# Calculadora de la tasa de retiro segura según los años que debe durar

> Calcula la tasa de retiro segura según los años que debe durar tu dinero, la rentabilidad y la inflación, y qué retirar el primer año y al mes.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/tasa-retiro-segura-segun-duracion-jubilacion/
- Sirve en cualquier país (eliges la moneda).

## En resumen

- Con 500.000 invertidos, un 5 % de rentabilidad y un 2,5 % de inflación, la tasa de retiro máxima para 30 años es del 4,63 %: unos 23.131 el primer año.
- Con esos mismos supuestos, la tasa baja del 6,23 % para 20 años al 3,85 % para 40 años y al 3,4 % para 50 años.
- Con 500.000, el 4 % clásico son 20.000 al año; la tasa de 30 años da 3.131 más, pero a 50 años quedaría por debajo del 4 %.
- Sin inflación ni rentabilidad, el dinero solo se reparte: para 30 años, la tasa es de 1 entre 30, un 3,33 %.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Dinero que tienes invertido: $500.000
- Años que debe durar: 30 años
- Rentabilidad anual (%): 5 %
- Inflación anual (%): 2,5 %
- Quieres que sobre al final (%): 0 %

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Tasa de retiro máxima el primer año: 4,63 %
- Retiro del primer año: $23.131
- Retiro al mes: $1.928

## ¿Qué es la tasa de retiro segura según los años?

Es el porcentaje máximo de tu dinero que puedes retirar el primer año para que el saldo llegue a cero justo al final de los años que buscas. Con 500.000 invertidos, un 5 % de rentabilidad y un 2,5 % de inflación, para 30 años es el 4,63 %. Para 50 años baja al 3,4 %.

Es una estimación con supuestos, no una promesa. Si te interesa la regla clásica, mira la [regla del 4 por ciento](https://skilio.com/calculadoras/regla-del-4-por-ciento/).

## Cómo usar la calculadora

- **Dinero que tienes invertido:** lo que tendrás cuando empieces a retirar.
- **Años que debe durar:** de 1 a 70.
- **Rentabilidad anual:** nominal, es decir, sin descontar la inflación. Pon una cifra prudente.
- **Inflación anual:** cada año subes el retiro para mantener tu poder de compra.
- **Quieres que sobre al final (opciones avanzadas):** la parte del capital inicial, en dinero de hoy, que prefieres no gastar.

## Fórmula

```
q = (1 + inflación) / (1 + rentabilidad)
S = 1 + q + q² + ... + q^(años-1)
tasa = (1 - sobrante × q^años) / S
```

Si q vale 1, S son los años. El retiro del año 1 es la tasa por tu capital y cada año sube con la inflación. El resto del dinero crece con la rentabilidad. El método para entender la rentabilidad real está en el [glosario de Investor.gov](https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/glossary/rate-return), de la SEC de Estados Unidos.

## Ejemplo

Con 500.000, 30 años, un 5 % de rentabilidad y un 2,5 % de inflación:

| Dato | Resultado |
| --- | --- |
| Tasa máxima del primer año | 4,63 % |
| Retiro del primer año | 23.131 |
| Retiro al mes | 1.928 |
| Con el 4 % clásico | 20.000 |
| Diferencia con el 4 % | 3.131 |
| Retiro del último año | 47.335 |

El retiro del último año es casi el doble porque sube con la inflación durante 29 años.

## Tasa según los años

Con los mismos supuestos, cuantos más años, menos puedes retirar:

| Años | Tasa máxima |
| --- | --- |
| 20 | 6,23 % |
| 30 | 4,63 % |
| 40 | 3,85 % |
| 50 | 3,4 % |

La rentabilidad pesa mucho. Si la rentabilidad iguala a la inflación, la tasa es 1 entre los años: para 25 años, un 4 %. Para entender qué te queda tras la inflación, usa la [rentabilidad real](https://skilio.com/calculadoras/rentabilidad-real-descontando-inflacion/).

## Límites que debes conocer

- **La rentabilidad no es constante.** Un mal arranque al principio daña más que uno al final. Mira la [probabilidad de pérdida según el horizonte](https://skilio.com/calculadoras/probabilidad-perdida-segun-horizonte-inversion/).
- **Impuestos y comisiones no están incluidos.** Réstalos de la rentabilidad.
- **Los gastos cambian.** Aquí el retiro solo sube con la inflación.
- **El retiro sale a principio de año.** Si retiras a final de año, la tasa puede ser algo mayor; aquí se usa el supuesto más prudente.
- **Es un cálculo con cifras fijas.** Los años buenos y malos reales se reparten distinto, por eso conviene dejar un margen y revisar el plan cada cierto tiempo.
- Para saber cuánto capital reunir, usa el [número FIRE](https://skilio.com/calculadoras/numero-fire/).

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué tasa de retiro es segura para 40 años?

Con un 5 % de rentabilidad y un 2,5 % de inflación, un 3,85 %. Es menos del 4 % porque el dinero debe durar diez años más.

### ¿Por qué baja la tasa cuando aumentan los años?

Porque el mismo dinero se reparte entre más años y la inflación sube cada retiro. Sin rentabilidad ni inflación, 30 años dan 1 entre 30, un 3,33 %.

### ¿Qué pasa si quiero dejar herencia?

Usa «Quieres que sobre al final». Si pides que sobre la mitad en dinero de hoy, la tasa baja. Con 20 años y sin rentabilidad ni inflación, pasa del 5 % al 2,5 %.

### ¿La tasa incluye impuestos?

No. Si pagas impuestos o comisiones, resta su efecto de la rentabilidad.

### ¿En qué se diferencia del 4 % de siempre?

La regla del 4 % parte de una jubilación de 30 años; aquí eliges los años que quieras, de 1 a 70. Para la regla clásica, usa la [calculadora del 4 por ciento](https://skilio.com/calculadoras/regla-del-4-por-ciento-tasa-retiro/).

### ¿Qué rentabilidad conviene poner?

Una cifra prudente, que no dependa de un buen año. Prueba varias: con un 4 % de rentabilidad y un 2,5 % de inflación la tasa baja mucho, y con un 6 % sube. Así ves cuánto cambia el resultado si los mercados rinden menos de lo esperado.

## Fuentes

- Glosario de Investor.gov: https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/glossary/rate-return