En resumen
- Con un sueldo neto de 1.800 al mes, la regla 50/30/20 deja 900 para necesidades, 540 para deseos y 360 para ahorrar o pagar deudas.
- Quien cobra 1.800 y gasta 1.170 en necesidades se pasa en 270: dedica el 65 % de su sueldo a lo imprescindible, por encima del 55 % que la calculadora usa como pauta orientativa de alerta.
- Ahorrar 360 al mes con un 3 % de rentabilidad anual da 4.380 en 1 año, 23.273 en 5 años y 50.307 en 10 años.
- La regla se aplica al sueldo neto. Los pagos mínimos de deudas son necesidades; lo que pagas de más para quitártelas antes cuenta como ahorro.
Qué es la regla 50/30/20
La regla 50/30/20 reparte tu sueldo neto en tres partes: el 50 % para necesidades, el 30 % para deseos y el 20 % para ahorrar o pagar deudas. La hicieron popular Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi en su libro All Your Worth como una forma sencilla de hacer un presupuesto sin apuntar cada gasto. Su gran ventaja es que solo tienes que vigilar tres números.
Qué gastos van en cada parte de la regla 50/30/20
Necesidades son los gastos que pagarías sí o sí; deseos, los que podrías recortar; y ahorro, lo que guardas para tu futuro. Algunos ejemplos:
- Necesidades (50 %): alquiler o hipoteca, comida del supermercado, luz, agua, internet, teléfono, transporte para ir a trabajar, seguros obligatorios y los pagos mínimos de tus deudas.
- Deseos (30 %): restaurantes, salidas, viajes, suscripciones, ropa que no necesitas, caprichos y el último celular.
- Ahorro o deudas (20 %): tu fondo de emergencia, lo que inviertes, lo que apartas para la jubilación y lo que pagas de más para quitarte deudas antes.
La línea entre necesidad y deseo no siempre está clara. Una regla útil: si mañana te quedaras sin trabajo, ¿seguirías pagándolo? Si la respuesta es sí, es una necesidad.
Cómo usar la calculadora 50/30/20
Escribe lo que cobras ya limpio, después de impuestos, y elige si lo cobras al mes, cada quincena o cada semana. Si cobras al mes y tienes pagas extra o aguinaldo, suma todo lo del año y divídelo entre 12. Con eso ya ves el reparto.
Si dejas activado Comparar con lo que gasto de verdad, apunta tus gastos del mismo periodo y marca de qué tipo es cada uno. La calculadora suma lo que gastas en cada parte, lo compara con la regla y te dice dónde te pasas y cuánto te falta para llegar al ahorro. También ves lo que te sobra sin asignar.
En Opciones avanzadas puedes elegir otro reparto ya preparado (60/20/20, 50/20/30, 70/20/10 u 80/20) o escribir tus propios porcentajes, que tienen que sumar 100 (si no, la calculadora te dice cuántos puntos sobran o faltan). También la rentabilidad de lo que ahorras, para ver cuánto juntarías en 1, 5 y 10 años. Elige tu moneda arriba: sirve en cualquier país.
Fórmula de la regla 50/30/20
Se calcula multiplicando tu sueldo neto por cada porcentaje:
Necesidades = Sueldo neto × 0,50 Deseos = Sueldo neto × 0,30 Ahorro o deudas = Sueldo neto × 0,20 Te pasas = Lo que gastas en esa parte − Lo que dice la regla
- Sueldo neto es lo que te llega a la cuenta cada mes.
- Lo que gastas en esa parte es la suma de tus gastos de ese tipo.
Si cambias los porcentajes, la calculadora usa los tuyos, siempre que sumen 100. Si lo que gastas en necesidades pasa del 55 % de tu sueldo, salta una alerta en rojo. Ese 55 % no es una norma oficial, sino una pauta orientativa: a partir de ahí, a mucha gente cualquier imprevisto la deja sin margen.
Ejemplo: cómo repartir un sueldo de 1.800
Con un sueldo neto de 1.800 al mes, la regla deja 900 para necesidades, 540 para deseos y 360 para ahorro. Así queda frente a los ocho gastos de ejemplo de la calculadora:
| Parte | Según la regla | Lo que gastas | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Necesidades | 900 | 1.170 (65 %) | te pasas 270 |
| Deseos | 540 | 380 (21 %) | te sobran 160 |
| Ahorro o deudas | 360 | 150 (8 %) | te faltan 210 |
Las necesidades son alquiler (650), supermercado (300), facturas (120) y transporte (100). Los deseos son salidas (220), suscripciones (40) y ropa (120). Gastas y apartas 1.700, así que te quedan 100 sin asignar. Si apartas esos 100 el mismo día que cobras, tu ahorro sube a 250, un 14 % del sueldo.
