En resumen
- Un préstamo de 15.000 a 5 años con un TIN del 7,5 % tiene una cuota de 300,57 al mes y genera 3.034,16 de intereses en total.
- Con una comisión de apertura del 2 %, la TAE de ese préstamo sube del 7,76 % al 8,68 %, y devuelves 18.334: unos 122 por cada 100 que te prestan.
- La TAE, que en México se llama CAT, es el coste real del préstamo al año: suma al interés las comisiones y los gastos obligatorios.
- Si pides esos 15.000 a 3 años en lugar de a 5, la cuota sube a 466,59, pero los intereses bajan de 3.034 a 1.797.
Cómo se calcula la cuota de un préstamo
La cuota de un préstamo se calcula con el sistema francés: pagas siempre la misma cantidad, que cubre los intereses del mes y devuelve una parte del dinero prestado. Es el sistema de casi todos los préstamos personales, de vehículo y de consumo. Al principio casi toda la cuota son intereses; con los meses, cada vez devuelves más préstamo.
Este simulador sirve para préstamos y créditos personales, para el coche (o auto) o para cualquier compra a plazos con cuota fija. Si es para comprar una vivienda, usa el simulador de hipoteca, que suma también los impuestos y gastos de la compra.
Qué es el TIN, la TAE y el CAT
El TIN es el interés del préstamo y la TAE es lo que te cuesta de verdad. Conviene distinguir bien los tres:
- TIN (tipo de interés nominal): el interés puro que te cobran al año, sin comisiones. Con él se calcula la cuota.
- TAE (tasa anual equivalente): el coste real al año. Suma al interés la comisión de apertura y los gastos obligatorios, y tiene en cuenta que pagas cada mes. En España la define la normativa de crédito al consumo, como la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo.
- CAT (costo anual total): es el nombre de la TAE en México. Lo regula el Banco de México y se calcula sin IVA, como explica su calculadora oficial del CAT.
En otros países el indicador cambia de nombre: CAE en Chile, TCEA en Perú o CFT en Argentina. La idea es la misma, aunque el cálculo puede variar un poco. Para comparar dos préstamos, mira siempre la TAE o el CAT, no solo el interés.
Cómo usar la calculadora de préstamos
Solo necesitas cuatro datos para empezar:
- Dinero que pides: el importe del préstamo.
- Tipo de interés anual (TIN): el que aparece en la oferta. En México suele llamarse «tasa de interés anual».
- Plazo en meses: 5 años son 60 meses.
- Comisión de apertura: lo que te cobran al firmar, en porcentaje. Si no hay, pon 0.
Si tienes varias ofertas, marca Comparar con otras ofertas y escribe el TIN, el plazo, la comisión y los gastos de una o dos más.
En Opciones avanzadas puedes elegir el sistema alemán (cuota que baja cada mes) en vez del francés, cambiar la frecuencia de pago (cada mes, cada quincena o cada semana), elegir si la comisión se paga al firmar o se suma al préstamo, y añadir otros gastos al firmar o un seguro obligatorio al mes. Si vives en México, pon un 16 % de IVA sobre los intereses: la cuota subirá, pero el CAT se seguirá calculando sin IVA, como el oficial. Elige tu moneda arriba: si eliges pesos mexicanos, el resultado se llama CAT.
Fórmula de la cuota y de la TAE
La cuota de un préstamo francés se calcula así:
Cuota = P × i / (1 − (1 + i)^−n)
- P es el dinero que te prestan.
- i es el interés de cada periodo: el TIN dividido entre 12 si pagas cada mes (7,5 % / 12 = 0,625 %).
- n es el número de cuotas: 60 en un préstamo a 5 años.
La TAE es el tipo que iguala el dinero que de verdad recibes con todo lo que pagas:
Dinero recibido = Pago1 / (1 + r) + Pago2 / (1 + r)^2 + … + Pagon / (1 + r)^n TAE = (1 + r)^12 − 1
El dinero recibido es el préstamo menos la comisión y los gastos al firmar. r es el tipo mensual que cumple la igualdad: no se puede despejar, así que la calculadora lo busca por tanteo.
Ejemplo: 15.000 a 5 años al 7,5 % con un 2 % de comisión
Un préstamo de 15.000 a 60 meses con un TIN del 7,5 % y un 2 % de comisión de apertura tiene una cuota de 300,57 y una TAE del 8,68 %. Son los valores de ejemplo de la calculadora:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Cuota mensual | 300,57 |
| Intereses en total | 3.034,16 |
| Comisión de apertura | 300 |
| Total que pagas | 18.334,16 |
| Coste total del préstamo | 3.334 |
| TAE | 8,68 % |
Por cada 100 que te prestan, devuelves unos 122. En la primera cuota, 93,75 son intereses y solo 206,82 devuelven préstamo; en la última, casi todo es préstamo. Sin la comisión, la TAE sería del 7,76 %: solo algo más que el TIN, porque los intereses se pagan cada mes. La comisión de 300 sube el coste real casi un punto más.
