# Calculadora de intereses de tarjeta de crédito en Argentina

> Calcula los intereses de tu tarjeta de crédito en Argentina: pago mínimo o cuota fija, IVA, total que pagas y meses para liquidar el saldo.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/tarjeta-credito-intereses-argentina/
- Solo Argentina.

## En resumen

- En Argentina, con $ 500.000 de saldo, una TNA del 100 % y solo el pago mínimo del 10 %, a los 12 meses pagaste $ 622.900,78 y todavía debes $ 440.550,45.
- En ese caso, los intereses son $ 465.662,18 y el IVA de los intereses, $ 97.789,05: de cada $ 100 que pagas, unos $ 90 son costo y no bajan la deuda.
- Una TNA del 100 % es una tasa del 8,22 % al mes y del 161,44 % efectiva anual; con el IVA del 21 %, del 216,94 %.
- Si en vez del mínimo pagas $ 100.000 fijos al mes, liquidas el saldo en 8 meses y pagas $ 226.215,54 de intereses e IVA.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Saldo del resumen que no pagas: $ 500.000
- TNA de financiación: 100 %
- Cómo pagas cada mes: Solo el mínimo
- Pago mínimo: 10 %
- Meses a calcular: 12 meses
- IVA sobre los intereses: 21 %
- Cargos fijos al mes: $ 0

Según el modo que elijas, también:

- Pagas cada mes: $ 100.000

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Intereses, IVA y cargos: $ 563.451,23
- Total que pagas: $ 622.900,78
- Aún debes: $ 440.550,45

## ¿Cómo se calculan los intereses de la tarjeta de crédito?

Los intereses de la tarjeta se calculan cada mes sobre el saldo que dejas sin pagar: saldo × TNA × 30 ÷ 365. A ese interés se le suma el **IVA** si eres consumidor final, y el total se añade a lo que debes. Esta calculadora solo sirve para Argentina.

La regla viene del BCRA, en su texto ordenado [Tasas de interés en las operaciones de crédito](https://www.bcra.gob.ar/archivos/Pdfs/Texord/t-tasint.pdf). Su sección 2 trata las financiaciones de tarjetas: el interés compensatorio se aplica sobre los saldos financiados y no puede superar en más del 25 % el promedio de tasas de los préstamos personales sin garantía. Si no pagas ni el mínimo, se suma el interés punitorio sobre lo no pagado, y no se capitaliza.

La tasa y el pago mínimo concretos los fija cada emisor y están en tu resumen. Por eso los dos son datos que puedes cambiar.

## Cómo usar la calculadora

1. **Saldo.** Lo que queda sin pagar del resumen. La calculadora no suma compras nuevas.
2. **TNA.** La tasa nominal anual de financiación, sin IVA.
3. **Cómo pagas.** Elige «Solo el mínimo» (un porcentaje de lo que debes, que baja cada mes) o «Una cuota fija» (siempre la misma cifra).
4. **Meses.** Con el mínimo, cuántos meses quieres ver. Con la cuota fija, se calcula hasta que la deuda llega a cero.

En **Opciones avanzadas** puedes cambiar el IVA (la alícuota general es del 21 %, [artículo 28 de la Ley de IVA](https://www.argentina.gob.ar/normativa/nacional/decreto-280-1997-42701/actualizacion)) y añadir cargos fijos mensuales.

## Fórmula

```
Tasa del mes: i = TNA × 30 ÷ 365
Interés = saldo × i
IVA = interés × 21 %
Deuda = saldo + interés + IVA + cargos
Pago = pago mínimo × deuda (o la cuota fija)
Saldo nuevo = deuda − pago
Tasa efectiva anual = (1 + i)^(365/30) − 1
```

Cada mes se repite el cálculo con el saldo nuevo. Todo se redondea al centavo. Es la forma de cómputo que describe el BCRA, con meses de 30 días y año de 365 (puntos 1.5 y 3.3.1 del texto ordenado).

