En resumen
- Una deuda de 2.000 en la tarjeta al 20 % TIN, pagando 100 al mes, tarda 25 meses en saldarse y cuesta 453 de intereses: por cada 100 debidos se devuelven 123.
- Pagando 200 al mes en vez de 100, una deuda de 2.000 al 20 % TIN se salda en 12 meses y ahorra 247 de intereses.
- Pagando el 3 % de la deuda cada mes con una cuota mínima de 25, una deuda de 2.000 al 20 % TIN tarda 9 años y 7 meses y genera 1.852 de intereses.
- Un 20 % de TIN equivale a una TAE del 21,94 %; con 2.000 de deuda, el primer mes ya genera 33,33 de intereses, y una cuota menor nunca baja la deuda.
Cómo se calculan los intereses de una tarjeta de crédito
Los intereses de una tarjeta se calculan cada mes sobre la deuda pendiente: deuda × TIN / 12, donde el TIN es el tipo de interés nominal anual. El banco se cobra ese interés de tu cuota y solo el resto sirve para bajar la deuda.
Por eso las cuotas pequeñas son una trampa. Con una deuda de 2.000 al 20 % anual, el primer mes pagas 33,33 de intereses. Si tu cuota es de 100, solo 66,67 reducen la deuda. Y si fuera de 30, ni siquiera cubrirías los intereses: deberías más cada mes.
Pagar la tarjeta entera a final de mes, en cambio, no suele tener intereses. El problema empieza al pagar a plazos o con una cuota mínima, lo que en muchos países se llama pago aplazado o revolving.
Cómo usar la calculadora
Elige cómo devuelves la deuda, escribe lo que debes y el interés anual de la tarjeta. Hay tres formas de pago:
- Cuota fija al mes. Pagas siempre lo mismo, por ejemplo 100 al mes.
- Un % de la deuda. Pagas cada mes un porcentaje de lo que debes (muchas tarjetas cobran entre un 3 y un 5 %), con una cuota mínima. La cuota baja a medida que baja la deuda.
- En un plazo. Dices en cuántos meses quieres terminar y la calculadora te da la cuota.
El interés suele ser el TIN, el que aparece en el contrato. Si solo conoces la TAE (tasa anual equivalente, que en México se parece al CAT), cámbialo en Opciones avanzadas. Ahí también puedes añadir el seguro o las comisiones anuales de la tarjeta.
Fórmula para calcular los intereses de la tarjeta
Cada mes, el interés es la deuda pendiente por el TIN entre 12, y el resto de la cuota baja la deuda:
Interés del mes = Deuda pendiente × TIN / 12 Amortización = Cuota − Interés del mes Deuda pendiente nueva = Deuda pendiente − Amortización
Con una cuota fija, el número de meses sale de una fórmula directa:
Meses = −ln(1 − D × i / C) / ln(1 + i)
donde D es la deuda, C la cuota e i el interés mensual (TIN / 12). Si la cuota es igual o menor que D × i, no hay solución: nunca terminarías de pagar.
En el modo plazo, la cuota es la de un préstamo normal: C = D × i / [1 − (1 + i)^−n], con n el número de meses. Y la TAE equivalente es (1 + TIN / 12)^12 − 1.
Ejemplo: 2.000 al 20 % pagando 100 al mes
Una deuda de 2.000 al 20 % TIN pagando 100 al mes se salda en 25 meses y cuesta 453 de intereses. Son los valores de ejemplo de la calculadora:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Meses hasta terminar | 25 (2 años y 1 mes) |
| Intereses que pagas | 453 |
| Total que devuelves | 2.453 |
| Intereses del primer mes | 33,33 |
| TAE equivalente | 21,94 % |
Por cada 100 que debías, devuelves 123. La última cuota es más pequeña, de 53,21. Pagando 200 al mes terminarías en 12 meses y te ahorrarías 247 de intereses.
El mismo ejemplo pagando un porcentaje
Pagando el 3 % de la deuda cada mes, con una cuota mínima de 25, esos 2.000 tardan 115 meses (9 años y 7 meses) y generan 1.852 de intereses, casi lo mismo que debías. La primera cuota es de 60, pero va bajando, y con ella lo que amortizas. Si mantuvieras fija esa cuota de 60, terminarías en 50 meses y te ahorrarías 908.
