# Calculadora Roth IRA: cuánto puedes aportar y cuánto tendrás

> Calculadora Roth IRA: cuánto puedes aportar según tus ingresos, cuánto tendrás al jubilarte sin impuestos y si te conviene más la IRA tradicional.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/roth-ira-estados-unidos/
- Solo Estados Unidos.

## En resumen

- Aportando $7,500 al año a una Roth IRA de los 30 a los 65 años al 7 % anual tendrías $1,125,659, de los que $863,159 son ganancias que sacas sin pagar impuestos.
- El límite de aporte a las IRA es de $7,500 al año, más $1,100 desde los 50; es un límite conjunto para la Roth y la tradicional, y nunca más que tu sueldo.
- Un soltero puede aportar todo a la Roth con hasta $153,000 de ingresos; entre $153,000 y $168,000 el límite baja, y desde $168,000 no puede aportar ($242,000 y $252,000 casados juntos).
- Un soltero con $160,000 de ingresos solo puede poner $4,000 en la Roth IRA en vez de $7,500.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Estado civil para declarar (filing status): Soltero (single)
- Tus ingresos del año (MAGI): $80,000
- Lo que quieres aportar al año: $7,500
- Tu edad: 30 años
- Lo que ya tienes en la cuenta: $0
- Rentabilidad anual esperada: 7 %
- Edad a la que te jubilas: 65 años
- Tu tipo de impuesto al jubilarte: 12 %
- ¿Tienes plan de jubilación en el trabajo?: No, ninguno de los dos
- Límite de aporte a las IRA: $7,500
- Extra desde los 50 años: $1,100

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Tendrás a los 65 años en la Roth IRA: $1,125,659
- Puedes aportar este año a la Roth: $7,500
- Ganancias libres de impuestos: $863,159

## Qué es una Roth IRA

Una Roth IRA es una **cuenta de jubilación individual** de Estados Unidos que abres tú, sin depender de tu empresa, en un banco o una casa de bolsa. Aportas dinero que **ya pagó impuestos** y, a cambio, todo lo que crece se saca **sin impuestos** al jubilarte. IRA son las siglas de *Individual Retirement Account*.

La **IRA tradicional** funciona al revés: lo que aportas se puede deducir hoy (pagas menos impuestos este año) y pagas impuestos por todo lo que saques en la jubilación.

Las dos tienen el mismo límite de aporte, que se reparte entre ellas. La Roth, además, tiene un **tope de ingresos**: si ganas mucho, no puedes aportar. La calculadora es solo para Estados Unidos; si tu empresa ofrece plan de jubilación, mira también la calculadora del [401(k)](https://skilio.com/calculadoras/401k-estados-unidos/).

## Cómo usar la calculadora

1. **Estado civil para declarar:** soltero, casados declarando juntos o cabeza de familia.
2. **Tus ingresos del año (MAGI):** tu ingreso bruto ajustado. Para la mayoría, el sueldo menos lo que aportas al 401(k) tradicional.
3. **Lo que quieres aportar al año**, **tu edad**, lo que ya tienes en la cuenta y la **rentabilidad** que esperas.

En **Opciones avanzadas** eliges la edad de jubilación, tu tipo de impuesto al jubilarte (para la comparación con la tradicional), si tú o tu cónyuge tienen plan de jubilación en el trabajo (cambia la deducción de la tradicional) y los límites del IRS, para cuando cambien.

## Cómo se calcula cuánto puedes aportar

```
Límite = $7,500 (+ $1,100 desde los 50 años), sin pasar de tu sueldo
Si tus ingresos están en la franja de reducción:
  reducción = (ingresos − inicio de la franja) ÷ ancho de la franja
  límite reducido = límite × (1 − reducción), redondeado hacia arriba a $10
  (si queda por debajo de $200, se sube a $200)
```

Es el método de la [Publicación 590-A del IRS](https://www.irs.gov/publications/p590a), la agencia federal de impuestos. Después, la calculadora suma cada mes la doceava parte de tu aporte y le aplica la rentabilidad, hasta tu jubilación.

## Límites y franjas de ingresos de 2026

Según el [IRS](https://www.irs.gov/newsroom/401k-limit-increases-to-24500-for-2026-ira-limit-increases-to-7500):

| Concepto | Soltero y cabeza de familia | Casados declarando juntos |
| --- | --- | --- |
| Límite de aporte a las IRA | $7,500 ($8,600 desde los 50) | $7,500 cada uno |
| Roth IRA: el límite baja entre | $153,000 y $168,000 | $242,000 y $252,000 |
| IRA tradicional, con plan en el trabajo: la deducción baja entre | $81,000 y $91,000 | $129,000 y $149,000 |
| IRA tradicional, si solo tu cónyuge tiene plan | — | $242,000 y $252,000 |

Si no tienes plan en el trabajo (ni tu cónyuge), la IRA tradicional se deduce entera, ganes lo que ganes.

