# Simulador de préstamo personal en Perú: cuota y TCEA

> Simulador de préstamo personal en Perú: calcula la cuota, el seguro de desgravamen, las comisiones, el total que pagas y la TCEA para comparar.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/prestamo-personal-peru/
- Solo Perú.

## En resumen

- En Perú, un préstamo de S/ 10,000 a 24 meses con una TEA del 40 % y un seguro de desgravamen del 0.08 % al mes tiene una TCEA del 41.31 % y cuesta S/ 14,044.40 en total.
- La TCEA (tasa de costo efectivo anual) suma a la TEA el seguro de desgravamen, las comisiones y los gastos; la ley obliga a informarla, con un año de 360 días.
- Con una TEA del 40 %, la tasa de cada mes es del 2.84 %: la TEA no se divide entre 12, se pasa a meses con (1 + TEA)^(30/360) − 1.
- En ese préstamo, sin seguro ni comisiones la TCEA sería igual a la TEA, un 40 %, y pagarías S/ 13,933.75.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Monto que te prestan: S/ 10,000
- TEA (tasa efectiva anual): 40 %
- Plazo: 24 meses
- Seguro de desgravamen al mes: 0.08 %
- Comisiones fijas al mes: S/ 0
- Gastos al desembolso: S/ 0

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- TCEA (costo efectivo anual): 41.31 %
- Primera cuota: S/ 588.57
- Total que pagas: S/ 14,044.40

## Cómo se calcula un préstamo personal en Perú

Un préstamo personal en Perú se paga en cuotas mensuales que llevan capital, intereses, comisiones y, si lo contratas, el **seguro de desgravamen**. Los intereses salen de la **TEA** (tasa efectiva anual), que es la tasa del contrato. Para comparar préstamos no basta con la TEA: hay que mirar la **TCEA** (tasa de costo efectivo anual), que suma todos los costos.

El [Código de Protección y Defensa del Consumidor](https://www.leyes.congreso.gob.pe/Documentos/Leyes/29571.pdf) (Ley 29571, artículos 82 y 83, modificados por la Ley 29888) obliga a bancos, cajas y financieras a informar la TCEA de los créditos en cuotas. La TCEA debe incluir todos los costos directos e indirectos, según la norma de la [SBS](https://www.sbs.gob.pe/), y se calcula para un año de 360 días. La norma de la SBS que lo detalla es la Resolución SBS 3274-2017 (artículos 11, 13 y Anexo 1).

Esta calculadora solo sirve para Perú. Para un préstamo en cualquier moneda está el [simulador de préstamos](https://skilio.com/calculadoras/prestamo/). En Chile, la cifra parecida es la CAE: la calcula el [simulador de crédito de consumo en Chile](https://skilio.com/calculadoras/credito-consumo-chile/).

## Cómo usar el simulador

1. **Monto que te prestan.** El dinero que pides, en soles.
2. **TEA.** La tasa efectiva anual de tu hoja resumen.
3. **Plazo.** El número de cuotas mensuales.
4. **Seguro de desgravamen al mes.** Un porcentaje sobre lo que debes cada mes; cubre la deuda si falleces. Si tu préstamo no lo cobra, pon 0.

En **Opciones avanzadas** puedes añadir comisiones fijas de cada mes (por ejemplo, el envío físico del estado de cuenta) y gastos que te descuentan al darte el dinero. Todo entra en la TCEA.

## Fórmula de la cuota y de la TCEA

```
TEM = (1 + TEA)^(30/360) − 1
Cuota de capital e intereses = P × TEM ÷ (1 − (1 + TEM)^−n)
Seguro del mes = lo que debes ese mes × tasa del seguro
TCEA = (1 + r)^(360/30) − 1
```

- **TEM:** tasa efectiva mensual. Con meses de 30 días, una TEA del 40 % es una TEM del 2.84 %.
- **P** es el monto del préstamo y **n** el número de cuotas.
- **r** es la tasa mensual que iguala lo que recibes de verdad con todo lo que pagas cada mes: cuotas, seguro y comisiones. Se busca probando tasas hasta que cuadran.

El seguro baja cada mes, porque se calcula sobre lo que aún debes. Por eso la primera cuota es la más alta.

