En resumen
- Un CDT de $ 10.000.000 al 10 % E.A. a 180 días da $ 481.244 de intereses; con la retención en la fuente del 4 % ($ 19.250), al vencer recibes $ 10.461.994.
- Los intereses de un CDT se calculan así: capital × ((1 + tasa E.A.)^(días ÷ 365) − 1). Al 10 % E.A., a 90 días son $ 237.795 por cada $ 10.000.000.
- Con pago mensual, un CDT de $ 10.000.000 al 10 % E.A. a 360 días da 12 pagos de $ 75.499 después de la retención: $ 905.988 en total, frente a $ 946.222 al vencimiento.
- El seguro de depósitos de Fogafín cubre los CDT hasta $ 50.000.000 por persona y por entidad.
Cuánto te da un CDT
Un CDT te da el monto por la tasa efectiva anual, ajustada a los días del plazo. Con $ 10.000.000 al 10 % E.A. a 180 días ganas $ 481.244 de intereses. La entidad te retiene un 4 % de esos intereses, $ 19.250, y al vencer recibes $ 10.461.994.
Un CDT (certificado de depósito a término) es un ahorro a plazo fijo: dejas tu plata en un banco u otra entidad vigilada durante unos días pactados y te pagan una tasa fija. Esa tasa se anuncia como efectiva anual (E.A.), es decir, lo que ganarías en un año completo con los intereses incluidos. Como sabes la tasa desde el primer día, sabes también cuánto vas a ganar.
Cómo usar el simulador de CDT
Solo necesitas cuatro datos:
- Monto del CDT. La plata que vas a dejar a término.
- Tasa efectiva anual (E.A.). La que te ofrece la entidad para tu plazo. Si te la dan como tasa nominal (por ejemplo, «nominal mes vencido»), pásala a E.A. con el conversor de tasas.
- Plazo en días. De 30 a 720 días. Los más comunes son 90, 180 y 360.
- Cuándo te pagan los intereses. Al vencimiento, todo junto, o cada cierto tiempo: cada mes, cada 2 meses, cada trimestre, cada semestre o cada año.
En «Opciones avanzadas» puedes cambiar el porcentaje de retención en la fuente y la inflación que esperas, para ver si tu CDT le gana a la subida de los precios. El simulador te muestra además una tabla con lo que gana un CDT de 1 a 200 millones y otra con tu monto a distintos plazos.
Fórmula para calcular los intereses de un CDT
Los intereses de un CDT se calculan con la tasa E.A. elevada a los días del plazo divididos entre 365:
Intereses = Capital × ((1 + Tasa E.A.)^(Días ÷ 365) − 1) Retención = Intereses × 4 % Recibes al vencer = Capital + Intereses − Retención
Si cobras los intereses cada periodo, cada pago se calcula igual pero con los días del periodo:
Pago de cada periodo = Capital × ((1 + Tasa E.A.)^(Días del periodo ÷ 365) − 1)
- Capital: la plata que pones en el CDT.
- Tasa E.A.: la tasa efectiva anual, en decimales (10 % = 0,10).
- Días: el plazo del CDT. Algunas entidades usan un año de 360 días; la diferencia es pequeña, pero la cifra exacta está en tu título.
Ejemplo: CDT de 10 millones a 180 días
Con los valores de ejemplo del simulador, un CDT de $ 10.000.000 al 10 % E.A. a 180 días con pago al vencimiento:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Intereses antes de la retención | $ 481.244 |
| Retención en la fuente (4 %) | $ 19.250 |
| Intereses después de la retención | $ 461.994 |
| Recibes al vencer | $ 10.461.994 |
| Ganancia media al mes | $ 78.068 |
| Rentabilidad E.A. después de la retención | 9,59 % |
| Rentabilidad real con una inflación del 5 % | 4,37 % |
Con el mismo monto y la misma tasa, así cambia la ganancia según el plazo:
| Plazo | Intereses | Retención | Intereses netos |
|---|---|---|---|
| 30 días | $ 78.645 | $ 3.146 | $ 75.499 |
| 90 días | $ 237.795 | $ 9.512 | $ 228.283 |
| 180 días | $ 481.244 | $ 19.250 | $ 461.994 |
| 360 días | $ 985.648 | $ 39.426 | $ 946.222 |
| 720 días | $ 2.068.445 | $ 82.738 | $ 1.985.707 |
Y así cambia según el monto, a 180 días y al 10 % E.A.: un CDT de $ 1.000.000 da $ 48.124 de intereses; uno de $ 20.000.000, $ 962.488; uno de $ 50.000.000, $ 2.406.220, y uno de $ 100.000.000, $ 4.812.440, siempre antes de la retención.
