# Calculadora de tandas: cuánto recibes y qué número te conviene

> Calculadora de tandas para México: cuánto recibes, en qué semana o quincena cobras y si tu número te conviene frente a un crédito o un ahorro.

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## En resumen

- En una tanda de 10 personas que ponen $1,000 cada quincena, cada una recibe $10,000 una vez y pone $10,000 en total: nadie gana ni pierde pesos.
- Con el número 1 de esa tanda recibes un crédito sin intereses de $9,000; pedido a un crédito con un CAT del 50 %, pagarías $783.97 de intereses.
- Con el último número, tus 9 pagos esperan sin rendimiento: frente a un ahorro al 7 % anual dejas de ganar $128.00, y con un 4 % de inflación pierden $73.16 de poder de compra.
- En la tanda de ejemplo, los números del 1 al 7 salen a favor (como un crédito) y del 8 al 10, en contra (como un ahorro sin rendimiento).

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Cuánto pones cada vez: $1,000
- Personas en la tanda: 10 personas
- Cada cuánto se paga: Cada quincena
- Tu número en la tanda: 3
- Interés de un crédito de referencia (CAT anual): 50 %
- Rendimiento de un ahorro de referencia (anual): 7 %
- Inflación anual: 4 %
- Quien cobra ese día: También pone su parte

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Recibes: $10,000.00
- Tu número te sale a favor: $476.64
- Aportas en total: $10,000.00

## Qué es una tanda y cómo funciona

Una tanda es un ahorro por turnos entre personas de confianza: cada semana, quincena o mes todos ponen la misma cantidad y una persona se lleva todo lo juntado. El orden se decide con números: el 1 cobra primero y el último cobra al final. Cuando todos han cobrado una vez, la tanda se acaba.

En pesos, nadie gana ni pierde: lo que recibes es lo mismo que pones en total. Lo que cambia es **cuándo** tienes el dinero. Por eso no da igual tu número:

- **Con un número temprano**, recibes el dinero antes de haberlo puesto. Para ti, la tanda es un **crédito sin intereses** que pagas con tus siguientes aportaciones.
- **Con un número tardío**, pones tu dinero durante semanas o meses y te lo devuelven al final, sin intereses. Para ti es un **ahorro sin rendimiento**, y mientras tanto la inflación le quita valor.

Es la misma idea que en otros países llaman de otra forma: la natillera o cadena en Colombia, la junta o pandero en Perú y el pasanaku en Bolivia.

## Cómo usar la calculadora de tandas

1. **Cuánto pones cada vez:** lo que aporta cada persona en cada pago, por ejemplo $1,000.
2. **Personas en la tanda:** cuántos números hay. Con 10 personas, la tanda dura 10 pagos.
3. **Cada cuánto se paga:** cada semana, cada quincena o cada mes.
4. **Tu número:** el turno en el que cobras.

En **Opciones avanzadas** puedes cambiar los datos de comparación:

- **Interés de un crédito de referencia:** lo que te costaría pedir prestado ese dinero. Usa el CAT (costo anual total), que sale en la carátula de cualquier préstamo o tarjeta.
- **Rendimiento de un ahorro de referencia:** lo que te daría ese dinero en un ahorro seguro. Puedes compararlo con la [calculadora de CETES](https://skilio.com/calculadoras/cetes-mexico/).
- **Inflación anual:** cuánto suben los precios en un año. La publica el [INEGI](https://www.inegi.org.mx/temas/inpc/) y el [Banco de México](https://www.banxico.org.mx/) busca que ronde el 3 %.
- **Quien cobra ese día:** en la mayoría de las tandas, quien cobra también pone su parte. Si en la tuya no, el bote es una aportación más pequeño.

## Fórmula para saber si te conviene tu número

```
Bote = personas × aportación
Pagos antes de cobrar (s) = tu número − 1
Pagos después de cobrar (L) = personas − tu número
Crédito sin intereses = L × aportación
Te ahorras = intereses de ese crédito en L pagos al CAT de referencia
Dejas de ganar = lo que habrían rendido tus s pagos en un ahorro hasta el día que cobras
Balance = te ahorras − dejas de ganar
```

Las tasas anuales se pasan a cada semana, quincena o mes con (1 + tasa anual)^(1 ÷ pagos al año) − 1. Si el balance es positivo, tu número te sale a favor; si es negativo, en contra.

## Ejemplo: tanda de $1,000 a la quincena entre 10 personas

Con los valores de la calculadora (10 personas, $1,000 cada quincena, CAT de referencia del 50 %, ahorro al 7 % e inflación del 4 %), cada número recibe $10,000 y la tanda dura 10 quincenas. Con el número 3 cobras en la quincena 3, dos quincenas después del primer pago, y tu número te sale **$476.64 a favor**.

| Número | Se ahorra frente al crédito | Deja de ganar frente al ahorro | Balance |
| --- | --- | --- | --- |
| 1 | $783.97 | $0.00 | $783.97 |
| 3 | $485.12 | $8.48 | $476.64 |
| 5 | $258.45 | $28.31 | $230.14 |
| 7 | $102.80 | $59.56 | $43.24 |
| 8 | $51.26 | $79.49 | −$28.24 |
| 10 | $0.00 | $128.00 | −$128.00 |

Los números del 1 al 7 salen a favor y del 8 al 10, en contra. Además, con el número 10 la inflación del 4 % les quita a tus pagos $73.16 de poder de compra mientras esperan. Son cantidades pequeñas frente a los $10,000.