## Ejemplo: S/ 10,000 a 24 meses

Con los valores de ejemplo del simulador (TEA del 40 % y seguro de desgravamen del 0.08 % al mes):

| Concepto | Monto |
| --- | --- |
| Te prestan | S/ 10,000.00 |
| Cuota de capital e intereses | S/ 580.57 |
| Primera cuota, con seguro | S/ 588.57 |
| Intereses | S/ 3,933.75 |
| Seguro de desgravamen | S/ 110.65 |
| Total que pagas | S/ 14,044.40 |
| TCEA | 41.31 % |

Por cada S/ 100 que te prestan devuelves unos S/ 140.44. El seguro sube la TCEA del 40 % de la TEA al 41.31 %. Si además pagaras S/ 10 al mes por el envío del estado de cuenta, la TCEA llegaría al 43.93 % y el total, a S/ 14,284.40.

## Qué mirar en la hoja resumen

- **La TCEA, siempre.** Es la cifra que pone en el mismo plano dos préstamos con seguros y comisiones distintos. Compara ofertas con el mismo monto y el mismo plazo.
- **El seguro de desgravamen.** Desde el 9 de setiembre de 2025 es opcional en los préstamos personales (solo es obligatorio en el crédito hipotecario): pide la oferta con y sin seguro y compara la TCEA de las dos. Puedes contratarlo con la entidad o presentar uno propio que cumpla las condiciones; pregunta la tasa de cada opción.
- **Las comisiones de cada mes.** Una comisión pequeña pesa mucho en un préstamo corto. Si te cobran por el estado de cuenta en papel, pide que te lo envíen por correo electrónico.
- **El plazo.** A 12 meses, el mismo préstamo cuesta S/ 11,997.84 en total en lugar de S/ 14,044.40, aunque la cuota sube a S/ 1,003.27.
- **Lo que puedes pagar.** Antes de firmar, mira cuánto te llega al mes con la [calculadora de sueldo neto en Perú](https://skilio.com/calculadoras/sueldo-neto-peru/) y cuánto puedes destinar a deudas con la de [capacidad de endeudamiento](https://skilio.com/calculadoras/capacidad-endeudamiento/).

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué es la TCEA de un préstamo?

Es la tasa de costo efectivo anual: el costo total del préstamo en un año, con intereses, seguro de desgravamen, comisiones y gastos. Las entidades la informan en la hoja resumen y en su publicidad, y sirve para comparar: la TCEA más baja es el préstamo más barato.

### ¿Cuál es la diferencia entre la TEA y la TCEA?

La TEA solo mide los intereses. La TCEA suma además el seguro y las comisiones, así que siempre es igual o mayor. En el ejemplo, la TEA es del 40 % y la TCEA, del 41.31 %.

### ¿Cómo paso la TEA a tasa mensual?

Con la fórmula TEM = (1 + TEA)^(30/360) − 1, no dividiendo entre 12. Una TEA del 40 % es una TEM del 2.84 %; dividir entre 12 daría 3.33 % y una cuota más alta de la real. El [conversor de tasas](https://skilio.com/calculadoras/conversor-tasas/) hace el cambio en los dos sentidos.

### ¿Por qué mi TCEA sale distinta en la hoja resumen?

Porque las entidades cuentan los días exactos entre cuotas y redondean a su manera, y algunas reparten el seguro para que la cuota total sea fija. La diferencia suele ser de unas décimas. Si es mayor, revisa qué comisiones o seguros incluye su cálculo.

### ¿Cuánto cuesta un préstamo de S/ 10,000?

Depende de la TEA, el plazo y el seguro. A 24 meses con una TEA del 40 % y un seguro del 0.08 % al mes, pagas S/ 14,044.40: S/ 3,933.75 de intereses y S/ 110.65 de seguro. Escribe tu oferta en el simulador para ver la tuya.

### ¿Me conviene un plazo más largo para pagar menos cada mes?

La cuota baja, pero pagas más intereses en total. En el ejemplo, a 12 meses la primera cuota es de S/ 1,003.27 y devuelves S/ 11,997.84; a 24 meses, la primera cuota es de S/ 588.57 y devuelves S/ 14,044.40.

## Fuentes

- Código de Protección y Defensa del Consumidor — Congreso del Perú: https://www.leyes.congreso.gob.pe/Documentos/Leyes/29571.pdf
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS): https://www.sbs.gob.pe/