# ¿Cuánto tengo que ahorrar para tener un millón?

> Calcula cuánto tienes que ahorrar al mes (o al día) para tener un millón de dólares, pesos o euros, y a qué edad llegas, con interés compuesto e inflación.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/primer-millon/
- Sirve en cualquier país (eliges la moneda).

## En resumen

- Con 10.000 invertidos, 500 al mes y un 7 % anual, se llega a un millón en 35 años y 7 meses; de cada 10 de ese millón, 8 son intereses y 2 los pones tú.
- Empezando a los 30 con 10.000 y un 7 % anual, para tener un millón a los 55 hay que invertir unos 1.208 al mes; para tenerlo a los 65, unos 522.
- Con un 2,5 % de inflación al año, un millón dentro de 35 años y 7 meses comprará lo mismo que unos 415.000 de hoy.
- Un 7 % anual equivale a un 0,565 % al mes, no a 7 / 12: un 0,583 % al mes da en realidad un 7,23 % al año.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- ¿Qué quieres saber?: Cuándo llego a mi meta
- Tu meta: 1.000.000 €
- Dinero que ya tienes invertido: 10.000 €
- Lo que inviertes cada mes: 500 €
- Tu edad: 30 años
- Rentabilidad anual esperada: 7 %
- Inflación anual: 2.5 %
- Subir la aportación cada año: 0 %

Según el modo que elijas, también:

- Edad a la que quieres llegar: 55 años

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Llegarás a $1,000,000 en: 35 años y 7 meses
- Tu meta en dinero de hoy: $415,345
- Lo pone el interés compuesto: $781,279

## ¿Cuánto se tarda en llegar al primer millón?

Con 10.000 de partida, 500 al mes y un 7 % anual, se tarda 35 años y 7 meses en llegar al primer millón. Con el doble al mes, 27 años y 3 meses. El tiempo depende de lo que ya tienes, de lo que inviertes cada mes y de la rentabilidad.

Solo ahorrando, sin invertir, con 500 al mes tardarías más de 160 años. Lo que hace posible llegar es el [interés compuesto](https://skilio.com/calculadoras/interes-compuesto/): ganar intereses sobre los intereses que ya has ganado. En el ejemplo, de cada 10 del millón, 8 los pone la rentabilidad y solo 2 salen de tu bolsillo.

## Cómo usar la calculadora

En la calculadora eliges qué quieres saber:

1. **Cuándo llego a mi meta:** pones lo que inviertes cada mes y te dice en cuánto tiempo llegas y con qué edad.
2. **Cuánto tengo que aportar:** pones la edad a la que quieres llegar y te dice cuánto invertir al mes.

Los campos son estos:

- **Tu meta:** un millón en la moneda que elijas (un millón de pesos, de dólares o de euros), o la cifra que quieras. Al cambiar de moneda, el millón sigue siendo un millón; lo que ya tienes y lo que inviertes de ejemplo sí se pasan a tu moneda.
- **Dinero que ya tienes invertido:** lo que tienes hoy en fondos, acciones, depósitos o planes de ahorro.
- **Lo que inviertes cada mes** y **tu edad**, para decirte con cuántos años llegas.
- **Rentabilidad anual esperada:** lo que crece tu dinero cada año, de media. Si dudas, prueba con un 5 % (prudente) y con un 7 % (lo que ha dado la bolsa mundial a largo plazo).

En **Opciones avanzadas** puedes cambiar la inflación, subir tu aportación cada año (por ejemplo, un 3 % para que acompañe a tu sueldo) y pedir la meta **en dinero de hoy**: así sube cada año con la inflación.

## ¿Cómo se calcula cuánto ahorrar para tener un millón?

La aportación mensual se despeja de la fórmula del valor futuro con aportaciones:

```
Aportación = (Meta − Inicial × (1 + i)^n) × i / ((1 + i)^n − 1)
i = (1 + r)^(1/12) − 1
```

- **Meta** e **Inicial:** la cifra a la que quieres llegar y el dinero que ya tienes.
- **r:** la rentabilidad anual en tanto por uno (un 7 % es 0,07).
- **i:** la rentabilidad mensual equivalente: un 7 % anual es un 0,565 % al mes, no un 7 / 12 (lo explicamos en las preguntas frecuentes).
- **n:** el número de meses.

Para saber **cuándo** llegas, la calculadora avanza mes a mes y se para en el primer mes en que superas la meta. Así también funciona si subes la aportación cada año o si la meta crece con la inflación. Para pasar una cifra futura a dinero de hoy:

```
Dinero de hoy = Cifra futura / (1 + inflación)^años
```

## Ejemplo: 10.000 de partida y 500 al mes desde los 30

Una persona de 30 años con 10.000 invertidos, que añade 500 al mes con un 7 % anual, llega al millón a los 65. Son los valores de ejemplo de la calculadora, con un 2,5 % de inflación:

| Concepto | Resultado |
| --- | --- |
| Tiempo hasta el millón | 35 años y 7 meses |
| Edad al llegar | 65 años |
| Lo que pones tú | 223.500 |
| Intereses ganados | 781.279 |
| El millón en dinero de hoy | 415.345 |

¿Y si quieres llegar antes? En el modo **Cuánto tengo que aportar**, con los mismos datos:

| Quieres llegar a los | Tienes que invertir al mes |
| --- | --- |
| 45 años | 3.126 |
| 55 años | 1.208 |
| 65 años | 522 |

Cada 10 años de margen reducen a menos de la mitad lo que necesitas aportar. Por eso empezar pronto importa más que aportar mucho.

