En resumen
- Tu número Coast FIRE es el dinero que, invertido hoy sin aportar más, crece hasta tu objetivo de retiro; con 24.000 de gasto anual, 35 años hasta el retiro a los 65, son unos 108.774.
- Para gastar 24.000 al año con una tasa de retirada del 4 %, el objetivo es 600.000: de cada 100 de ese objetivo, solo unos 18 tienen que estar ahorrados hoy.
- Con 40.000 invertidos te faltan unos 68.774; aportando 500 al mes llegas a tu número Coast a los 48 años, dentro de 18 años.
- El cálculo usa rentabilidad real (descontada la inflación) del 5 % al año: es un supuesto sin garantías.
Qué es Coast FIRE
Coast FIRE es tener ya invertido el dinero suficiente para que, sin aportar un euro más, el interés compuesto lo lleve hasta tu objetivo de retiro. A partir de ese punto solo necesitas ganar lo justo para vivir hasta el retiro. FIRE son las siglas en inglés de independencia financiera y retiro temprano.
Tu número Coast es el capital que debes tener hoy. Cuanto más joven eres y más años faltan, menos necesitas: el tiempo hace el trabajo.
Cómo se calcula tu número Coast FIRE
Primero calculas el objetivo del retiro y luego lo traes a valor de hoy con la rentabilidad real.
Objetivo = gasto anual / tasa de retirada Número Coast = Objetivo / (1 + rentabilidad real)^años hasta el retiro
- Gasto anual: lo que quieres gastar cada año cuando te retires, en dinero de hoy.
- Tasa de retirada: parte del capital que gastas cada año. La regla habitual es el 4 %, que equivale a multiplicar el gasto por 25. Es una regla práctica muy extendida, no una garantía.
- Rentabilidad real: lo que rinde tu inversión una vez descontada la inflación. Así el resultado se entiende en dinero de hoy.
- Años hasta el retiro: edad de retiro menos tu edad.
El crecimiento es el del interés compuesto: ganas intereses sobre los intereses. La SEC de Estados Unidos lo define en Investor.gov como el interés que se paga sobre el capital y sobre los intereses acumulados.
Cómo usar la calculadora
- Escribe tu edad y la edad a la que quieres retirarte.
- Escribe el gasto anual que quieres tener en el retiro.
- Escribe lo que tienes invertido hoy.
- En opciones avanzadas puedes cambiar la aportación mensual, la rentabilidad real y la tasa de retirada.
Verás tu número Coast, lo que te falta y la edad en que lo alcanzas con tus aportaciones. La gráfica compara tu dinero con el capital que necesitarías a cada edad.
Ejemplo
Tienes 30 años, quieres retirarte a los 65, gastar 24.000 al año y tienes 40.000 invertidos. Aportas 500 al mes y esperas un 5 % real.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Objetivo de retiro | 600.000 |
| Años hasta el retiro | 35 años |
| Número Coast FIRE hoy | 108.774 |
| Te falta | 68.774 |
| Tu dinero al retiro si no aportas más | 220.641 |
| Edad en que alcanzas el Coast | 48 años |
Con 40.000 hoy todavía no estás en Coast FIRE. Si sigues aportando, a los 48 años tu dinero ya será el que necesitas en ese momento para llegar a 600.000 sin añadir nada más.
Qué hacer cuando ya estás en Coast FIRE
Si ya superas tu número, puedes dejar de ahorrar para el retiro y cubrir solo tus gastos. Muchas personas aprovechan para trabajar menos horas o cambiar a un trabajo con menos sueldo pero más tiempo libre. Si además quieres ingresos parciales durante el retiro, mira Barista FIRE.
Errores comunes
- Usar rentabilidad sin descontar la inflación. Entonces el resultado parece más pequeño de lo que de verdad necesitas.
- Olvidar que la rentabilidad no está garantizada. Una mala racha al principio puede cambiar mucho el resultado. Prueba con un 3 % y un 7 %.
- Fijar un gasto de retiro demasiado bajo. Piensa en salud, vivienda y viajes.
- Dejar de ahorrar del todo. Coast FIRE supone que el dinero sigue invertido y que cubres tus gastos con tu trabajo.
Si quieres saber cuánto necesitas para vivir de las inversiones sin trabajar, usa la calculadora del número FIRE.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para Coast FIRE?
Depende de tu gasto, de los años que faltan y de la rentabilidad. Con 24.000 de gasto anual, 35 años y un 5 % real, son unos 108.774.
¿Es lo mismo Coast FIRE que FIRE?
No. FIRE es tener ya el capital completo para vivir de él. Coast FIRE es tener lo suficiente hoy para que crezca solo hasta ese capital.
¿Qué rentabilidad real debo usar?
Un 5 % real es un supuesto habitual a largo plazo, pero no está garantizado. Usa un valor prudente, como 3 %, para ver un escenario más cauto.
¿Qué pasa si me retiro antes de la edad prevista?
Tendrías menos años de crecimiento y tu número Coast sería mayor. Cámbiala en la calculadora para comprobarlo.
¿Los impuestos están incluidos?
No. El resultado es una estimación antes de impuestos. Tu país puede gravar las ganancias al retirar el dinero.