## Tanda semanal, quincenal o mensual: qué cambia

Cuantas más personas y más tiempo dura la tanda, más importa tu número. Con los mismos datos de comparación (CAT del 50 %, ahorro al 7 % e inflación del 4 %):

| Tanda | Recibes | Número 1 | Último número |
| --- | --- | --- | --- |
| 10 personas, $500 a la semana | $5,000 | $177.96 a favor | −$29.40 |
| 10 personas, $1,000 a la quincena | $10,000 | $783.97 a favor | −$128.00 |
| 20 personas, $1,000 a la quincena | $20,000 | $3,400.99 a favor | −$545.58 |

En una tanda semanal corta casi da igual el número: la diferencia es de unos cientos de pesos como mucho. En una de 20 quincenas, unos diez meses, el número 1 equivale a un crédito sin intereses de $19,000, y el último deja su primer pago quieto más de nueve meses.

## Qué número pedir según para qué la quieres

- **Para una compra con fecha** (la inscripción de la escuela, un equipo de trabajo, el enganche de algo), pide el número que caiga justo antes de esa fecha. Así no esperas de más ni te endeudas.
- **Para salir de una deuda cara**, un número temprano te deja pagarla con dinero sin intereses. Haz la cuenta con la [calculadora de préstamo](https://skilio.com/calculadoras/prestamo/): si la deuda cobra más que el CAT de referencia, la tanda te sale todavía mejor.
- **Para juntar dinero sin tentaciones**, un número tardío funciona como una alcancía con fecha. Si te sobra disciplina, compara con la [meta de ahorro](https://skilio.com/calculadoras/meta-ahorro/) o el [reto de las 52 semanas](https://skilio.com/calculadoras/reto-ahorro-52-semanas/).

La tanda no sustituye un [fondo de emergencia](https://skilio.com/calculadoras/fondo-emergencia/): tu número no se adelanta aunque te surja un gasto.

## Tandas con desconocidos y por redes sociales

Una tanda entre conocidos es un acuerdo informal: no la supervisa ninguna autoridad financiera, no tiene seguro y, si algo sale mal, no hay un banco ni una institución a la que acudir. Con desconocidos, ni siquiera tienes la confianza.

Señales de que algo no es una tanda normal:

- Te prometen recibir más de lo que pones, o te piden meter a otras personas para cobrar.
- Quien organiza no da la lista completa de nombres y números.
- Te piden pagar una «cuota de inscripción» o dar tus datos bancarios completos.

En una tanda entre conocidos, anota el monto, las fechas, el orden y qué pasa si alguien no puede pagar, y pide comprobante de cada pago.

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuál es el mejor número en una tanda?

Depende de para qué la quieres. Si necesitas dinero pronto, el 1 o los primeros números: son como un crédito sin intereses. Si quieres ahorrar, los últimos te obligan a guardar, pero tu dinero no gana nada. En el ejemplo de 10 personas, el número 1 te ahorra $783.97 frente a un crédito y el 10 te hace dejar de ganar $128.00 frente a un ahorro.

### ¿Cuánto me toca en una tanda de 10 personas de $1,000?

Te tocan $10,000 si quien cobra también pone su parte, o $9,000 si no pone nada ese día. En total pones lo mismo que recibes.

### ¿Cuánto se gana en una tanda de $500 a la semana?

En pesos, nada: entre 10 personas recibes $5,000 y pones $5,000. Lo que cambia es el momento. Con el número 1 te ahorras unos $177.96 frente a un crédito con un CAT del 50 %; con el 10 dejas de ganar unos $29.40 frente a un ahorro al 7 %.

### ¿Cuánto dura una tanda de 20 personas quincenal?

20 quincenas, unos diez meses. Una tanda dura tantos pagos como personas: 10 semanas si son 10 y se paga cada semana, o 10 meses si se paga cada mes.

### ¿Quién se queda con el número 1 en una tanda?

Se decide entre todos, por sorteo o por acuerdo. Muchas veces quien organiza se queda con el 1 a cambio de cobrar y llevar las cuentas. Lo importante es que el orden quede por escrito antes del primer pago.

### ¿Es mejor una tanda o ahorrar en CETES?

Para ahorrar, un instrumento con rendimiento te deja más que una tanda con número tardío: con el último número de la tanda de ejemplo dejas de ganar $128.00 frente a un ahorro al 7 %. La tanda puede servirte por la disciplina que impone o si necesitas el dinero al principio.

## Fuentes

- INEGI: https://www.inegi.org.mx/temas/inpc/
- Banco de México (Banxico): https://www.banxico.org.mx/