# Calculadora de TCEA en Perú: cuánto pagas de verdad

> Calcula la TCEA de tu crédito en Perú con la TEA, el seguro y las comisiones, o desde la cuota que te cobran. Solo para Perú. Gratis y sin registro.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/tcea-credito-peru/
- Solo Perú.

## En resumen

- En Perú, un crédito de S/ 10,000 a 24 meses con TEA del 40 % y seguro de desgravamen del 0.08 % al mes tiene una TCEA del 41.31 % y cuesta S/ 14,044.40 en total.
- La TCEA suma a la TEA el seguro, las comisiones y los gastos; sin ellos sería igual a la TEA, y en ese crédito pagarías S/ 13,933.75.
- Si solo sabes la cuota, también se calcula: S/ 600 al mes durante 24 meses por S/ 10,000 son una TCEA del 45.07 % y S/ 14,400.00 en total.
- La ley obliga a informar la TCEA en los créditos en cuotas y a calcularla con un año de 360 días.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Qué datos tienes: Tengo la TEA
- Monto que te prestan: S/ 10,000
- Plazo: 24 meses
- TEA (tasa efectiva anual): 40 %
- Seguro de desgravamen al mes: 0.08 %
- Comisiones fijas al mes: S/ 0
- Gastos al desembolso: S/ 0

Según el modo que elijas, también:

- Cuota mensual total: S/ 600

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- TCEA (costo efectivo anual): 41.31 %
- Primera cuota: S/ 588.57
- Total que pagas: S/ 14,044.40

## ¿Qué es la TCEA y cómo se calcula?

La **TCEA** (tasa de costo efectiva anual) es el porcentaje que te cuesta un crédito en un año, contando todo lo que pagas: intereses, seguro de desgravamen, comisiones y gastos. Se calcula buscando la tasa que iguala lo que recibes con todo lo que devuelves cada mes. Es la cifra que sirve para comparar créditos, porque la **TEA** (tasa efectiva anual) solo mide los intereses.

El [Código de Protección y Defensa del Consumidor](https://www.leyes.congreso.gob.pe/Documentos/Leyes/29571.pdf) (Ley 29571, artículos 82 y 83) obliga a informar la TCEA en los créditos en cuotas, con todos los costos directos e indirectos y un año de 360 días. La [SBS](https://www.sbs.gob.pe/) lo detalla en la Resolución SBS 3274-2017 (artículos 11 y 13 y Anexo 1). Esta calculadora solo sirve para Perú.

## Cómo usar la calculadora

1. **Qué datos tienes.** Elige «Tengo la TEA» si tu oferta dice la tasa, o «Tengo la cuota que me cobran» si solo conoces cuánto pagas al mes.
2. **Monto que te prestan** y **plazo** en meses.
3. **TEA y seguro de desgravamen** (modo TEA): la tasa de la hoja resumen y el porcentaje mensual del seguro. Si no hay seguro, pon 0.
4. **Cuota mensual total** (modo cuota): la cuota fija con seguros y comisiones incluidos.

En **Opciones avanzadas** puedes añadir una comisión fija cada mes y los gastos que te descuentan al darte el dinero. Los gastos bajan lo que recibes y suben la TCEA.

## Fórmula

```
TEM = (1 + TEA)^(30/360) − 1
Pago del mes = capital + interés + seguro + comisión
TCEA = (1 + r)^(360/30) − 1
```

- **TEM:** tasa efectiva mensual. No es la TEA dividida entre 12.
- **r:** la tasa mensual que hace que lo que recibes sea igual al valor actual de todos tus pagos. Se halla probando tasas hasta que cuadra.

