En resumen
- Tu número FIRE es el capital que necesitas para vivir de tus inversiones; con 24.000 de gasto anual y una tasa de retirada del 4 %, son 600.000.
- Equivale a multiplicar tu gasto anual por 25: de cada 100 que gastas al año, necesitas 2.500 invertidos.
- Con 40.000 invertidos llevas unos 6,7 de cada 100 de tu meta y te faltan 560.000.
- Si ya tienes 6.000 al año de otros ingresos, el número baja a 450.000. Es una estimación sin garantías, en dinero de hoy y antes de impuestos.
Qué es el número FIRE
El número FIRE es el capital que necesitas tener invertido para vivir de él sin trabajar. FIRE son las siglas en inglés de independencia financiera y retiro temprano. La idea es sencilla: cada año gastas una pequeña parte de tu capital, y el resto sigue invertido.
Tu número depende de dos cosas: cuánto gastas al año y qué parte del capital te permites gastar cada año (la tasa de retirada).
Cómo se calcula
Número FIRE = gasto anual / tasa de retirada
- Gasto anual: lo que quieres gastar al año con tus inversiones, en dinero de hoy.
- Tasa de retirada: el porcentaje de tu capital que gastas cada año. La regla habitual es el 4 %, que equivale a multiplicar el gasto por 25. Es la llamada regla del 4 por ciento.
- Otros ingresos: si una pensión o un alquiler ya cubre parte del gasto, se restan antes de dividir.
Conviene calcular con rentabilidad real, es decir, la que queda una vez descontada la inflación. La SEC de Estados Unidos lo explica en Investor.gov: la rentabilidad real es lo que ganas después de restar la inflación. Así el número se lee en dinero de hoy.
Cómo usar la calculadora
- Escribe el gasto anual que quieres cubrir con tus inversiones.
- Escribe lo que tienes invertido hoy.
- En opciones avanzadas puedes cambiar la tasa de retirada y añadir otros ingresos anuales.
Verás tu número FIRE, lo que te falta, el porcentaje que ya llevas y el gasto mensual que sostendría tu ahorro actual.
Ejemplo
Gastas 24.000 al año, tienes 40.000 invertidos y usas una tasa de retirada del 4 %.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Número FIRE | 600.000 |
| Multiplicador del gasto | x 25 |
| Te falta | 560.000 |
| Ya llevas | 6,7 de cada 100 |
| Gasto mensual que sostiene tu ahorro hoy | 133 |
Si además tuvieras 6.000 al año de otros ingresos, solo tendrías que cubrir 18.000 con inversiones y tu número bajaría a 450.000. Con una tasa de 3,5 % y 30.000 de gasto, subiría a 857.143.
Qué tasa de retirada elegir
Una tasa menor es más prudente, pero exige más capital. Una tasa mayor pide menos capital, pero aumenta el riesgo de que el dinero no dure. Con 3 %, el multiplicador es unos 33; con 5 %, es 20. Si planeas un retiro muy largo, muchas personas eligen una tasa más baja que 4 %.
Errores comunes
- Calcular el gasto de hoy y olvidar la inflación. Usa rentabilidad real para no quedarte corto.
- Dejar fuera gastos grandes. Salud, vivienda y viajes cuentan.
- Creer que la tasa de retirada es una garantía. Es una regla orientativa, no una promesa.
- Olvidar los impuestos. El resultado es antes de impuestos, y cada país los trata distinto.
Si prefieres un objetivo más corto, mira el Coast FIRE o el Barista FIRE. Para ver cómo crece el dinero, usa el interés compuesto. Y si ya tienes tu número y quieres saber cuántos años tardarás en alcanzarlo, prueba el tiempo hasta FIRE. Recuerda que el número es un punto de partida: revísalo cuando cambien tus gastos, tu familia o tus planes, porque una meta que no se actualiza deja de ser útil con el paso del tiempo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es mi número FIRE?
Es tu gasto anual dividido entre la tasa de retirada. Con 24.000 al año y un 4 %, son 600.000.
¿Por qué se multiplica por 25?
Porque dividir entre 4 % es lo mismo que multiplicar por 25. Con otra tasa cambia el multiplicador: 100 dividido entre la tasa.
¿Se puede vivir de las inversiones con menos de ese capital?
Sí, si tienes otros ingresos o gastas menos. Añade esos ingresos en las opciones avanzadas y el número baja.
¿El número incluye impuestos?
No. Es una estimación antes de impuestos. Calcula con un gasto que ya los tenga en cuenta si quieres más margen.
¿Qué pasa si la bolsa cae?
El número no cambia, pero tu capital sí. Por eso conviene revisar tu meta cada cierto tiempo y usar una tasa prudente.