# Calculadora de libertad financiera en Colombia: capital con la regla del 4 %

> Calcula cuánto capital necesitas para vivir de rentas en Colombia con la regla del 4 %, la inflación del DANE y cuánto tardas en juntarlo.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/libertad-financiera-regla-4-colombia/
- Solo Colombia.

## En resumen

- Con la regla del 4 %, para vivir de rentas necesitas 25 veces tu gasto anual: con gastos de $ 3.000.000 al mes, el capital es de $ 900.000.000.
- Con $ 30.000.000 ahorrados y $ 3.000.000 al mes al 10 % anual neto, llegas a esa meta en 25 años y 7 meses, no en 12 años y 1 mes, porque la inflación sube la meta.
- Con la inflación del DANE de 6,28 %, la meta de $ 900.000.000 de hoy serían unos $ 4.126.018.328,89 dentro de 25 años.
- Para llegar en 25 años tendrías que apartar unos $ 3.081.894,44 al mes.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Gasto mensual con el que quieres vivir: $ 3.000.000
- Tasa de retiro anual: 4 %
- Años en los que quieres llegar: 25 años
- Lo que ya tienes invertido: $ 30.000.000
- Lo que apartas al mes: $ 3.000.000
- Ingreso mensual que ya tendrás sin trabajar: $ 0
- Inflación anual esperada: 6,28 %
- Rentabilidad anual neta supuesta: 10 %

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Capital que necesitas: $ 900.000.000
- Te falta por juntar: $ 870.000.000
- Llegas en: 25 años y 7 meses

## ¿Cuánto capital necesito para vivir de rentas en Colombia?

Con la regla del 4 %, necesitas un capital de 25 veces tu gasto anual. Si quieres vivir con $ 3.000.000 al mes, son $ 36.000.000 al año y el capital es de **$ 900.000.000**. La idea: retiras el 4 % del capital el primer año y, cada año siguiente, la misma cantidad más la inflación.

Esta calculadora **solo sirve para Colombia**: usa pesos colombianos y la inflación del DANE. La regla del 4 % no es una ley ni una promesa. Nació de estudios de EE. UU. con retiros durante 30 años y aquí es solo un punto de partida.

## Cómo usar la calculadora

- **Gasto mensual:** lo que gastarías al vivir de rentas, en pesos de hoy. Incluye vivienda, mercado, salud, transporte e impuestos.
- **Tasa de retiro:** 4 % por defecto. Si la bajas, necesitas más capital y el plan es más prudente.
- **Años en los que quieres llegar:** sirve para calcular cuánto apartar al mes.
- **Lo que ya tienes y lo que apartas al mes.**
- **Opciones avanzadas:** un ingreso que ya tendrás sin trabajar (pensión, arriendo), la inflación esperada y la rentabilidad anual neta que supones.

## Cómo se calcula

```
Capital = gasto mensual × 12 / tasa de retiro
```

Con una tasa del 4 %, equivale a gasto anual × 25. Cada mes, tu ahorro crece con la rentabilidad y sumas tu aporte. La meta también crece cada mes con la inflación, porque tus gastos suben. Llegas cuando tu ahorro alcanza la meta.

| Tasa de retiro | Capital con gastos de $ 3.000.000 al mes | Veces el gasto anual |
| --- | --- | --- |
| 3 % | $ 1.200.000.000,00 | 33,33 |
| 3,5 % | $ 1.028.571.428,57 | 28,57 |
| 4 % | $ 900.000.000,00 | 25 |
| 4,5 % | $ 800.000.000,00 | 22,22 |
| 5 % | $ 720.000.000,00 | 20 |

## Ejemplo

Gastos de $ 3.000.000 al mes, $ 30.000.000 ahorrados, $ 3.000.000 apartados al mes, rentabilidad del 10 % anual neto e inflación del 6,28 % (DANE).

| Dato | Resultado |
| --- | --- |
| Capital que necesitas hoy | $ 900.000.000,00 |
| Retiro del primer año | $ 36.000.000,00 |
| Tiempo sin inflación | 145 meses (12 años y 1 mes) |
| Tiempo con inflación | 307 meses (25 años y 7 meses) |
| Meta dentro de 25 años | $ 4.126.018.328,89 |
| Ahorro dentro de 25 años | $ 4.025.015.876,92 |
| Aporte mensual para llegar en 25 años | $ 3.081.894,44 |

La inflación casi duplica el tiempo: tus gastos suben mientras ahorras y la meta se aleja.

## Límites de la regla del 4 %

- **No es una norma colombiana.** Ninguna ley fija esta tasa. El DANE solo publica el [IPC](https://www.dane.gov.co/index.php/estadisticas-por-tema/precios-y-costos/indice-de-precios-al-consumidor-ipc), que sirve para ajustar la meta.
- **Los mercados cambian.** Una rentabilidad del 10 % no está garantizada. Prueba con valores más bajos.
- **Los impuestos de tus inversiones cuentan.** La rentabilidad debe ser neta de impuestos y comisiones.
- **Un retiro de 30 años no es para siempre.** Si te retiras joven, usa una tasa menor, de 3 % o 3,5 %.

Para ver el efecto de la inflación en tu ahorro, usa la [calculadora de inflación](https://skilio.com/calculadoras/inflacion-ipc-colombia/) y la de [interés compuesto con inflación](https://skilio.com/calculadoras/interes-compuesto-aportaciones-inflacion-real-colombia/). Antes de apartar para esta meta, ten listo tu [fondo de emergencia](https://skilio.com/calculadoras/fondo-emergencia-meses-gasto-colombia/).

Es una estimación educativa, no una recomendación de inversión.

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuánto dinero necesito para vivir de rentas en Colombia?

Multiplica tu gasto anual por 25 si usas el 4 %. Con $ 3.000.000 al mes son $ 900.000.000. Con $ 2.000.000 al mes, $ 600.000.000. Si descuentas una pensión o un arriendo, el capital baja.

### ¿La regla del 4 % funciona con la inflación de Colombia?

Funciona como punto de partida, pero la inflación colombiana ha sido distinta a la de EE. UU. La calculadora sube la meta cada mes con la inflación del DANE, hoy 6,28 %. Si dudas, usa una tasa de retiro menor.

### ¿Qué pasa si ya tengo una pensión?

Ponla en «Ingreso mensual sin trabajar» en Opciones avanzadas. Se resta de tu gasto y solo cubres la diferencia con capital.

### ¿Qué rentabilidad neta en pesos debo suponer para vivir de rentas?

La que creas razonable, neta de impuestos y comisiones. El 10 % que aparece es solo un supuesto de ejemplo. Prueba con valores más bajos para ver el efecto.

### ¿Por qué tardo mucho más con inflación?

Porque tus gastos suben cada año. La meta de hoy ya no alcanza después: en el ejemplo, $ 900.000.000 de hoy son unos $ 4.126.018.328,89 dentro de 25 años.

## Fuentes

- IPC — DANE (Colombia): https://www.dane.gov.co/index.php/estadisticas-por-tema/precios-y-costos/indice-de-precios-al-consumidor-ipc