Como las necesidades llegan al 65 %, por encima de la pauta orientativa del 55 %, la calculadora muestra la alerta en rojo. El problema está en la vivienda: ella sola se lleva más de un tercio del sueldo. Recortar un poco más los deseos y apartar el sobrante acerca mucho a la regla. Y si llegas a ahorrar los 360 al mes con un 3 % anual, tendrías 4.380 en 1 año, 23.273 en 5 años y 50.307 en 10 años.
Qué hacer si la regla 50/30/20 no te encaja
Si tus necesidades pasan del 50 %, recorta deseos antes que ahorro. Es lo más habitual en ciudades caras o con sueldos bajos, y no pasa nada mientras protejas el ahorro. Algunas variantes que puedes probar en las opciones avanzadas:
- 60/20/20: para quien paga mucho de vivienda. Mantiene el ahorro y aprieta los deseos.
- 50/20/30: para quien quiere ahorrar más rápido, por ejemplo para la entrada de una casa.
- 70/20/10: solo como punto de partida si hoy no ahorras nada. La meta es subir poco a poco.
Lo importante es el hábito: apartar el ahorro el día que cobras, no lo que sobre a fin de mes. Si tienes deudas caras, usa ese 20 % para quitártelas con la calculadora para salir de deudas. Si quieres un presupuesto más detallado, por categorías, usa el presupuesto mensual.
¿Prefieres llevar estas cuentas en una hoja de cálculo? Descarga gratis la plantilla Excel de la regla 50/30/20 para repartir tu sueldo: hace las cuentas con fórmulas que puedes ver y cambiar, no tiene macros y se abre también en Google Sheets. En su página tienes la vista previa y las fórmulas explicadas.
Preguntas frecuentes
¿La regla 50/30/20 se calcula con el sueldo bruto o con el neto?
Con el neto: lo que te llega a la cuenta después de impuestos y cotizaciones. Si trabajas por tu cuenta, usa lo que te queda después de pagar tus impuestos y tus cotizaciones. Si tienes ingresos variables, usa la media de los últimos meses o, mejor, tu mes más flojo.
¿Cómo aplico la regla 50/30/20 si cobro por semana o por quincena?
Aplica los mismos porcentajes a lo que cobras cada vez. Con 5.000 a la quincena, son 2.500 para necesidades, 1.500 para deseos y 1.000 para ahorro; con 2.000 a la semana, 1.000, 600 y 400. Aparta el ahorro el mismo día de cada pago. En la calculadora, elige «Cada quincena» o «Cada semana» y pon tus gastos del mes, como los conoces: ella los pasa a tu quincena o tu semana.
¿Quién creó la regla 50/30/20?
La dieron a conocer Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi en su libro All Your Worth, publicado en Estados Unidos en 2005. Desde entonces se usa en todo el mundo como punto de partida para hacer un presupuesto.
¿Qué otras reglas de presupuesto hay, como la 70/20/10 o la 80/20?
Son repartos con la misma idea y otros porcentajes. La 70/20/10 suele dejar un 70 % para gastos, un 20 % para ahorro y un 10 % para deudas o donaciones; otros la usan como 70 % necesidades, 20 % deseos y 10 % ahorro. La 80/20 solo separa dos partes: ahorras el 20 % al cobrar y gastas el resto como quieras. En las opciones avanzadas tienes ya puestas la 70/20/10 y la 80/20, y puedes escribir cualquier otro reparto.
¿Dónde pongo el pago de mis deudas en la regla 50/30/20?
El pago mínimo de tus deudas va en necesidades, porque estás obligado a pagarlo. Lo que pagas de más para terminar antes cuenta como ahorro, porque mejora tu situación igual que guardar dinero.
¿Qué hago con el 20 % que ahorro?
Primero, junta un fondo de emergencia de varios meses de gastos. Después, quítate las deudas caras. Cuando las tengas resueltas, invierte para el largo plazo: puedes ver cuánto crecería con la calculadora de interés compuesto.
¿Sirve la regla 50/30/20 si cobro poco?
Sirve como guía, pero con sueldos bajos las necesidades suelen pasar del 50 %. En ese caso, empieza por ahorrar aunque sea un 5 o un 10 % y ve subiendo cuando puedas. Lo que de verdad cambia tu situación es la constancia, no el porcentaje exacto.
¿Cada cuánto tengo que revisar mi presupuesto 50/30/20?
Revísalo una vez al mes al principio, hasta que conozcas bien tus gastos. Después basta con revisarlo cuando cambie tu sueldo, tu vivienda o tus deudas.