# Calculadora para refinanciar la hipoteca: ¿te compensa cambiar de banco?

> Calculadora para refinanciar tu hipoteca o cambiarla de banco: cuánto ahorras con un interés más bajo, la nueva cuota y cuándo recuperas los gastos.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/refinanciar-hipoteca/
- Sirve en cualquier país (eliges la moneda).

## En resumen

- Con 150.000 pendientes a 25 años, pasar del 3,5 % al 2,5 % baja la cuota de 750,94 a 672,93 al mes y, con 3.000 de gastos, ahorra 20.402,93 en total.
- En ese ejemplo los 3.000 de gastos se recuperan en 39 meses: 3.000 ÷ 78,01 que baja la cuota cada mes, unos 3 años y 3 meses.
- Con 3.000 de gastos, cambiar esa hipoteca solo compensa si el nuevo interés baja del 3,38 %: con medio punto menos, al 3 %, se ahorran 8.885,22.
- Alargar el plazo de 25 a 30 años al cambiar baja la cuota a 592,68, pero el ahorro total cae de 20.402,93 a 8.914,21.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Lo que te queda por pagar: 150.000 €
- Años que te quedan: 25 años
- Y meses: 0 meses
- Interés que pagas ahora: 3,5 %
- Interés de la nueva: 2,5 %
- Gastos del cambio: 3.000 €
- Plazo de la nueva: 0 años
- Comisión por cancelar la actual: 0 %

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Te ahorras en total: 20.402,93 €
- Nueva cuota mensual: 672,93 €
- Recuperas los gastos en: 3 años y 3 meses

## Cuándo compensa refinanciar la hipoteca

Refinanciar la hipoteca compensa cuando **lo que te ahorras en intereses es mayor que lo que pagas por cambiar**. No basta con que el nuevo interés sea más bajo: tasación, notaría, registro, comisión de apertura y, a veces, una comisión por cancelar la hipoteca actual pueden comerse buena parte del ahorro.

Hay dos preguntas que responder:

1. **¿Cuánto me ahorro en total?** Lo que pagarías si sigues igual menos lo que pagarías si cambias, gastos incluidos.
2. **¿En cuánto tiempo recupero los gastos?** Es el *punto de equilibrio*: si vendes la casa o vuelves a cambiar antes, pierdes dinero.

Según el país lo llaman de una forma u otra: refinanciar en EE. UU. (*refinance*), cambiar de banco o subrogar en España, portabilidad o refinanciamiento en México, compra de cartera en Colombia. La cuenta es la misma, y también sirve para un préstamo del carro o personal.

## Cómo usar la calculadora

- **Lo que te queda por pagar:** el capital pendiente. Sale en tu último recibo o en la banca en línea.
- **Años y meses que te quedan.**
- **Interés que pagas ahora** y **el de la nueva**: la tasa nominal anual de cada una (el TIN en España), sin comisiones.
- **Gastos del cambio:** todo lo que pagas por cambiar. En EE. UU. son los *closing costs*, que suelen ir del 2 al 5 % de lo que debes.

En **Opciones avanzadas** puedes cambiar el plazo de la nueva (si lo dejas en 0, mantiene el que te queda), poner la comisión que cobra tu banco por cancelar y sumar los gastos al nuevo préstamo en vez de pagarlos de tu bolsillo.

El resultado te da el ahorro total, la nueva cuota, el punto de equilibrio y el **interés máximo al que te compensa cambiar** con esos gastos: un dato muy útil para negociar con tu banco o comparar ofertas.

## Fórmula

```
Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Punto de equilibrio (meses) = gastos del cambio ÷ (cuota actual − cuota nueva)
Ahorro total = total que pagarías si sigues − (total que pagarías con la nueva + gastos)
```

- **P** es lo que te queda por pagar.
- **i** es el interés mensual: el anual dividido entre 12 (un 3,5 % anual es 0,0029167 al mes).
- **n** es el número de cuotas que quedan.

La calculadora hace el cuadro de amortización mes a mes de las dos hipotecas, con todos los decimales, como el banco, y suma lo que pagarías con cada una.

## Ejemplo: 150.000 a 25 años, del 3,5 % al 2,5 %

Con los valores de ejemplo: te quedan 150.000 por pagar en 25 años al 3,5 %, otro banco te ofrece un 2,5 % y el cambio cuesta 3.000.

| Concepto | Seguir igual | Cambiar |
| --- | --- | --- |
| Cuota mensual | 750,94 | 672,93 |
| Intereses que quedan | 75.279,91 | 51.876,98 |
| Gastos del cambio | 0,00 | 3.000,00 |
| Pagas en total | 225.279,91 | 204.876,98 |

La cuota baja 78,01 al mes. Los 3.000 de gastos se recuperan en **39 meses** (unos 3 años y 3 meses) y, al final, **te ahorras 20.402,93**. Con esos gastos, cambiar compensa con cualquier interés por debajo del 3,38 %.

