En resumen
- Un fondo de emergencia suele cubrir de 3 a 6 meses de gastos imprescindibles, y hasta 12 si trabajas por tu cuenta, eres el único sueldo y mantienes a otras personas.
- Con 1.200 de gastos imprescindibles al mes, sueldo fijo y un solo sueldo en casa, el fondo recomendado es de 4 meses: 4.800.
- Si ya tienes 1.000 y apartas 200 al mes, completas esos 4.800 en 19 meses; para tenerlo en un año tendrías que apartar 316,67 al mes.
- El fondo de emergencia tiene que estar seguro y disponible al momento, por ejemplo en una cuenta remunerada, no en bolsa ni en criptomonedas.
Qué es un fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es un dinero apartado solo para imprevistos: perder el trabajo, una avería grande, una reparación en casa o un problema de salud. Se mide en meses de gastos imprescindibles, no en meses de sueldo. Su función es que un golpe no te obligue a endeudarte con una tarjeta o un préstamo caro. Por eso es el primer paso antes de invertir.
Cuánto dinero debe tener un fondo de emergencia
Un fondo de emergencia debe cubrir entre 3 y 6 meses de gastos imprescindibles, y más si tus ingresos son inestables. La calculadora parte de tu tipo de ingresos y suma meses según tu situación:
| Tu situación | Meses de gastos |
|---|---|
| Sueldo fijo y estable | 3 |
| Sueldo variable o con comisiones | 6 |
| Trabajo por tu cuenta o negocio propio | 9 |
| Solo entra un sueldo en casa | 1 más |
| 1 o 2 personas dependen de ti | 1 más |
| 3 o más personas dependen de ti | 2 más |
El máximo es de 12 meses. Si prefieres otra cifra, puedes elegir los meses a mano en las opciones avanzadas.
Cómo usar la calculadora de fondo de emergencia
Empieza por tus gastos imprescindibles al mes: vivienda, comida, luz, agua, transporte, seguros y pagos mínimos de deudas. Deja fuera el ocio y los caprichos, porque en una emergencia los recortarías. Después indica cómo son tus ingresos, cuántos sueldos entran en casa y cuántas personas dependen de ti.
Por último, escribe lo que ya tienes apartado y lo que puedes apartar al mes. La calculadora te dice el tamaño de tu fondo, lo que te falta y en cuántos meses lo completas. En Opciones avanzadas puedes elegir tú los meses y poner el interés de la cuenta donde lo guardas. Elige tu moneda arriba: sirve en cualquier país.
Fórmula del fondo de emergencia
El fondo se calcula multiplicando tus gastos imprescindibles por los meses que quieres cubrir:
Fondo = Gastos imprescindibles al mes × Meses de colchón Te falta = Fondo − Lo que ya tienes Meses para completarlo = Te falta / Lo que apartas al mes
- Gastos imprescindibles son los que pagarías aunque dejaras de cobrar.
- Meses de colchón salen de la tabla de meses según tu situación (3 con sueldo fijo, 6 con sueldo variable, 9 si trabajas por tu cuenta, más los extra) o los eliges tú.
- Meses para completarlo se redondea hacia arriba.
Si tu cuenta da intereses, la calculadora suma cada mes los intereses al saldo, así que llegas un poco antes.
Ejemplo: 1.200 de gastos y un sueldo fijo
Con 1.200 de gastos imprescindibles y un sueldo fijo, tu fondo debería ser de 4.800, y apartando 200 al mes lo completas en 19 meses. Son los valores de ejemplo: un solo sueldo en casa, nadie a cargo y 1.000 ya ahorrados.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Meses recomendados | 4 (3 por sueldo fijo y 1 por ser un solo sueldo) |
| Tu fondo de emergencia | 4.800 |
| Te falta por juntar | 3.800 |
| Lo completas en | 19 meses (1 año y 7 meses) |
| Para completarlo en 12 meses | 316,67 al mes |
Hoy tus ahorros cubren 0,8 meses de gastos. El primer hito, un mes completo, llega en solo 1 mes. Si quisieras más colchón, con los mismos 200 al mes tardarías esto:
| Meses de colchón | Fondo | Lo completas en |
|---|---|---|
| 3 | 3.600 | 1 año y 1 mes |
| 6 | 7.200 | 2 años y 7 meses |
| 9 | 10.800 | 4 años y 1 mes |
| 12 | 14.400 | 5 años y 7 meses |
Dónde guardar el fondo de emergencia
El fondo de emergencia tiene que estar en un sitio seguro y del que puedas sacar el dinero al momento. Lo habitual es una cuenta separada de la del día a día, para no gastarlo sin darte cuenta. Si puede darte algo de interés, mejor: compara opciones con la calculadora de cuenta remunerada o la de depósito a plazo fijo, siempre que puedas cancelarlo sin penalización.
