La amortización es la parte de cada cuota de un préstamo o una hipoteca que devuelve el dinero que te prestaron (el capital). El resto de la cuota son intereses, que es lo que cobra el banco por prestarte. Cada vez que amortizas, tu deuda baja.
En la mayoría de préstamos la cuota es fija, pero su reparto cambia cada mes: al principio casi todo son intereses y poco amortización; al final, casi todo es amortización. La palabra también se usa para adelantar dinero y bajar la deuda antes de tiempo, lo que se llama amortización anticipada.
Cómo se calcula
Cada mes, primero se calculan los intereses sobre lo que aún debes. Lo que sobra de la cuota es la amortización:
intereses del mes = deuda pendiente × TIN / 12 amortización = cuota − intereses del mes nueva deuda = deuda pendiente − amortización
Como la deuda baja cada mes, los intereses del mes siguiente son algo menores y la amortización algo mayor.
Ejemplo
Préstamo de 12.000 a 12 meses al 6 % TIN. La cuota es de 1.032,80:
- Intereses del primer mes: 12.000 × 0,5 % = 60.
- Amortización del primer mes: 1.032,80 − 60 = 972,80.
- Deuda tras el primer pago: 11.027,20.
En el último mes, los intereses son solo unos 5 y casi toda la cuota amortiza deuda. En una hipoteca a 30 años el efecto es mucho más fuerte: en los primeros años, de cada 10 que pagas de cuota, más de la mitad pueden ser intereses. Lo ves mes a mes en el cuadro que dibuja la calculadora de hipoteca o la de préstamos.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre amortización e intereses?
La amortización es tu dinero devolviendo la deuda: te hace más dueño de lo que compraste. Los intereses son el precio del préstamo y no reducen lo que debes. Las dos cosas juntas forman la cuota.
¿Por qué al principio pago tantos intereses?
Porque los intereses se calculan sobre lo que debes, y al principio debes casi todo. A medida que amortizas, la deuda baja y los intereses también.
¿Qué es amortizar una hipoteca?
En el día a día se dice «amortizar» para hablar de adelantar dinero al banco y reducir la deuda antes de tiempo. Puedes ver cuánto te ahorras en la calculadora de amortización anticipada.