## ¿Cuánto valdrá un millón en dinero de hoy?

Con un 2,5 % de inflación al año, un millón dentro de 35 años y 7 meses comprará lo mismo que unos 415.000 de hoy. Los precios se multiplican por 2,4 en ese tiempo. Como referencia, el [Banco Central Europeo](https://www.ecb.europa.eu/mopo/strategy/pricestab/html/index.es.html) busca una inflación del 2 % a medio plazo; en muchos países de Latinoamérica el objetivo es más alto.

Tienes dos formas de tenerlo en cuenta:

- **Mirar el resultado en dinero de hoy.** Es la segunda cifra grande de la calculadora.
- **Hacer que la meta crezca con la inflación.** Marca la casilla en las opciones avanzadas. Con los valores de ejemplo tardarías 54 años y 6 meses en vez de 35 años y 7 meses.

Para ver el efecto de la inflación en cualquier cifra, usa la [calculadora de inflación](https://skilio.com/calculadoras/inflacion/).

## ¿Qué te hace llegar antes al millón?

Lo que acorta el camino es aportar más y conseguir algo más de rentabilidad. Empezar antes no lo acorta, pero hace que llegues más joven. Con los valores de ejemplo:

- **Invertir 100 más al mes** (600 en vez de 500): llegas en 33 años y 4 meses, más de dos años antes.
- **Un punto más de rentabilidad** (8 % en vez de 7 %): llegas en 32 años y 8 meses, casi tres años antes. Por eso importan las comisiones: una del 1 % es un punto menos cada año. Compruébalo con la [calculadora de comisiones](https://skilio.com/calculadoras/comisiones-inversion/).
- **Invertir el doble** (1.000 al mes): llegas en 27 años y 3 meses, a los 57.

Antes de invertir para el millón, conviene tener un [fondo de emergencia](https://skilio.com/calculadoras/fondo-emergencia/): así no tendrás que vender en un mal momento.

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuánto tengo que ahorrar al mes para tener un millón?

Partiendo de 10.000 y con un 7 % anual, necesitas unos 3.126 al mes para llegar en 15 años, 1.208 en 25 años y 522 en 35 años. Depende sobre todo de los años que tengas por delante. Pon tus datos en el modo «Cuánto tengo que aportar».

### ¿Cuánto debo ahorrar al día para tener un millón?

Unos 28 al día durante 30 años, invirtiendo con un 7 % anual y empezando de cero: son 855 al mes. Con 20 años por delante sube a unos 65 al día (1.970 al mes), y con 10 años, a unos 192 al día (5.846 al mes). Para pasarlo a días, divide lo del mes entre 30,4. Estas cifras toman el 7 % como tasa efectiva: lo que crece tu dinero en un año completo. En los casos de [un millón en 20 años](https://skilio.com/calculadoras/interes-compuesto/ahorrar-para-tener-1000000-en-20-anos/) y un millón en 30 años, el 7 % se reparte entre 12 meses (7 / 12 al mes), que al sumarse mes a mes da algo más del 7 % al año; por eso allí sale algo menos: 1.919,66 al mes a 20 años y 819,69 a 30 años. Esos casos parten del 5 % anual (2.432,89 al mes para tener un millón en 20 años) y traen una tabla con otras rentabilidades.

### ¿Se puede tener un millón en un año?

Solo si puedes apartar unos 80.774 al mes: en un año el interés compuesto apenas ayuda (con un 7 % pone unos 30.700 de cada millón). Para la mayoría, el millón llega con tiempo: a 30 años bastan 855 al mes.

### ¿Cuánto ahorrar para un millón de dólares o de pesos?

El cálculo es el mismo en cualquier moneda: un millón de dólares en 30 años al 7 % pide unos 855 dólares al mes. En pesos con inflación alta, usa la rentabilidad real (lo que ganas por encima de la inflación) o marca «Quiero la meta en dinero de hoy» en las opciones avanzadas: si no, el millón valdrá mucho menos cuando llegue.

### ¿Qué rentabilidad pongo para calcular?

La que esperes de forma realista. Una cartera diversificada de bolsa mundial ha dado entre un 6 y un 8 % anual de media a largo plazo, con años de caídas fuertes; un depósito da mucho menos. Si dudas, calcula con un 5 % y con un 7 %. La calculadora no resta impuestos: para afinar, baja un poco la rentabilidad o calcula lo que pagarías con la [calculadora de impuestos de inversiones](https://skilio.com/calculadoras/impuestos-inversiones/) si vives en España.

### ¿Es lo mismo un 7 % anual que un 7 / 12 al mes?

No. Si cada mes ganaras un 7 / 12 = 0,583 %, al cabo del año habrías ganado un 7,23 %, no un 7 %. La calculadora usa el mes equivalente (0,565 %), que da exactamente un 7 % al año. Otras calculadoras, como la de [interés compuesto](https://skilio.com/calculadoras/interes-compuesto/), reparten el 7 % en doce meses (capitalización mensual): con la misma rentabilidad dan algo más de dinero al final y piden algo menos cada mes.

### Cuando llegue al millón, ¿cuánto podré gastar al mes?

Con la regla del 4 %, unos 3.333 al mes antes de impuestos: retirar cada año un 4 % de un millón son 40.000. Para verlo con detalle, usa el [simulador de patrimonio](https://skilio.com/calculadoras/simulador-patrimonio/) o la calculadora de [independencia financiera](https://skilio.com/calculadoras/independencia-financiera/).

## Fuentes

- Banco Central Europeo: https://www.ecb.europa.eu/mopo/strategy/pricestab/html/index.es.html