No lo inviertas en bolsa ni en criptomonedas. Una emergencia suele llegar en el peor momento, y una caída del 30 % justo cuando necesitas el dinero te deja sin colchón.
Errores comunes con el fondo de emergencia
El error más común es calcularlo con el sueldo en lugar de con los gastos imprescindibles. Estos son los habituales:
- Calcularlo con el sueldo en lugar de con los gastos. Si gastas menos de lo que cobras, necesitas menos de lo que crees.
- Usarlo para caprichos o vacaciones. Para eso, ahorra aparte. La regla 50/30/20 te ayuda a separar las dos cosas.
- No volver a llenarlo. Cada vez que lo uses, recupéralo antes de pasar a otros objetivos.
- Esperar a tenerlo completo para atacar deudas caras. Con uno o dos meses ahorrados, empieza a pagarlas con la calculadora para salir de deudas.
¿Prefieres llevar estas cuentas en una hoja de cálculo? Descarga gratis la plantilla Excel de fondo de emergencia: cuánto ahorrar y cuándo: hace las cuentas con fórmulas que puedes ver y cambiar, no tiene macros y se abre también en Google Sheets. En su página tienes la vista previa y las fórmulas explicadas.
Preguntas frecuentes
¿El fondo de emergencia debe ser de 3, 6 o 12 meses?
Entre 3 y 6 meses de tus gastos imprescindibles es la recomendación más habitual. Con un sueldo fijo y otros ingresos en casa pueden bastar 3 meses. Si trabajas por tu cuenta, tus ingresos varían mucho o mantienes a otras personas, apunta a 6 y, si te da más tranquilidad, hasta 12. Con 1.200 de gastos al mes, son 3.600, 7.200 o 14.400.
¿Qué es primero, el fondo de emergencia o pagar deudas?
Primero un colchón pequeño, de uno o dos meses de gastos, para no volver a endeudarte con cualquier imprevisto. Después, paga las deudas caras, como tarjetas o préstamos rápidos. Cuando ya no tengas deudas caras, completa el fondo entero.
¿Puedo tener el fondo de emergencia en CETES o en una cuenta remunerada?
Sí, siempre que puedas sacar el dinero rápido y sin perder parte de él. Una cuenta remunerada lo deja disponible al momento. En México, los CETES a 28 días vencen cada mes; antes de usarlos para el fondo, mira cuánto tarda en llegarte el dinero si lo necesitas antes del vencimiento.
¿El fondo de emergencia es ahorro o inversión?
Es ahorro. Su trabajo es estar disponible cuando lo necesites, no rendir mucho. Si gana algo de interés, mejor, pero nunca a cambio de arriesgarlo. Lo que ahorres por encima del fondo ya puedes invertirlo a largo plazo.
¿Qué cuenta como una emergencia?
Algo imprevisto, necesario y urgente: quedarte sin trabajo, una reparación de la casa o del vehículo que usas para trabajar, un gasto médico o un viaje urgente por un familiar. Unas vacaciones, unas rebajas o un celular nuevo no lo son.
¿Cuánto tiempo se tarda en juntar un fondo de emergencia?
Depende de lo que apartes al mes. Divide lo que te falta entre lo que ahorras cada mes: con 3.800 por juntar y 200 al mes, tardas 19 meses. Si te parece mucho, ve por partes y celebra cada mes de gastos que consigas cubrir.