## Ejemplo: $ 500.000 pagando solo el mínimo

Con los valores de ejemplo (TNA del 100 %, mínimo del 10 %, 12 meses, IVA del 21 %):

| Concepto | Monto |
| --- | --- |
| Saldo inicial | $ 500.000,00 |
| Interés del primer mes | $ 41.095,89 |
| IVA del primer mes | $ 8.630,14 |
| Primer pago | $ 54.972,60 |
| Intereses en 12 meses | $ 465.662,18 |
| IVA en 12 meses | $ 97.789,05 |
| Total que pagas | $ 622.900,78 |
| Aún debes | $ 440.550,45 |

La TNA del 100 % es una tasa del 8,22 % al mes. Con los intereses sobre intereses, la tasa efectiva anual es del 161,44 %, y del 216,94 % si cuentas el IVA.

## Qué pasa si pagas solo el mínimo

Pagar el mínimo evita el interés punitorio, pero casi no baja la deuda. En el ejemplo, tras un año de pagos has dado $ 622.900,78 y solo has reducido la deuda en $ 59.449,55: casi todo lo que pagas son intereses e IVA. De cada $ 100 que pagas, unos $ 90 son costo.

Con una cuota fija de $ 100.000 al mes, la misma deuda se liquida en 8 meses. Pagas $ 186.954,99 de intereses y $ 39.260,55 de IVA, es decir, $ 226.215,54 de costo y $ 726.215,54 en total.

El mínimo parece pequeño y además baja a medida que baja la deuda, por eso cuesta tanto terminar de pagar. Prueba a subir el pago, incluso un poco: el cambio en el costo total es grande.

## Qué mirar en tu resumen

- **La TNA de financiación.** Es la que se aplica al saldo que no pagas. No es la de las compras en cuotas ni la de los adelantos.
- **El pago mínimo y la fecha de vencimiento.** Si no pagas el mínimo, se suma el interés punitorio.
- **Los cargos.** Mantenimiento o seguros que se cobren en el resumen suben lo que debes.
- **Otros créditos.** Para comparar con un préstamo, usa el [simulador de préstamo personal](https://skilio.com/calculadoras/prestamo-personal-argentina/), que da el CFT. El [conversor de tasas](https://skilio.com/calculadoras/conversor-tasas/) pasa una tasa a otra.
- **Cuánto puedes pagar.** Con la [calculadora de sueldo neto](https://skilio.com/calculadoras/sueldo-neto-argentina/) ves lo que te llega, y con la de [capacidad de endeudamiento](https://skilio.com/calculadoras/capacidad-endeudamiento/), qué cuota te puedes permitir.

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuánto interés pago por el saldo de mi tarjeta?

Depende de tu TNA y del saldo. Con $ 500.000 y una TNA del 100 %, el interés del primer mes es de $ 41.095,89, y con el IVA sube a $ 49.726,03. La calculadora repite ese cálculo mes a mes.

### ¿Qué pasa si pago solo el pago mínimo?

El saldo baja muy despacio. En el ejemplo, tras 12 meses pagando el mínimo del 10 % has pagado $ 622.900,78 y todavía debes $ 440.550,45. La deuda baja, pero la mayor parte de lo que pagas es costo.

### ¿Cuánto tardo en liquidar la deuda con una cuota fija?

Con $ 500.000 al 100 % de TNA y una cuota fija de $ 100.000, 8 meses. Con $ 500.000 al mes, 2 meses. Si la cuota es menor que los intereses del primer mes, la deuda no baja nunca y la calculadora te avisa.

### ¿Hay un límite a la tasa de la tarjeta de crédito en Argentina?

Sí. El BCRA fija que el interés compensatorio no supere en más del 25 % el promedio de tasas de préstamos personales sin garantía del mes anterior. Ese promedio cambia cada mes y no lo calcula esta página: pon la TNA de tu resumen.

### ¿El IVA se cobra sobre los intereses de la tarjeta?

Sí, si eres consumidor final: la alícuota general es del 21 % y se suma a la deuda. En el ejemplo, el IVA de 12 meses es de $ 97.789,05. Puedes poner otra alícuota en las opciones avanzadas.

### ¿La TNA es lo que pago de verdad al año?

No. La TNA no cuenta los intereses sobre intereses. Una TNA del 100 % equivale a una tasa efectiva anual del 161,44 %, y del 216,94 % con el IVA.

## Fuentes

- Tasas de interés en las operaciones de crédito — Banco Central de la República Argentina (BCRA): https://www.bcra.gob.ar/archivos/Pdfs/Texord/t-tasint.pdf
- Artículo 28 de la Ley de IVA — Gobierno de Argentina: https://www.argentina.gob.ar/normativa/nacional/decreto-280-1997-42701/actualizacion