# Calculadora de match del 401(k): cuánto aportar para no perder dinero

> Calcula cuánto aportar a tu 401(k) para cobrar todo el match de tu empresa y cuánto dinero dejas sin cobrar. Solo para Estados Unidos.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/match-empleador-401k-aportacion-optima-estados-unidos/
- Solo Estados Unidos.

## En resumen

- Con $60,000 de sueldo y un match del 50 % hasta el 6 %, tienes que aportar un 6 % ($3,600 al año) para que la empresa ponga el máximo: $1,800.
- Si aportas solo un 3 % ($1,800), la empresa pone $900 y dejas sin cobrar otros $900 al año: por cada $1 que aportas de más hasta el 6 %, recibes $0.50 gratis.
- El límite del IRS para lo que aportas al 401(k) es de $24,500 al año, más $8,000 desde los 50 años; con el aporte de la empresa, el total llega a $72,000.
- Con 26 cheques al año, el aporte de $3,600 son $138.46 por cheque; en total, entre tu aporte y el match, entran $5,400 a tu cuenta.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Sueldo bruto al año: $60,000
- Lo que aportas hoy: 3 %
- La empresa pone (match): 50 %
- Hasta este % de tu sueldo: 6 %
- Tu edad: 35 años
- Cobras: Cada dos semanas
- Límite de aporte del empleado: $24,500
- Catch-up desde los 50 años: $8,000
- Catch-up de los 60 a los 63 años: $11,250
- Límite total con la empresa: $72,000
- Sueldo máximo que cuenta el plan: $360,000

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Aporta como mínimo: 6 %
- Match máximo al año: $1,800.00
- Match que dejas sin cobrar: $900.00

## Qué es el match y cuánto aportar para cobrarlo entero

El match es el dinero que tu empresa pone en tu 401(k) cuando tú aportas. **Para cobrarlo entero tienes que aportar, como mínimo, el porcentaje de sueldo hasta el que la empresa iguala.** Si tu plan dice «50 % hasta el 6 %», aportar un 6 % de tu sueldo te da el match completo; aportar más no lo aumenta.

Es la parte más rentable del 401(k): con un match del 50 %, cada $1 que aportas se convierte al momento en $1.50. Por eso la regla de oro de los planes de empresa es no dejarlo sin cobrar.

Esta calculadora es solo para Estados Unidos. Para ver cuánto tendrás al jubilarte con ese aporte, usa la [calculadora del 401(k)](https://skilio.com/calculadoras/401k-estados-unidos/).

## Cómo usar la calculadora

1. **Sueldo bruto al año:** antes de impuestos.
2. **Lo que aportas hoy:** el porcentaje de tu sueldo que va a tu 401(k) en cada cheque.
3. **La empresa pone:** el porcentaje que iguala de cada $1 tuyo (por ejemplo, 50 % o 100 %).
4. **Hasta este % de tu sueldo:** el tope del match. Lo encuentras en el resumen de tu plan (*Summary Plan Description*).

En **Opciones avanzadas** puedes cambiar tu edad, cada cuánto cobras y los límites del IRS, que se actualizan cada año.

## Fórmula

```
Tope del match = sueldo (hasta $360,000) × % hasta el que iguala la empresa
Aporte mínimo = lo menor entre el tope del match y el límite del IRS a tu edad
Match máximo = % de la empresa × aporte mínimo
Match que pierdes = match máximo − match con tu aporte actual
```

## Ejemplo: $60,000 de sueldo, match del 50 % hasta el 6 %

Con los valores de ejemplo, aportas un 3 % y cobras cada dos semanas (26 cheques al año).

| Concepto | Importe |
| --- | --- |
| Aporte mínimo para el match completo (6 %) | $3,600.00 |
| Match máximo de la empresa | $1,800.00 |
| Tu aporte actual (3 %) | $1,800.00 |
| Match que cobras hoy | $900.00 |
| Match que dejas sin cobrar | $900.00 |
| Aporte mínimo por cheque | $138.46 |
| Entra a tu cuenta con el aporte mínimo | $5,400.00 |

Subir del 3 % al 6 % te cuesta $1,800 más al año, y la empresa añade $900 por ello: una ganancia inmediata del 50 % antes de cualquier rentabilidad de las inversiones.

## Límites del IRS que pueden recortar tu aporte

El IRS fija topes anuales. Los de 2026 están en su [página de límites del 401(k)](https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-401k-and-profit-sharing-plan-contribution-limits):

| Concepto | Límite en 2026 |
| --- | --- |
| Lo que aportas tú (menores de 50) | $24,500 |
| Extra desde los 50 años (*catch-up*) | $8,000 |
| Extra de los 60 a los 63 años | $11,250 |
| Sueldo máximo que cuenta el plan | $360,000 |

Si el tope del match supera tu límite, la calculadora usa el límite. Con $200,000 y un match hasta el 15 %, el tope sería $30,000, pero a menos de 50 años solo puedes aportar $24,500 (un 12.25 % de tu sueldo).

## Errores comunes con el match

- **Aportar menos del tope:** es el error más caro, porque pierdes dinero gratis cada año.
- **Confundir porcentajes:** «100 % hasta el 4 %» no es lo mismo que «50 % hasta el 6 %». El primero da $4 por cada $100 de sueldo; el segundo, $3.
- **Ignorar el vesting:** algunas empresas exigen años de antigüedad para que el match sea tuyo.
- **Llegar al límite antes de fin de año:** si aportas mucho al principio y tu plan calcula el match por cheque, puedes perder match en los cheques que quedan.

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuánto debo aportar al 401(k) para aprovechar el match?
Al menos el porcentaje de sueldo hasta el que tu empresa iguala. Si tu plan dice «hasta el 5 %», aporta un 5 %. Más allá de ahí ya no recibes match, aunque puedes seguir ahorrando.

### ¿Qué pasa si aporto menos que el tope del match?
La empresa pone menos. Con un 3 % en lugar de un 6 % y un match del 50 %, recibes $900 en vez de $1,800 al año en el ejemplo.

### ¿El match cuenta para el límite de $24,500?
No. El límite de $24,500 es solo para lo que aportas tú. El match cuenta para el límite total con la empresa, que en 2026 es de $72,000.

### ¿Cuánto tarda en ser mío el match de mi 401(k) con vesting?
El vesting es el tiempo que debes trabajar en la empresa para quedarte con el match. Tus propios aportes siempre son tuyos. Consulta el calendario en tu plan.

### ¿Esta calculadora sustituye a mi plan?
No. Es una estimación con las reglas generales del IRS. Cada plan puede tener sus propias condiciones, que debes revisar en su documentación.

## Fuentes

- Página de límites del 401(k) — IRS: https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-401k-and-profit-sharing-plan-contribution-limits