# Aportación máxima a la Roth IRA según tus ingresos

> Calcula cuánto puedes aportar a una Roth IRA en Estados Unidos según tu MAGI, estado civil y edad, con el método de reducción del IRS.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/roth-ira-aportacion-maxima-reducida-por-ingresos-estados-unidos/
- Solo Estados Unidos.

## En resumen

- Un soltero de 40 años con $160,000 de MAGI puede aportar $4,000 a una Roth IRA, en vez de los $7,500 del límite general.
- Un soltero aporta el límite completo hasta $153,000 de MAGI, una parte entre $153,000 y $168,000 y nada desde $168,000.
- Casados declarando juntos: límite completo hasta $242,000, reducido hasta $252,000 y cero desde ahí.
- Desde los 50 años el límite sube $1,100 hasta $8,600; con $160,000 de MAGI, a un soltero de 55 le quedan $4,590.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Estado civil para declarar (filing status): Soltero o cabeza de familia
- Tus ingresos del año (MAGI): $160,000
- Tu edad: 40 años
- Ingresos del trabajo del año: $160,000
- Ya aportado a una IRA tradicional este año: $0
- Lo que quieres aportar a la Roth: $7,500
- Límite de aporte a las IRA: $7,500
- Extra desde los 50 años: $1,100
- Soltero: empieza a bajar en: $153,000
- Soltero: aporte cero desde: $168,000
- Casados juntos: empieza a bajar en: $242,000
- Casados juntos: aporte cero desde: $252,000
- Casado por separado conviviendo: aporte cero desde: $10,000

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Puedes aportar a la Roth: $4,000
- Reducción por tus ingresos: $3,500

## ¿Cuánto puedo aportar a una Roth IRA según mis ingresos?

Puedes aportar hasta **$7,500 al año** a una Roth IRA en 2026, o **$8,600 si tienes 50 años o más**. Pero ese límite **baja cuando tu MAGI sube** y llega a cero en cierto nivel de ingresos. El MAGI es tu *ingreso bruto ajustado modificado*: casi tu ingreso total, antes de la deducción estándar.

Esta calculadora aplica el método del IRS, la agencia federal de impuestos de Estados Unidos. Solo sirve para Estados Unidos. Las IRA (*Individual Retirement Account*) son cuentas de jubilación individuales; si quieres ver cuánto tendrías con los años, usa la [calculadora de Roth IRA](https://skilio.com/calculadoras/roth-ira-estados-unidos/).

## Cómo usar la calculadora

1. **Estado civil para declarar:** soltero o cabeza de familia, casados juntos, o casado por separado si conviviste con tu cónyuge. Si estás casado, declaras por separado y no conviviste con tu cónyuge en todo el año, elige soltero.
2. **Tu MAGI.** Si estás casado y declaras junto, el de los dos.
3. **Tu edad.** Desde los 50 años suma $1,100 al límite.

En **Opciones avanzadas** puedes poner tus ingresos del trabajo, lo ya aportado a una IRA tradicional, lo que piensas aportar y los límites del año, por si el IRS los cambia.

## Cómo se reduce el límite

Si tu MAGI cae dentro de la franja, el límite baja en proporción. Es el método de la hoja 2-2 de la [Publicación 590-A del IRS](https://www.irs.gov/publications/p590a):

```
Límite = $7,500 (+ $1,100 desde los 50 años)
MAGI hasta el inicio de la franja: límite completo
MAGI desde el final de la franja: cero
Entre medias:
  r = (MAGI − inicio) ÷ (final − inicio), con 3 decimales
  límite reducido = límite − límite × r
  se sube al múltiplo de $10; si queda en menos de $200, son $200
Máximo = lo menor entre el límite reducido y tus ingresos del trabajo,
         menos lo ya aportado a una IRA tradicional
```

Ese mínimo de $200 es una regla del IRS: si tu MAGI está dentro de la franja, siempre puedes aportar al menos $200.

## Las franjas de ingresos de 2026

| Tu situación | El límite baja entre | Límite cero desde |
| --- | --- | --- |
| Soltero o cabeza de familia | $153,000 y $168,000 | $168,000 |
| Casados declarando juntos | $242,000 y $252,000 | $252,000 |
| Casado por separado, conviviendo | $0 y $10,000 | $10,000 |

## Ejemplo: soltero con $160,000 de MAGI

Con los valores de ejemplo: soltero, 40 años y $160,000 de MAGI.

```
r = ($160,000 − $153,000) ÷ $15,000 = 0.467
$7,500 × 0.467 = $3,502.50
$7,500 − $3,502.50 = $3,997.50 → sube a $4,000
```

| Concepto | Importe |
| --- | --- |
| Límite general | $7,500 |
| Reducción por tus ingresos | $3,500 |
| **Puedes aportar** | **$4,000** |
| Ingresos que faltan para el límite cero | $8,000 |

Si el soltero tuviera 55 años, su límite general sería $8,600 y podría aportar $4,590. Si ganara $165,000, solo $1,500. Una pareja que declara junta con $247,000 de MAGI puede aportar $3,750 cada uno.

## Errores comunes

- **Usar el sueldo en vez del MAGI.** El MAGI se calcula a partir de tu declaración, no de tu nómina.
- **Olvidar que el límite es conjunto.** Lo que aportes a una IRA tradicional resta de lo que cabe en la Roth.
- **Aportar más que tus ingresos del trabajo.** Nunca puedes aportar más de lo que ganaste trabajando.
- **Pasarte del límite.** Un exceso se grava con un 6 % al año mientras siga en la cuenta.

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué pasa si mi MAGI es mayor que la franja?
No puedes aportar directamente a una Roth IRA ese año. Hay otras vías, como una IRA tradicional sin deducción, que dependen de tu caso.

### ¿El límite de la Roth es aparte del de la IRA tradicional?
No. Es uno solo para las dos. Si pones $3,000 en la tradicional y tu límite es $7,500, a la Roth le caben $4,500.

### ¿Qué es el MAGI de la Roth IRA?
Es tu ingreso bruto ajustado con algunas partidas sumadas de nuevo. Para la mayoría es parecido a su sueldo menos lo aportado al 401(k).

### ¿Qué hago si aporté de más?
El IRS permite retirar el exceso y sus ganancias antes de la fecha límite de tu declaración. Si lo dejas, paga un 6 % cada año.

### ¿Cuándo se actualizan las franjas de MAGI de la Roth IRA?
Casi siempre cada otoño, el IRS publica las franjas y el límite de la Roth del año siguiente. Por eso son campos editables en las opciones avanzadas.

### ¿Puedo aportar a una Roth IRA si resido en otro país pero declaro al IRS?
Sí, si declaras en Estados Unidos y cumples el MAGI y tus ingresos del trabajo; la calculadora aplica las mismas franjas.

## Fuentes

- Publicación 590-A del IRS: https://www.irs.gov/publications/p590a