Diferencias entre un préstamo y una tarjeta de crédito
La diferencia está en cómo devuelves el dinero: un préstamo te da una cantidad de una vez y lo devuelves en cuotas fijas hasta una fecha; una tarjeta de crédito te deja gastar hasta un límite y decidir cada mes cuánto devuelves. Esa flexibilidad de la tarjeta es cómoda, pero suele costar más interés y hace fácil que la deuda se alargue sin darte cuenta.
| Préstamo personal | Tarjeta de crédito | |
|---|---|---|
| Cómo recibes el dinero | Todo de una vez en tu cuenta | Gastas cuando quieras, hasta tu límite |
| Cómo lo devuelves | Cuotas fijas cada mes | Todo a final de mes, una cuota fija o un porcentaje de la deuda |
| Fecha de fin | Sí, desde el primer día | No, si pagas una parte cada mes |
| Interés habitual | Más bajo | Más alto si aplazas; ninguno si pagas todo a final de mes |
| Comisiones típicas | De apertura al firmar | Cuota anual, sacar efectivo o pagar tarde |
| Pedirlo | Hay que solicitarlo y esperar la respuesta | Ya lo tienes si tienes la tarjeta |
| Riesgo principal | Pedir más de lo que necesitas | Pagar solo el mínimo y arrastrar la deuda durante años |
| Cuándo encaja | Una compra grande y concreta que pagarás en meses o años | Gastos del día a día que pagas enteros a final de mes |
Los nombres cambian según el país. En México, el préstamo personal también se llama crédito personal, y su coste anual con comisiones es el CAT; en España y otros países, la TAE. Lo que en España se llama tarjeta revolving o de pago aplazado es una tarjeta de crédito en la que pagas una cuota y el resto queda como deuda con intereses.
Cómo funciona un préstamo personal
En un préstamo personal recibes todo el dinero al firmar y lo devuelves en cuotas iguales cada mes, que incluyen una parte de intereses y otra de lo que debes. Sabes desde el primer día cuánto pagarás y cuándo terminas.
Su coste está en el interés y en las comisiones. La comisión de apertura se cobra al firmar y sube el coste real, por eso conviene mirar la TAE, que lo suma todo, además del TIN, el interés sin comisiones. Si dudas entre los dos, lee la guía de TIN o TAE.
En España, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo te da 14 días para echarte atrás sin penalización desde que firmas, y te deja devolver el préstamo antes de tiempo. Si el interés es fijo, el banco puede cobrarte por adelantar el pago como mucho un 1 % de lo que adelantas si queda más de un año, o un 0,5 % si queda menos.
Cómo funciona la tarjeta de crédito
Con una tarjeta de crédito gastas dinero del banco hasta un límite, y a final de mes decides cómo devolverlo. Si pagas todo lo gastado en la fecha que marca el extracto, no pagas intereses: la tarjeta te ha prestado gratis durante unas semanas. Si pagas solo una parte, el resto pasa a ser deuda y empieza a cobrar intereses.
El problema llega con el pago en porcentaje: si cada mes pagas solo un pequeño porcentaje de la deuda, la cuota baja a medida que baja la deuda, y la mayor parte de lo que pagas al principio se va en intereses. Por eso una deuda pequeña puede durar años. Lo ves con detalle en la calculadora de intereses de la tarjeta de crédito.
Sacar efectivo con la tarjeta de crédito suele ser lo más caro: muchas cobran una comisión al sacarlo y empiezan a cobrar intereses desde ese día. El Portal del Cliente Bancario del Banco de España explica qué mirar en el contrato de una tarjeta antes de aplazar pagos.
Cuándo conviene un préstamo y cuándo la tarjeta
Conviene la tarjeta si vas a pagar todo a final de mes, y un préstamo si necesitas varios meses o años para devolver una cantidad grande. Estos criterios ayudan a decidir:
- Si puedes pagarlo entero a final de mes, usa la tarjeta: no pagas intereses.
- Si necesitas meses para devolverlo, compara el interés de la tarjeta con el de un préstamo. Casi siempre el préstamo es más barato y te obliga a terminar en una fecha.
- Si la cantidad es pequeña y la devuelves en dos o tres meses, la comisión de apertura del préstamo puede pesar más que los intereses de la tarjeta. Haz las dos cuentas.