Intereses al vencimiento o cada mes
Cobrar los intereses al vencimiento te da un poco más que cobrarlos cada mes. Con $ 10.000.000 al 10 % E.A. a 360 días:
- Al vencimiento ganas $ 946.222 después de la retención.
- Cada mes cobras 12 pagos de $ 75.499, $ 905.988 en total.
La diferencia, unos $ 40.000, sale de que los intereses que se quedan dentro del CDT también ganan intereses. El pago periódico tiene sentido si necesitas ese ingreso para tus gastos del mes. Si no lo necesitas, el pago al vencimiento rinde más.
Retención en la fuente, 4 × 1.000 y seguro de Fogafín
De cada 100 pesos de intereses, la entidad te retiene 4. Es la retención en la fuente sobre rendimientos financieros que fija el artículo 1.2.4.2.83 del Decreto 1625 de 2016, el decreto único tributario. No es un impuesto aparte: es un anticipo del impuesto de renta que luego restas en tu declaración. Consulta los cambios en la DIAN.
Además, cuando sacas la plata de tu cuenta se cobra el GMF o 4 × 1.000: 4 pesos por cada 1.000 que mueves, salvo que la cuenta esté marcada como exenta. No se descuenta de los intereses del CDT, pero tenlo en cuenta al mover el dinero: calcúlalo con la calculadora del 4×1.000.
Si la entidad está inscrita en Fogafín, tu CDT tiene el seguro de depósitos: cubre hasta $ 50.000.000 por persona y por entidad. Si vas a poner más, puedes repartirlo entre varias entidades. El simulador te avisa cuando tu monto pasa de ese límite.
CDT o fondo de inversión
Un CDT te da una tasa fija y el seguro de Fogafín; un fondo de inversión colectiva te deja la plata disponible, pero su rentabilidad cambia cada día. La guía ¿CDT o fondo de inversión? lo explica con un ejemplo. Antes de inmovilizar tu plata, ten un fondo de emergencia en una cuenta de la que puedas sacarla cuando quieras. Y para ver qué parte de tu ganancia se come la subida de precios, usa la calculadora de inflación.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto gana un CDT de 10 millones?
Al 10 % E.A., un CDT de $ 10.000.000 gana $ 237.795 a 90 días, $ 481.244 a 180 días y $ 985.648 a 360 días, antes de la retención del 4 %. Con otra tasa, cambia el dato en el simulador.
¿Cuánto me da un CDT de 10 millones a 6 meses?
A 180 días y al 10 % E.A., $ 481.244 de intereses. Te retienen $ 19.250 y al vencer recibes $ 10.461.994. Si la tasa fuera del 9 % E.A., ganarías unos $ 434.000 antes de la retención.
¿Cómo se calculan los intereses de un CDT?
Multiplica el capital por (1 + tasa E.A.) elevado a los días divididos entre 365, y réstale 1. Por ejemplo: 10.000.000 × (1,10^(180/365) − 1) = $ 481.244.
¿Cuánta retención en la fuente se aplica a un CDT: 4 % o 7 %?
A un CDT se le retiene el 4 % de los intereses, según el artículo 1.2.4.2.83 del Decreto 1625 de 2016, que baja al 4 % la tarifa del 7 % para los rendimientos de títulos de renta fija. Sobre $ 481.244 de intereses son $ 19.250. El 7 % que aparece en algunas fuentes es la tarifa que ese artículo deja atrás para estos títulos; otros rendimientos financieros pueden tener otra tarifa. Desde junio de 2025, el Decreto 572 de 2025 aplica la misma regla del CDT a los CDAT (certificados de depósito de ahorro a término), para que tengan el mismo trato. La retención no es un impuesto aparte: la restas del impuesto de renta en tu declaración. Si tu entidad te retiene otro porcentaje, cámbialo en «Opciones avanzadas».
¿Qué es mejor, CDT con pago mensual o al vencimiento?
Al vencimiento ganas un poco más, porque los intereses siguen generando intereses dentro del CDT. Con pago mensual cobras antes, lo que sirve si vives de esos intereses.
¿Los CDT están asegurados?
Sí, si la entidad está inscrita en Fogafín: el seguro de depósitos cubre hasta $ 50.000.000 por persona y por entidad.