Cómo comparar ofertas de préstamos
Para comparar préstamos, mira dos cifras: la TAE (lo que cuesta cada año, con comisiones) y el coste total (todo lo que pagas por encima de lo que te prestan). Si el plazo es el mismo, la de TAE más baja es también la más barata. Si el plazo cambia, pueden no coincidir. Con 15.000:
| Oferta | TIN | Plazo | Comisión | Cuota | Coste total | TAE |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A | 7,5 % | 60 meses | 2 % | 300,57 | 3.334 | 8,68 % |
| B | 8,5 % | 60 meses | 0 % | 307,75 | 3.465 | 8,84 % |
| C | 7,9 % | 48 meses | 1 % | 365,49 | 2.694 | 8,76 % |
La A tiene la TAE más baja, pero la C es la más barata en total (771 menos que la B) porque se paga en un año menos, a cambio de una cuota más alta. Elige la de menor coste total cuya cuota puedas pagar con holgura.
Cómo pagar menos por un préstamo
Lo que más abarata un préstamo es un plazo más corto y una TAE más baja. Algunas claves:
- Acorta el plazo si la cuota te lo permite. Con los mismos 15.000 a 3 años, la cuota sube a 466,59, pero los intereses bajan de 3.034 a 1.797.
- Compara por TAE o CAT y por coste total. Un préstamo con un TIN bajo y una comisión alta puede salir más caro que otro sin comisión.
- Pregunta por los seguros. Si son obligatorios para darte el préstamo, tienen que entrar en la TAE. Si son opcionales, no tienes por qué contratarlos.
- Adelanta pagos cuando puedas. Mira cuánto ahorras con la calculadora de amortización anticipada.
- Si ya tienes varias deudas, decide cuál pagar primero con la calculadora para salir de deudas.
¿Prefieres llevar estas cuentas en una hoja de cálculo? Descarga gratis la plantilla Excel de préstamo personal: cuota, TAE y amortización: hace las cuentas con fórmulas que puedes ver y cambiar, no tiene macros y se abre también en Google Sheets. En su página tienes la vista previa y las fórmulas explicadas.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE de un préstamo?
El TIN es solo el interés que te cobran al año. La TAE añade las comisiones, los gastos obligatorios y el efecto de pagar cada mes, así que siempre es igual o mayor que el TIN. Si dos préstamos tienen el mismo TIN, el que tenga la TAE más baja es el más barato.
¿Qué es el CAT y por qué se calcula sin IVA?
El CAT es el costo anual total de un crédito en México: la versión mexicana de la TAE. El Banco de México pide calcularlo sin IVA para que sirva para comparar créditos entre sí. Pero el IVA de los intereses sí lo pagas, por eso la calculadora lo suma a la cuota si lo pones en las opciones avanzadas.
¿Es mejor pedir un préstamo a más o a menos años?
A más años, la cuota es más baja, pero pagas muchos más intereses. A menos años, la cuota es más alta, pero el préstamo te sale más barato. Lo ideal es el plazo más corto con una cuota que puedas pagar sin apuros.
¿Conviene sumar la comisión de apertura al préstamo?
Si la sumas, recibes todo el dinero, pero pagas intereses por la comisión durante todo el plazo. Si puedes pagarla al firmar, el préstamo te sale algo más barato. Con la calculadora puedes comparar las dos opciones en las opciones avanzadas.
¿Cuánto puedo pagar de cuotas al mes sin agobiarme?
Una referencia habitual es que la suma de todas tus cuotas no pase del 30 al 35 % de lo que cobras al mes. Por encima, cualquier imprevisto te complica las cuentas. Revisa tus gastos con el presupuesto mensual antes de firmar.
¿Qué diferencia hay entre el sistema francés y el alemán?
En el sistema francés pagas siempre la misma cuota; en el alemán devuelves cada mes la misma parte del préstamo, y la cuota baja porque los intereses se calculan sobre una deuda cada vez menor. Con 15.000 a 60 meses al 7,5 %, el francés da una cuota fija de 300,57 y 3.034,16 de intereses. El alemán empieza en 343,75, termina en 251,56 y suma 2.859,37 de intereses: unos 175 menos. A cambio, las primeras cuotas son más altas. Algunos bancos lo ofrecen, por ejemplo en Argentina; elígelo en las opciones avanzadas.
¿Qué es un crédito de consumo, de libre inversión o de libranza?
Son nombres distintos para un préstamo personal. En Chile se llama crédito de consumo; en Colombia, crédito de libre inversión, porque el dinero lo usas en lo que quieras. El crédito de libranza, también en Colombia, se paga con un descuento directo de la nómina, y por eso suele tener un interés más bajo. Los tres se calculan igual: escribe su tasa y su plazo en la calculadora.
¿Cuánto pago por un préstamo de 1.000 a 12 meses?
Con un interés del 10 % y sin comisiones, pagas 87,92 al mes y 54,99 de intereses en total. Al 20 %, la cuota sube a 92,63 y los intereses, a 111,61. Si en tu país la tasa se da como efectiva anual (E.A. en Colombia), pásala antes a nominal con el conversor de tasas.