En resumen
- Si un año de universidad cuesta hoy 6.000 y empieza dentro de 10 años, con los precios subiendo un 4 % al año cuatro cursos costarán unos 37.715, no 24.000.
- Para pagar esos cuatro cursos con 2.000 ya ahorrados y una rentabilidad del 5 % anual hay que apartar unos 205,77 al mes durante 10 años.
- Empezar al nacer el hijo ayuda: para cinco cursos de 10.000 de hoy dentro de 18 años, con un 5 % de subida de precios y un 6 % de rentabilidad, bastan unos 310 al mes.
- Si la rentabilidad iguala a la subida del coste de los estudios, lo que necesitas al empezar es el coste del primer curso por el número de cursos.
Cuánto ahorrar al mes para la universidad
Para saber cuánto ahorrar al mes para la universidad de tu hijo, calcula lo que costarán los estudios cuando empiecen, resta lo que ya tienes y reparte lo que falta entre los meses que quedan, contando lo que te rinde el dinero. El coste de hoy no sirve: dentro de 10 años, con los precios subiendo un 4 % al año, un curso de 6.000 costará unos 8.881.
La calculadora hace todo eso por ti. Sirve para cualquier país y moneda, para la universidad, una formación profesional, un máster o unos estudios en el extranjero: elige tu moneda arriba y escribe tus números.
Cómo usar la calculadora
- Coste de un año de estudios, hoy. Suma matrícula, libros, transporte y, si se va a vivir a otra ciudad, alojamiento y comida. Con precios de hoy.
- Años de estudios. Lo que dura la carrera: 4 o 5 años es lo habitual.
- Años hasta que empiecen. Con un bebé, unos 18; con un hijo de 8 años, unos 10.
- Lo que ya tienes ahorrado para esto.
- Rentabilidad anual que esperas de esos ahorros, ya sin comisiones.
En Opciones avanzadas puedes cambiar cuánto sube cada año el coste de los estudios y elegir si el dinero sigue rentando mientras tu hijo estudia (si lo dejas invertido y sacas cada año lo que haga falta, necesitas un poco menos).
Fórmula del ahorro para los estudios
Coste del curso k = coste de hoy × (1 + i) ^ (T + k) Necesitas al empezar = suma de cada curso ÷ (1 + r) ^ k Ahorro al mes = (lo que necesitas − lo que tienes × (1 + r) ^ T) × rm ÷ ((1 + rm) ^ (12 × T) − 1)
- i es lo que sube el coste de los estudios cada año, y r, la rentabilidad anual de tus ahorros.
- T son los años que faltan para empezar, y k, el curso (0 el primero, 1 el segundo…).
- rm es la rentabilidad de cada mes: (1 + r) ^ (1/12) − 1.
Cada curso se paga al empezar el año, y lo que todavía no has gastado sigue rentando.
Ejemplo: cuatro cursos de 6.000 dentro de 10 años
Con los valores de ejemplo (6.000 al año, 4 cursos, empiezan dentro de 10 años, 2.000 ahorrados, un 4 % de subida de precios y un 5 % de rentabilidad):
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Coste del primer curso | 8.881 |
| Coste de los cuatro cursos | 37.715 |
| Necesitas tener al empezar | 35.022 |
| Tus 2.000 de hoy valdrán | 3.258 |
| Ahorro al mes durante 10 años | 205,77 |
| Aportarás en total | 24.693 |
De cada 10 que cuestan los estudios, unos 3 los ponen los intereses. Si el dinero estuviera parado (rentabilidad 0 % y sin subida de precios), necesitarías 183,33 al mes para juntar 24.000, pero en la realidad los precios suben: por eso conviene que tu ahorro rinda al menos lo mismo.
Trucos para ahorrar para los estudios de un hijo
- Empieza cuanto antes. Con 18 años por delante, el interés compuesto hace gran parte del trabajo. Lo ves en la calculadora de interés compuesto.
- No pongas todo en riesgo al final. Si inviertes en bolsa, ve pasando el dinero a algo más seguro cuando falten 3 o 4 años, para que una caída no te sorprenda justo al pagar la matrícula.
- Revisa el coste cada año. Las matrículas y el alojamiento suelen subir más que la inflación general. Si tu país publica el índice de precios de la educación, úsalo; si no, pon la inflación más uno o dos puntos.
- Cuenta con becas y ayudas, pero no las des por hechas. Haz el cálculo sin ellas: si llegan, lo que sobre servirá para otra cosa.
- Primero, tu colchón. Antes de ahorrar para dentro de 15 años, ten un fondo de emergencia para los imprevistos de hoy.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debo ahorrar al mes para la universidad de mi hijo?
Depende del coste, de los años que faltan y de la rentabilidad. Para cuatro cursos de 6.000 de hoy dentro de 10 años, con 2.000 ya ahorrados, un 4 % de subida de precios y un 5 % de rentabilidad, unos 205,77 al mes.
¿Cuánto costará la universidad dentro de 18 años?
Multiplica el coste de hoy por (1 + subida anual) elevado a 18. Con una subida del 4 % al año, lo que hoy cuesta 6.000 costará unos 12.155 por curso. La calculadora lo hace para cada curso.
¿Es mejor ahorrar o invertir para los estudios de un hijo?
Con muchos años por delante, el dinero parado pierde frente a la subida de precios. Invertir puede ayudar, siempre que bajes el riesgo cuando se acerque la fecha. Con pocos años, una cuenta o un depósito es más prudente.
¿Qué pasa si empiezo a ahorrar tarde?
Tendrás que apartar más cada mes, porque hay menos meses y menos tiempo para los intereses. Si los estudios empiezan ya, la calculadora te dice cuánto te falta hoy para cubrirlos.
¿Cuánto tengo que tener ahorrado cuando empiece la carrera?
No todo el coste: si dejas el dinero invertido y sacas cada curso lo que haga falta, basta con algo menos. En el ejemplo, para cuatro cursos que suman 37.715 necesitas 35.022 al empezar.
¿Cómo organizo este ahorro en mi presupuesto?
Trátalo como un gasto fijo más: apártalo el día que cobras. La calculadora de meta de ahorro y el presupuesto mensual te ayudan a encajarlo.