El CAT (costo anual total) es el porcentaje que, en México, resume todo lo que cuesta un crédito en un año: los intereses, las comisiones y los seguros obligatorios. Los bancos y las financieras tienen que mostrarlo en su publicidad y en sus contratos para que puedas comparar créditos con una sola cifra.
Es la versión mexicana de la TAE de España. Se publica «sin IVA y para fines informativos y de comparación», así que lo que pagues de verdad puede ser algo mayor, porque en México los intereses de los créditos al consumo pagan un 16 % de IVA.
Cómo se calcula
El CAT es el interés anual que iguala el dinero que recibes con todo lo que pagas, teniendo en cuenta cuándo pagas cada cosa. El Banco de México fija la fórmula. Simplificada, con pagos mensuales:
dinero recibido = suma de cada pago / (1 + r)^k CAT = (1 + r)^12 − 1 r = interés mensual que cumple la igualdad k = número del mes de cada pago (1, 2, 3…)
El «dinero recibido» es lo que te llega de verdad: si te descuentan una comisión de apertura, recibes menos y el CAT sube.
Ejemplo
Pides 50,000 pesos a 24 meses con una tasa de interés anual del 30 % y una comisión de apertura del 3 %:
- Tasa mensual: 30 % / 12 = 2.5 %.
- Pago mensual: unos 2,796 pesos.
- Te descuentan la comisión: recibes 48,500.
- Sin comisión, el CAT sería del 34.5 %; con ella, sube a casi el 39 % (siempre sin IVA).
La calculadora de préstamos hace esta cuenta con tus datos y suma el IVA de los intereses si lo marcas.
Cómo se dice en cada país
| País | Cómo se dice |
|---|---|
| México | CAT (costo anual total) |
| España | TAE (tasa anual equivalente) |
| Argentina | CFT (costo financiero total) |
| Chile | CAE (carga anual equivalente) |
| Perú | TCEA (tasa de costo efectivo anual) |
| EE. UU. (en español) | APR, que en préstamos y tarjetas suma algunas comisiones |
Todas buscan lo mismo: una sola cifra con el coste total de un crédito. Pero cada país fija su fórmula y qué gastos entran, así que no se pueden comparar cifras de países distintos. El CAT, por ejemplo, se publica sin IVA.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre la tasa de interés y el CAT?
La tasa de interés anual solo mide los intereses. El CAT suma también las comisiones y los seguros obligatorios, y tiene en cuenta que pagas cada mes. Por eso el CAT siempre es igual o mayor que la tasa.
¿El CAT incluye el IVA?
No. Se publica sin IVA. Para saber lo que pagarás en total, súmale el 16 % de IVA a los intereses y comisiones de cada pago.
¿Sirve el CAT para las tarjetas de crédito?
Sí. Las tarjetas también lo publican, y suele ser alto. En la calculadora de intereses de tarjeta de crédito puedes escribir el CAT y ver cuánto tardarías en saldar la deuda.