En resumen
- Con una inflación del 4 % anual, 12 cuotas sin interés de 100 valen hoy 1.174,85: pagar en cuotas compensa si el descuento por pagar al contado es menor del 2,1 %.
- Una compra de 1.200 con un 5 % de descuento al contado cuesta 1.140; en 12 cuotas sin interés equivale a 1.174,85 de hoy, así que el contado ahorra unos 35.
- Con una inflación del 5 % mensual, 6 cuotas de 100 valen hoy 507,57: pagar 600 en cuotas equivale a un descuento de unos 15 de cada 100.
- Elegir 12 cuotas de 100 frente a pagar 1.140 al contado cuesta lo mismo que un préstamo al 10 % anual.
Por qué las cuotas sin interés pueden salir más baratas
Conviene pagar en cuotas sin interés cuando no te dan descuento por pagar al contado, o cuando el descuento es más pequeño que lo que pierde tu dinero con la inflación (o lo que te rinde) mientras pagas. Si el descuento al contado es mayor, conviene pagar al contado.
La razón es sencilla: 100 que pagas dentro de un año valen menos que 100 de hoy. Con precios que suben, el dinero de mañana compra menos. Y si mientras tanto tienes el dinero en una cuenta que da intereses, ganas algo. Por eso las cuotas sin interés son, en realidad, un pequeño descuento escondido. Pero si la tienda te rebaja el precio por pagar todo de una vez, ese descuento puede ser mayor.
Cada país lo llama de una forma: meses sin intereses en México, cuotas sin interés en Argentina, diferir a cuotas con la tarjeta en Colombia y Perú, y pago aplazado o financiación sin intereses en España. La cuenta es la misma en todos.
Cómo usar la calculadora
- Precio. El precio normal, el que pagas en cuotas.
- Número de cuotas. Cuántos meses pagas: 3, 6, 12, 18…
- Descuento por pagar al contado. Lo que te rebajan si pagas todo hoy. Si no hay, pon 0.
- Inflación o lo que te rinde tu dinero. Pon la mayor de las dos: la inflación que esperas o lo que te daría ese dinero en una cuenta o un plazo fijo. Puedes escribirla al año o al mes (en países con inflación alta se suele mirar al mes).
En Opciones avanzadas puedes poner un interés si las cuotas no son gratis: la TNA (tasa nominal anual, la que se divide entre 12 para el mes) o la TEA o el CAT (tasa efectiva anual o costo anual total, que ya incluyen los intereses sobre intereses). También puedes añadir una comisión por financiar y elegir si la primera cuota se paga hoy o dentro de un mes.
La fórmula: el valor de hoy de las cuotas
Para comparar, la calculadora pasa cada cuota a dinero de hoy:
Valor de hoy = cuota ÷ (1 + d)^1 + cuota ÷ (1 + d)^2 + … + cuota ÷ (1 + d)^N Si d es anual: d mensual = (1 + d anual)^(1/12) − 1
- cuota es el precio dividido entre el número de cuotas (si son sin interés).
- d es la inflación o la rentabilidad de cada mes.
- N es el número de cuotas.
Después se compara con el precio al contado. Si el valor de hoy de las cuotas es menor, ganan las cuotas; si es mayor, gana el contado.
Ejemplo: 1.200 en 12 cuotas o con un 5 % de descuento
Con los valores de ejemplo: algo que cuesta 1.200, en 12 cuotas sin interés de 100, o 1.140 al contado (un 5 % de descuento), con un 4 % de inflación anual.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Pagas al contado | 1.140 |
| Pagas en cuotas (suma) | 1.200 |
| Las cuotas valen hoy | 1.174,85 |
| Ahorro de pagar al contado | 34,85 |
| Descuento a partir del que gana el contado | 2,10 % |
| Coste de las cuotas frente al contado | 10 % anual |
Con un 4 % de inflación, pagar en 12 cuotas equivale a un descuento de algo más del 2 %. El contado te ofrece un 5 %, así que gana el contado. Si no hubiera descuento al contado, las cuotas te ahorrarían 25,15 en dinero de hoy.
Con inflación alta, las cuotas valen mucho más
Cuanto más alta es la inflación, más ganan las cuotas sin interés, porque las últimas se pagan con un dinero que vale mucho menos. Con un 5 % de inflación al mes, 6 cuotas de 100 valen hoy 507,57. Es como comprar con un descuento de unos 15 de cada 100. Por eso, en países con inflación alta, «cuotas sin interés» suele ser mejor que contado, salvo que el descuento al contado sea grande.
Puedes ver cuánto pierde tu dinero con los precios en la calculadora de inflación, y si te dan un precio de contado en vez de un porcentaje, pásalo a porcentaje con la calculadora de descuentos.
Cuándo las cuotas no compensan
- Si tienen intereses o comisiones. Una TNA del 24 % en 12 cuotas sube el total de 1.200 a unos 1.361,66. Para deudas con interés, mira la calculadora de préstamos.
- Si te retrasas. Una cuota impagada suele generar intereses de la tarjeta de crédito, mucho más caros que cualquier descuento.
- Si gastas el dinero que «ahorras». El cálculo da por hecho que el dinero que no pagas hoy lo guardas. Si lo gastas, la ventaja desaparece.
- Si acumulas muchas compras a cuotas. Varias cuotas pequeñas suman una gran parte de tu sueldo cada mes. Si ya te pasa, la calculadora para salir de deudas te ayuda a ordenarlas.
¿Todavía dudas entre las dos opciones? La guía ¿Cuotas sin interés o contado? Qué conviene más explica cuándo conviene cada una, qué pesa más en la decisión y un ejemplo con números.
Preguntas frecuentes
¿Me conviene diferir a cuotas una compra con la tarjeta de crédito?
Solo si esas cuotas son sin interés. Si la tarjeta cobra intereses por diferir, pagar a una cuota casi siempre sale más barato. Escribe la tasa en las opciones avanzadas para ver cuánto pagas de más.
¿Qué inflación pongo para comparar cuotas y contado?
La que esperas para los meses en que pagarás las cuotas. Puedes usar la última inflación anual o mensual que publica el banco central o el instituto de estadística de tu país. Si tu dinero te rinde más en una cuenta o un plazo fijo, pon esa rentabilidad.
¿Qué es el CAT, la TNA y la TEA?
Son formas de expresar el interés anual. La TNA es la tasa nominal: se divide entre 12 para el mes. La TEA es la tasa efectiva anual, que suma los intereses sobre intereses. El CAT, que se usa en México, es el costo anual total e incluye además comisiones.
¿El pago aplazado sin intereses tiene trampa?
No siempre, pero lee las condiciones: comisiones de apertura, recargos si te retrasas o un interés que empieza tras un periodo gratis. Si todo es gratis y pagas a tiempo, el pago aplazado sin intereses te deja un pequeño ahorro.
¿Qué pasa si no pago a tiempo una compra a meses sin intereses?
Depende del contrato de tu tarjeta, pero lo habitual es que te cobren intereses y comisión por el pago atrasado, y en algunos casos puedes perder el beneficio de los meses sin intereses en esa compra. Antes de comprar, comprueba que la mensualidad te cabe en el presupuesto todos los meses del plazo.
¿Conviene comprar un carro o un auto a meses sin intereses?
Conviene si el precio a meses es el mismo que de contado y pagas todas las mensualidades a tiempo. Pero en los autos suele haber un descuento por pagar de contado o por financiar con la agencia: escríbelo en la calculadora para ver qué te ahorra más. Si vas a pedir un crédito automotriz con interés, calcula la mensualidad con el simulador de crédito automotriz.