- Si ya tienes deuda en la tarjeta, pasarla a un préstamo más barato puede ahorrarte mucho, siempre que no vuelvas a llenar la tarjeta. Si tienes varias deudas, ordénalas con la calculadora para salir de deudas.
- Si la tienda te ofrece pagar en cuotas sin intereses, compáralo con pagar al contado con descuento en la calculadora de contado o cuotas sin interés.
- Pide solo lo que necesitas. Ni el préstamo ni la tarjeta son dinero extra: es dinero que devolverás con intereses.
Ejemplo con números
Necesitas 3.000 para una compra y puedes devolverlos en 2 años. Te ofrecen un préstamo al 9 % TIN con un 2 % de comisión de apertura, y tu tarjeta cobra un 20 % TIN si aplazas. Las cifras del préstamo salen de la calculadora de arriba y las de la tarjeta, de la calculadora de intereses de la tarjeta:
| Cómo lo devuelves | Cuota | Tiempo | Intereses y comisiones |
|---|---|---|---|
| Préstamo al 9 %, con un 2 % de comisión | 137,05 al mes | 24 meses | 349,29 |
| Préstamo al 9 %, sin comisión | 137,05 al mes | 24 meses | 289,29 |
| Tarjeta al 20 %, en 24 cuotas fijas | 152,69 al mes | 24 meses | 664,45 |
| Tarjeta al 20 %, pagando 137,05 al mes | 137,05 al mes | 28 meses | 763,38 |
| Tarjeta al 20 %, pagando 100 al mes | 100 al mes | 42 meses | 1.193,44 |
| Tarjeta al 20 %, pagando el 3 % de la deuda (mínimo 25) | De 90 a 12,23 al mes | 12 años y 1 mes | 3.101,61 |
| Tarjeta, pagando todo a final de mes | Los 3.000 de una vez | 1 mes | 0 |
Con la misma cuota de 137,05, el préstamo termina en 24 meses y la tarjeta en 28, y la tarjeta cuesta más del doble de intereses. El caso más caro es pagar solo un porcentaje: por cada 100 que te prestaron devuelves unos 203, y tardas más de 12 años. La comisión de apertura sube la TAE del préstamo del 9,38 % al 11,59 %, pero aun así queda muy por debajo de la TAE de la tarjeta, del 21,94 %.
Prueba en la calculadora de arriba con el interés y la comisión que te ofrezcan, y compara la cifra de coste total con lo que pagarías en la tarjeta.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, un préstamo o pagar con tarjeta de crédito?
Si vas a pagar todo a final de mes, la tarjeta es mejor porque no cobra intereses. Si necesitas meses o años para devolverlo, el préstamo suele ser más barato: en el ejemplo, 3.000 a 2 años cuestan 349,29 con un préstamo al 9 % y 664,45 con una tarjeta al 20 %.
¿Por qué la tarjeta de crédito cobra tanto interés?
Porque es un crédito que puedes usar cuando quieras, sin decir para qué y sin fecha de fin, y eso es más arriesgado para el banco. Suele cobrar bastante más que un préstamo personal, y en algunos países de Latinoamérica hay tarjetas que pasan del 50 % anual. Mira siempre la TAE o el CAT de tu contrato.
¿Conviene pedir un préstamo para pagar la deuda de la tarjeta?
Puede convenir si el préstamo tiene un interés claramente más bajo y dejas de usar la tarjeta a crédito mientras lo devuelves. Si después vuelves a aplazar compras en la tarjeta, acabarás con dos deudas en vez de una.
¿Un préstamo pequeño sale más caro que la tarjeta?
A veces sí. Si pides poco dinero y lo devuelves en pocos meses, la comisión de apertura del préstamo puede costar más que los intereses de la tarjeta. Por ejemplo, un 2 % de comisión sobre 3.000 son 60 de golpe, el mismo día que firmas.
¿Se puede devolver un préstamo antes de tiempo?
Sí. En España la ley te deja devolverlo antes cuando quieras, y si el interés es fijo, el banco solo puede cobrarte hasta un 1 % de lo que adelantas, o un 0,5 % si queda menos de un año. En otros países también suele estar permitido; lee las condiciones de tu contrato.