Si además alargas el plazo a 30 años, la cuota baja a 592,68, pero el ahorro total cae a 8.914,21, porque pagas intereses durante 5 años más. Una cuota más baja no siempre significa pagar menos.

## Lo que cambia según el país

- **España:** la [Ley 5/2019 de crédito inmobiliario](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814) (artículo 23) limita la comisión por cancelar. Si pasas de variable a fija por novación o subrogación, como mucho un 0,05 % de lo que debes los 3 primeros años, y nada después. En una hipoteca fija, hasta un 2 % los 10 primeros años y un 1,5 % después; en una variable, un 0,25 % los 3 primeros años o un 0,15 % los 5 primeros, según el contrato. Antes de cambiar, revisa también los productos que te exige el banco nuevo con la [calculadora de bonificaciones de la hipoteca](https://skilio.com/calculadoras/bonificaciones-hipoteca/).
- **EE. UU.:** refinanciar suele costar entre un 2 y un 5 % del préstamo en *closing costs*, y muchos los suman al nuevo préstamo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene una [guía sobre comprar y refinanciar vivienda](https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/). Para calcular la cuota completa, con impuestos y seguro, usa la [calculadora de hipoteca en EE. UU.](https://skilio.com/calculadoras/hipoteca-estados-unidos/).
- **México:** además de refinanciar con tu mismo banco, puedes llevar tu crédito hipotecario a otro banco. Eso se llama subrogación de acreedor y la regula la [Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado](https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/ref/ltfccg.htm) (artículos 13 a 15). El artículo 16 dice cómo se maneja la comisión por pago anticipado cuando haces este cambio. Pide al banco nuevo el costo total (avalúo, notaría, comisión de apertura) y ponlo en «Gastos del cambio».
- **Colombia:** las tasas son más altas, así que medio punto o un punto menos suele ahorrar mucho dinero. Pide al banco nuevo el costo total del cambio (avalúo, notaría, comisión de apertura) y ponlo en «Gastos del cambio».

## Refinanciar o adelantar dinero

Si tienes ahorros, hay otra forma de pagar menos intereses: **adelantar dinero** a tu hipoteca actual. A veces compensa más que cambiar, porque no pagas gastos de notaría ni de tasación. Compara las dos opciones con la [calculadora de amortización anticipada](https://skilio.com/calculadoras/amortizacion-anticipada/). Para ver el cuadro completo de una hipoteca nueva, usa la [calculadora de hipoteca](https://skilio.com/calculadoras/hipoteca/).

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuándo vale la pena refinanciar una hipoteca?

Cuando los intereses que te ahorras superan los gastos del cambio y piensas quedarte en la casa más tiempo que el punto de equilibrio. Una regla habitual es que compense con al menos medio punto o un punto menos de interés, pero depende de lo que debes y de los gastos: en el ejemplo, con 150.000 y 3.000 de gastos, compensa con cualquier interés por debajo del 3,38 %.

### ¿Cómo se calcula el punto de equilibrio al refinanciar?

Divide los gastos del cambio entre lo que baja tu cuota cada mes. Con 3.000 de gastos y una cuota que baja 78,01, son 3.000 ÷ 78,01 = 38,5, es decir, 39 meses. Si vendes la casa antes de ese mes, pierdes dinero con el cambio.

### ¿Me conviene alargar el plazo al refinanciar?

La cuota baja, pero normalmente pagas más intereses en total. En el ejemplo, pasar a 30 años baja la cuota de 672,93 a 592,68, pero el ahorro total cae de 20.402,93 a 8.914,21. Alarga solo si necesitas la cuota más baja para llegar a fin de mes.

### ¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de banco?

Depende del país. En EE. UU., los *closing costs* suelen ir del 2 al 5 % de lo que debes. En España, si el banco nuevo se subroga, pagas la tasación y la posible comisión por cancelar (con los topes de la Ley 5/2019); los demás gastos los suele pagar el banco. En México y Colombia, el avalúo, la notaría y la comisión de apertura.

### ¿Es mejor sumar los gastos al préstamo o pagarlos aparte?

Pagarlos aparte sale más barato, porque no pagas intereses por ellos. En el ejemplo, sumar los 3.000 al préstamo sube la cuota nueva a 686,38 y el ahorro total baja a 19.364,41. Si no tienes ahorros, sumarlos puede seguir compensando: márcalo en opciones avanzadas y lo verás.

### ¿Sirve para refinanciar el préstamo del carro?

Sí. Pon lo que te queda por pagar del carro, los meses que te quedan, tu interés, el que te ofrecen y los gastos del cambio. La cuenta es la misma: compensa si te ahorras más intereses de lo que cuesta cambiar.

## Fuentes

- Ley 5/2019 de crédito inmobiliario — Boletín Oficial del Estado (BOE): https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814
- Guía sobre comprar y refinanciar vivienda — Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB): https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/
- Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado — Cámara de Diputados de México: https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/ref/ltfccg.htm