Para saldarla en un año necesitarías pagar 185,27 al mes, con 223 de intereses en total.
Cuánto cobra de intereses una tarjeta de crédito
Una tarjeta de pago aplazado suele cobrar bastante más que un préstamo personal. En España es habitual ver tarjetas en torno al 20 % TAE. El Portal del Cliente Bancario del Banco de España explica cómo funcionan las tarjetas de pago aplazado y qué revisar antes de usarlas. En varios países de Latinoamérica es fácil encontrar tarjetas por encima del 50 % anual. En Colombia el interés se da como tasa efectiva anual (E.A.), con un tope legal, la tasa de usura, que certifica cada mes la Superintendencia Financiera; si tu extracto da la tasa E.A., elige «TAE» en las opciones avanzadas o pásala a nominal con el conversor de tasas.
Mira siempre la TAE o el CAT de tu contrato antes de aplazar un pago. Si tienes una deuda grande en la tarjeta, comprueba con la calculadora de préstamos cuánto pagarías pasándola a un préstamo, u ordena varias deudas con la calculadora para salir de deudas.
Cómo pagar menos intereses en la tarjeta de crédito
La forma de no pagar intereses es pagar la tarjeta entera a final de mes; si ya tienes deuda, sube la cuota todo lo que puedas.
- Sube la cuota. Todo lo que pagas de más va entero a bajar la deuda. Pagar el doble suele recortar los intereses a la mitad o más.
- Evita el pago en porcentaje. Una cuota fija termina antes que una que baja cada mes.
- No sigas comprando con la tarjeta mientras la devuelves: la deuda no bajará.
- Usa los ahorros, si los tienes. Un dinero que te da un 2 % en una cuenta no compensa una deuda al 20 %.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una tarjeta revolving?
Es una tarjeta de crédito en la que pagas una cuota fija o un porcentaje de la deuda y lo que queda se aplaza con intereses, de modo que el crédito se renueva cada mes. Si sigues comprando con ella, la deuda puede no bajar nunca.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en una tarjeta?
El TIN es el interés anual sin más; la TAE incluye el efecto de pagar intereses cada mes y, a veces, comisiones. Un 20 % de TIN equivale a una TAE del 21,94 %. Para comparar tarjetas, usa siempre la TAE.
¿Por qué mi deuda de la tarjeta casi no baja aunque pago todos los meses?
Porque casi toda tu cuota se va en intereses. Pasa sobre todo con cuotas pequeñas o con el pago en porcentaje. En el cuadro de amortización compara la columna de intereses con la de amortización.
¿Cuánto debo pagar al mes para quitarme la deuda de la tarjeta?
Depende del plazo: con 2.000 al 20 %, saldarla en un año supone unos 185 al mes. Usa el modo «En un plazo», escribe en cuántos meses quieres terminar y verás la cuota exacta.
¿Es mejor pagar la tarjeta o invertir?
Casi siempre es mejor pagar la tarjeta: quitarte una deuda al 20 % es como ganar un 20 % seguro, algo que ninguna inversión garantiza. Puedes verlo con la calculadora de interés compuesto.
¿Se incluye el seguro de la tarjeta en el coste?
Sí, si lo escribes en opciones avanzadas: la calculadora lo multiplica por los años que dura la deuda y lo suma al coste total de la tarjeta.
¿Qué pasa si solo pago el mínimo de la tarjeta?
Si solo pagas el mínimo, la deuda tarda años en desaparecer y acabas pagando casi el doble. Con 2.000 al 20 % y un pago mínimo del 3 % de la deuda (al menos 25 al mes), tardas 9 años y 7 meses y pagas 1.852 de intereses. En México, el Banco de México fija un mínimo: el pago mínimo no puede ser menor que el mayor de dos cifras, el 1,5 % del saldo más los intereses y el IVA del periodo, o el 1,25 % del límite de crédito. Elige «Un % de la deuda» en la calculadora para ver tu caso.
¿Qué es el pago para no generar intereses?
Es lo que tienes que pagar antes de la fecha límite para que la tarjeta no te cobre intereses: el total de lo que gastaste en el periodo, más las mensualidades que toquen de compras a meses sin intereses. Si lo pagas completo cada mes, la tarjeta te sale gratis (salvo la cuota anual). Si pagas menos, los intereses se cobran sobre lo que quede pendiente.