## Ejemplo: S/ 10,000 a 24 meses

Con los valores de ejemplo de la calculadora (TEA del 40 % y seguro del 0.08 % al mes):

| Concepto | Monto |
| --- | --- |
| Te prestan | S/ 10,000.00 |
| Primera cuota, con seguro | S/ 588.57 |
| Total que pagas | S/ 14,044.40 |
| Devuelves de más | S/ 4,044.40 |
| TCEA | 41.31 % |

Por cada S/ 100 que te prestan, devuelves unos S/ 140. El seguro sube la TCEA del 40 % de la TEA al 41.31 %. Sin seguro, pagarías S/ 13,933.75 y la TCEA sería el 40 %. Si además te cobran S/ 10 al mes de comisión, la TCEA sube al 43.93 %.

## La TCEA a partir de la cuota que te cobran

Si no tienes la TEA, usa la cuota. Con el modo «Tengo la cuota que me cobran», S/ 10,000 devueltos en 24 cuotas de S/ 600 son S/ 14,400.00 en total, S/ 4,400.00 más de lo prestado, y una TCEA del 45.07 %. Sirve para revisar una oferta de tienda o de casa comercial que solo anuncia «cuotas de S/ 600».

## Qué costos entran en la TCEA

- **Entran:** intereses, seguro de desgravamen, comisiones y gastos del crédito.
- **No entran:** los tributos ni los servicios de terceros, según la Resolución SBS 3274-2017.
- **El seguro de desgravamen** es opcional en los préstamos personales desde el 9 de setiembre de 2025; solo es obligatorio en el crédito hipotecario. Pide la oferta con y sin seguro y compara las dos TCEA.
- **Mismo monto y mismo plazo.** Para comparar dos créditos con la TCEA, escribe en ambos el mismo monto y el mismo plazo.

Para ver el cronograma completo de un préstamo, usa el [simulador de préstamo personal en Perú](https://skilio.com/calculadoras/prestamo-personal-peru/). Si es un crédito para un auto, está el de [crédito vehicular en Perú](https://skilio.com/calculadoras/credito-vehiculo-peru/). Antes de firmar, mira cuánto te llega al mes con el [sueldo neto en Perú](https://skilio.com/calculadoras/sueldo-neto-peru/) y cuánto puedes destinar a deudas con la de [capacidad de endeudamiento](https://skilio.com/calculadoras/capacidad-endeudamiento/).

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuál es la diferencia entre TEA y TCEA?

La TEA mide solo los intereses; la TCEA suma además seguros, comisiones y gastos. Por eso la TCEA es igual o mayor. En el ejemplo, la TEA es del 40 % y la TCEA, del 41.31 %.

### ¿Cómo calculo la TCEA si solo sé la cuota?

Con el modo «Tengo la cuota que me cobran»: escribe el monto, el plazo y la cuota total. La calculadora busca la tasa que iguala lo que recibes con tus pagos. Con S/ 600 durante 24 meses por S/ 10,000, sale una TCEA del 45.07 %.

### ¿Por qué la TCEA de esta calculadora no coincide con la de mi contrato?

Porque cada entidad cuenta los días exactos entre cuotas, redondea a su manera y puede repartir el seguro. La diferencia suele ser de unas décimas. Si es mayor, revisa qué costos incluye su cálculo.

### ¿Una TCEA baja siempre es mejor?

Sí, si el monto y el plazo son los mismos. Con plazos distintos, la TCEA no cuenta cuánto dinero pagas en total: un plazo largo puede tener una TCEA parecida y costarte más soles de intereses.

### ¿Los gastos al desembolso suben la TCEA?

Sí. Te descuentan parte del dinero al dárselo, así que recibes menos y pagas lo mismo. Eso encarece el crédito y la calculadora lo cuenta en la TCEA.

### ¿Es exacta esta TCEA?

Es una estimación para comparar y entender tu oferta. La cifra oficial es la de tu hoja resumen, que la entidad debe entregarte antes de firmar.

## Fuentes

- Código de Protección y Defensa del Consumidor — Congreso del Perú: https://www.leyes.congreso.gob.pe/Documentos/Leyes/29571.pdf
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS): https://www.sbs.gob.pe/