# Calculadora de vencimiento anticipado de hipoteca en España

> Calcula cuántas cuotas impagadas hacen falta para el vencimiento anticipado de tu hipoteca en España: umbral del 3 % o 7 % y 12 o 15 cuotas.

- Calculadora gratis y sin registro: https://skilio.com/calculadoras/vencimiento-anticipado-hipoteca-espana/
- Solo España.

## En resumen

- En España, el banco puede dar por vencida una hipoteca de vivienda si las cuotas impagadas suman el 3 % del capital en la primera mitad del préstamo o el 7 % en la segunda.
- La ley da por cumplido ese requisito con 12 cuotas mensuales impagadas en la primera mitad y con 15 en la segunda.
- Con 150.000 € a 25 años al 3,5 %, tu cuota es de 750,94 € y en la primera mitad el umbral son 4.500 €: 6 cuotas impagadas.
- Además, el banco debe requerirte el pago dándote al menos un mes de plazo antes de reclamar toda la deuda.

## Qué datos pide

Etiqueta del campo y valor de ejemplo con el que se abre la calculadora:

- Capital concedido: 150.000 €
- Duración del préstamo: 25 años
- Interés (TIN): 3,5 %
- Cuotas pagadas antes del primer impago: 60 meses
- Cuotas impagadas ahora: 3 cuotas
- Porcentaje en la primera mitad: 3 %
- Porcentaje en la segunda mitad: 7 %
- Plazos en la primera mitad: 12 cuotas
- Plazos en la segunda mitad: 15 cuotas

## Resultado con los valores de ejemplo

Es lo que da la calculadora con los datos de ejemplo de la lista anterior:

- Cuotas impagadas necesarias: 6
- Umbral en euros: 4.500,00 €

## ¿Cuántas cuotas hay que impagar para el vencimiento anticipado?

En la primera mitad del préstamo, hasta 12 cuotas mensuales; en la segunda, hasta 15. Pero si tus cuotas suman antes el 3 % del capital (primera mitad) o el 7 % (segunda), la regla se cumple antes. Lo dice el artículo 24 de la [Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814). Es una regla solo para España.

Vencimiento anticipado significa que pierdes el derecho a pagar a plazos y el banco puede exigir toda la deuda de golpe. Se aplica a hipotecas sobre vivienda donde el prestatario, fiador o garante es una persona física.

| Mitad del préstamo | Umbral de importe | O bien |
| --- | --- | --- |
| Primera | 3 % del capital concedido | 12 cuotas impagadas |
| Segunda | 7 % del capital concedido | 15 cuotas impagadas |

## ¿Cómo se calcula?

La calculadora sigue estos pasos:

```
cuota = capital · r / (1 − (1 + r)^−n)
umbral = capital · % (3 % o 7 %)
cuotas necesarias = menor entre (umbral / cuota, redondeado hacia arriba) y 12 o 15
```

- **r** es el interés mensual (el TIN anual dividido entre 12).
- **n** es el número total de cuotas del préstamo.
- La mitad se decide por la primera cuota que dejas de pagar: si está dentro de la primera mitad de las cuotas, se aplica el 3 %; si no, el 7 %.

Con un interés alto, la cuota es grande y llegas al umbral con pocas cuotas. Con interés cero necesitas más.

## Cómo usar la calculadora

1. Escribe el **capital concedido** que figura en tu escritura.
2. Indica la **duración** en años y el **interés**.
3. Pon cuántas **cuotas pagaste antes del primer impago** y cuántas **llevas sin pagar**.

En opciones avanzadas puedes cambiar los porcentajes y los plazos, por si la ley cambia.

## Ejemplo

Un préstamo de 150.000 € a 25 años al 3,5 %, con 60 cuotas pagadas y 3 impagadas.

| Dato | Resultado |
| --- | --- |
| Cuota mensual estimada | 750,94 € |
| Mitad del préstamo | Primera |
| Umbral del 3 % | 4.500,00 € |
| Cuotas necesarias | 6 |
| Importe impagado con 3 cuotas | 2.252,81 € |
| Cuotas que faltan | 3 |

Para cada 100 € de capital, el umbral son 3 €. En este caso la segunda mitad empieza dentro de 90 cuotas.

## Qué más exige la ley

No basta con llegar al umbral. El artículo 24 exige también que:

- Estés en mora en capital o intereses.
- El banco te haya requerido el pago, dándote al menos un mes, y te avise de que reclamará toda la deuda.

Además, estas reglas no admiten pacto en contrario: el contrato no puede ponerlas más duras para ti.

Las tres condiciones tienen que darse a la vez. Estar en mora es simplemente tener una cuota vencida sin pagar, de capital o de intereses. Una sola cuota atrasada no basta para que el banco dé por vencida la hipoteca: hace falta llegar al umbral y que antes el banco te haya requerido el pago.

Esta calculadora da una estimación con cuota constante. Una hipoteca variable, comisiones o seguros pueden cambiar tu cuota real. Para un caso concreto, mira tu escritura.

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuántas cuotas puedo dejar de pagar sin que venza la hipoteca?

Menos de las necesarias para el umbral. En el ejemplo, 5 cuotas en la primera mitad. Con 6 cuotas se alcanza el 3 % del capital.

### ¿Cuenta el 3 % del capital pendiente o del concedido?

Del capital concedido, es decir, el importe inicial del préstamo, no lo que te queda por pagar.

### ¿Qué pasa si impago a mitad de plazo justo?

La ley habla de mora «dentro» de cada mitad. La calculadora toma la mitad de la primera cuota impagada. Si dudas, consulta tu caso.

### ¿Se aplica a un local o a un segundo inmueble?

La regla es para préstamos con garantía sobre inmuebles de uso residencial o para adquirir o conservar terrenos o inmuebles residenciales.

### ¿Los intereses de demora cuentan como cuotas?

El umbral se mide con cuotas vencidas y no pagadas. Para el interés de demora, mira la [calculadora de interés de demora de hipoteca](https://skilio.com/calculadoras/interes-demora-hipoteca-vivienda-espana/).

### ¿Puedo evitarlo pagando lo atrasado?

Si pagas las cuotas atrasadas antes de que se cumpla el requisito, no se produce el vencimiento. La calculadora es solo orientativa.

## Fuentes

- Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario — Boletín Oficial del Estado (BOE): https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814