes con S/ 500 al mes, el turno 1 te ahorra S/ 663.71 frente a un crédito al 40 % de TEA.

### ¿Cuánto cobro en una junta de 10 personas de S/ 500?

Cobras S/ 5,000 si quien cobra también paga su cuota ese mes, o S/ 4,500 si no la paga. En total pagas lo mismo que cobras.

### ¿Cuánto dura una junta semanal de 20 personas?

20 semanas, unos cinco meses. Una junta dura tantos periodos como participantes: 10 meses si son 10 y se paga cada mes.

### ¿Es mejor una junta o un depósito a plazo?

Para ahorrar, un depósito te deja más que un turno final de junta: en el ejemplo, S/ 74.31 más en 10 meses al 4 % de TEA. La junta te puede servir por la disciplina de pagar cada mes o si cobras al principio.

### ¿Una junta es lo mismo que un fondo colectivo?

No. El fondo colectivo lo administra una empresa supervisada por la SMV, con contrato y cuota de administración, y suele ser para comprar un bien. La junta es un acuerdo entre personas, sin intermediarios ni supervisión.

## Fuentes

- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS): https://www.sbs.gob.pe/
- INEI (Perú): https://www.inei.gob.pe/
- BCRP — Banco Central de Reserva del Perú: https://www.bcrp.gob.pe/
- Superintendencia del Mercado de Valores (SMV) — Gobierno del Perú: https://www.smv.gob.pe/