## Ejemplo: $7,500 al año desde los 30 años

Con los valores de ejemplo: soltero, $80,000 de ingresos, $7,500 al año de los 30 a los 65 y un 7 % anual.

| Concepto | Importe |
| --- | --- |
| Puedes aportar este año | $7,500 |
| Aportas en 35 años | $262,500 |
| Ganancias | $863,159 |
| **Tendrás en la Roth IRA (sin impuestos)** | **$1,125,659** |
| IRA tradicional: lo que te queda limpio | $1,048,330 |

En la tradicional tendrías el mismo saldo, pero pagarías un 12 % al sacarlo; a cambio, te habrías ahorrado $57,750 de impuestos en estos años (un 22 % de cada aporte). Aun sumándolos, la Roth te deja unos $77,000 más, porque hoy estás en un tramo más alto que el que esperas al jubilarte.

Cuánto puedes aportar a la Roth con otros ingresos:

| Situación | Ingresos | Puedes aportar |
| --- | --- | --- |
| Soltero, menos de 50 años | $150,000 | $7,500 |
| Soltero, menos de 50 años | $160,000 | $4,000 |
| Soltero, 55 años | $167,500 | $290 |
| Soltero | $170,000 | $0 |
| Casados juntos | $250,000 | $1,500 |

## ¿Roth IRA o IRA tradicional?

La regla sencilla: **compara tu tramo de impuesto de hoy con el que esperas al jubilarte.**

- Si hoy pagas poco (tramo del 10 o 12 %) y eres joven, la **Roth** suele salir mejor: pagas poco ahora y nada después.
- Si hoy estás en un tramo alto (24 % o más) y esperas pagar menos al jubilarte, la **tradicional** te ahorra más.
- La Roth tiene ventajas extra: puedes sacar lo que aportaste (no las ganancias) cuando quieras, sin impuestos ni multa, y no te obliga a retirar dinero a cierta edad.

La guía [¿401(k) o Roth IRA?](https://skilio.com/calculadoras/guias/401k-o-roth-ira/) explica en qué orden conviene usar cada cuenta. Para ver cuánto crecería cualquier otra inversión, usa la calculadora de [interés compuesto](https://skilio.com/calculadoras/interes-compuesto/).

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuánto puedo aportar a una Roth IRA en 2026?

Hasta $7,500, o $8,600 si tienes 50 años o más, sin pasar de lo que ganaste trabajando. Es el total entre todas tus IRA: si pones $3,000 en la tradicional, solo te quedan $4,500 para la Roth.

### ¿Cuál es el límite de ingresos de la Roth IRA?

Si eres soltero o cabeza de familia, puedes aportar todo con hasta $153,000 de MAGI; entre $153,000 y $168,000 el límite baja, y desde $168,000 no puedes aportar. Casados que declaran juntos: entre $242,000 y $252,000.

### ¿Cuándo puedo sacar el dinero de la Roth IRA sin impuestos?

Lo que aportaste, cuando quieras. Las ganancias, sin impuestos ni multa desde los 59 años y medio y con la cuenta abierta al menos 5 años. Antes, por lo general pagan impuesto y una multa del 10 %.

### ¿Puedo tener una Roth IRA y un 401(k) a la vez?

Sí. Los límites son distintos: puedes poner hasta $24,500 en el 401(k) y además $7,500 en la IRA. Tener 401(k) no cambia lo que puedes aportar a la Roth; solo afecta a la deducción de la IRA tradicional.

### ¿Puedo abrir una Roth IRA si no trabajo?

Necesitas ingresos del trabajo. Si estás casado y declaran juntos, el cónyuge que no trabaja puede aportar con los ingresos del otro (*spousal IRA*), hasta el límite de cada uno.

### ¿Cuánto tendré si invierto $500 al mes en una Roth IRA?

$500 al mes son $6,000 al año. Al 7 % anual durante 30 años tendrías unos $610,000; en 35 años, cerca de $900,000. Escribe tus cifras en la calculadora para verlo exacto.

## Fuentes

- Publicación 590-A del IRS: https://www.irs.gov/publications/p590a