# Calculadora de microcrédito en Honduras: cuota y límite legal

> Calcula la cuota de tu microcrédito en Honduras y comprueba si cumple el límite de L720,000 de la CNBS y si tu fuente de ingresos es el negocio.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/microcredito-honduras/
- Solo Honduras.

## En resumen

- En Honduras, un crédito es microcrédito si tu endeudamiento total no pasa de L720,000 y lo pagas con las ventas de tu negocio, no con un salario.
- Los créditos de vivienda no cuentan para ese tope de L720,000.
- Un microcrédito de L60,000 al 30 % anual a 18 meses tiene una cuota de unos L4,180.20 y suma L15,243.69 de intereses.
- Con L50,000 de otras deudas, aún podrías pedir hasta L670,000 más sin pasar el tope.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- ¿De dónde sale el dinero para pagar?: Ventas de mi negocio
- Monto del crédito que quieres: L 60,000
- Otras deudas que ya tienes (sin vivienda): L 50,000
- Tasa de interés anual: 30 %
- Plazo: 18 meses
- Tope de endeudamiento del microcrédito: L 720,000
- Días de atraso en el pago: 0 días

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- ¿Cuenta como microcrédito?: Sí
- Cuota mensual: L 4,180.20
- Margen bajo el tope: L 670,000.00

## ¿Qué es un microcrédito en Honduras?

Un microcrédito en Honduras es un préstamo para una actividad en pequeña escala (comercio, servicios o industria pequeña) cuyo endeudamiento total no pasa de L720,000. Así lo define la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) en su [Circular 001/2025](https://circulares.cnbs.gob.hn/Archivo/Viewer/4670/001-2025%20NORMA%20EVALUACION%20Y%20CLASIFICACION%20DE%20CARTERA.pdf), apartado 2.3.1.

Esta página es **solo para Honduras**. Cumple cuatro ideas de la norma:

- **Tope:** la suma de lo que debes en todas las instituciones supervisadas no debe pasar de L720,000.
- **Sin vivienda:** los saldos de créditos de vivienda no se cuentan.
- **Cómo se paga:** con las ventas e ingresos de la actividad que financias, no con un ingreso estable.
- **Sin salario:** la norma dice que no son microcrédito los créditos a personas cuya fuente principal es el trabajo asalariado. Para ellas se trata de un crédito de consumo.

El negocio puede ser formal o informal. Puedes ser persona natural, empresa o un grupo de prestatarios.

## Cómo usar la calculadora

1. Elige de dónde saldrá el dinero para pagar: ventas de tu negocio o un salario.
2. Escribe el **monto** que quieres pedir.
3. Escribe tus **otras deudas** (bancos, financieras, cooperativas supervisadas). No incluyas la hipoteca ni otros créditos de vivienda.
4. Pon la **tasa anual** y el **plazo** en meses. La tasa es una estimación: usa la que te ofrezca tu institución.
5. En opciones avanzadas puedes cambiar el tope o indicar los días de atraso para ver la categoría de riesgo.

Verás si cuenta como microcrédito, la cuota mensual, los intereses y cuánto margen te queda bajo el tope.

## Cómo se calcula la cuota

La cuota mensual sale de la fórmula de cuotas iguales:

```
i = tasa anual / 100 / 12
cuota = monto × i / (1 − (1 + i)^−meses)
total a pagar = cuota × meses
intereses = total a pagar − monto
```

La `i` es la tasa de cada mes. Si la tasa es 0 %, la cuota es el monto dividido entre los meses. Es una estimación: tu institución puede sumar comisiones o seguros.

## Ejemplo

Quieres un crédito de L60,000 para tu negocio, al 30 % anual a 18 meses, y ya debes L50,000 en otra institución.

| Dato | Resultado |
| --- | --- |
| Endeudamiento total | L110,000.00 |
| Tope de la CNBS | L720,000.00 |
| ¿Cuenta como microcrédito? | Sí |
| Margen bajo el tope | L670,000.00 |
| Cuota mensual | L4,180.20 |
| Total a pagar | L75,243.69 |
| Intereses | L15,243.69 |

De cada L100 que pagas en total, unos L20 son intereses.

## Categorías según los días de mora

La CNBS clasifica los microcréditos según los días de atraso (tabla 3 de la norma):

| Categoría | Días de mora |
| --- | --- |
| I · Buenos | Hasta 30 días |
| II · Especialmente Mencionados | De 31 a 60 días |
| III · Bajo Norma | De 61 a 90 días |
| IV · Dudosa Recuperación | De 91 a 180 días |
| V · Pérdida | Más de 180 días |

Sirve para que sepas cómo ve la institución un atraso. No cambia lo que debes.

## Errores comunes

- **Sumar la vivienda:** si incluyes la hipoteca, el total sube y el resultado sale peor de lo real.
- **Olvidar otras deudas:** el tope cuenta lo que debes en todas las instituciones, no solo en una.
- **Pensar que basta el monto:** si pagas con un salario, la norma no lo trata como microcrédito aunque sea pequeño.
- **Ignorar el costo total:** compara el total a pagar, no solo la cuota.

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuál es el límite de un microcrédito en Honduras?
El endeudamiento total del prestatario no debe pasar de L720,000, según la Circular CNBS 001/2025. Se cuenta lo que debes en todas las instituciones supervisadas, sin los créditos de vivienda.

### ¿Un asalariado puede pedir un microcrédito?
Según la norma, no se consideran microcrédito los créditos a personas cuya fuente principal de ingresos es el trabajo asalariado. Para ellas se trata como crédito de consumo.

### ¿Cuenta la hipoteca para el tope de L720,000?
No. La norma excluye los saldos de créditos para vivienda al calcular el endeudamiento total.

### ¿Qué pasa si paso de L720,000?
El crédito deja de ser microcrédito y se clasifica como crédito comercial de pequeño o gran deudor, según el monto. La calculadora te muestra cuánto te pasas.

### ¿La tasa de la calculadora es la oficial?
No. La CNBS no fija aquí una tasa. Es una estimación editable: escribe la que te ofrezca tu institución.

### ¿Cuántos días de atraso son categoría V?
Más de 180 días de mora. De 91 a 180 días es la categoría IV.

## Fuentes

- Circular 001/2025 — circulares.cnbs.gob.hn: https://circulares.cnbs.gob.hn/Archivo/Viewer/4670/001-2025%20NORMA%20EVALUACION%20Y%20CLASIFICACION%20DE%20CARTERA.pdf