La TAE (tasa anual equivalente) es el porcentaje que dice lo que te cuesta un préstamo o lo que te rinde un ahorro en un año completo, contando los intereses, las comisiones obligatorias y cada cuánto se pagan los intereses. Sirve para comparar ofertas distintas con una sola cifra.
Casi siempre es algo mayor que el TIN (el tipo de interés nominal, el que se usa para calcular cada cuota), porque el TIN no cuenta que los intereses se cobran o se pagan varias veces al año ni suma las comisiones. En México, la cifra parecida para los créditos es el CAT. Las diferencias entre las dos, en la guía TIN o TAE.
Cómo se calcula
Si no hay comisiones, la TAE depende solo del TIN y de cuántas veces al año se pagan los intereses:
TAE = (1 + TIN / n)^n − 1 TIN = tipo nominal anual en tanto por uno (3 % = 0,03) n = pagos de intereses al año (12 si son mensuales)
Si hay comisiones o seguros obligatorios, la TAE es el interés que iguala el dinero que recibes de verdad con todo lo que pagas a lo largo del tiempo. Es la cuenta que hacen los bancos y la calculadora de préstamos.
Ejemplo
Una cuenta paga un 3 % TIN y abona los intereses cada mes:
TAE = (1 + 0,03 / 12)^12 − 1 = 0,0304 → 3,04 %
Con 10.000 durante un año ganas unos 304 de intereses, no 300: los intereses de cada mes generan a su vez intereses los meses siguientes.
En un préstamo, las comisiones empujan la TAE hacia arriba. Un préstamo de 10.000 al 7 % TIN a 3 años, con una comisión de apertura del 2 %, tiene una TAE de casi el 8,7 %: recibes 9.800, pero devuelves cuotas calculadas sobre 10.000.
Cómo se dice en cada país
| País | Cómo se dice |
|---|---|
| España | TAE (tasa anual equivalente) |
| México | CAT en los créditos; GAT (ganancia anual total) en el ahorro |
| Argentina | CFT (costo financiero total) en los créditos; TEA (tasa efectiva anual) |
| Colombia | tasa efectiva anual (E.A.) |
| Chile | CAE (carga anual equivalente) en los créditos |
| Perú | TCEA (tasa de costo efectivo anual) en los créditos; TEA en el ahorro |
| EE. UU. (en español) | APR en los créditos; APY en el ahorro |
No todas son idénticas. El CAT, el CFT, la CAE y la TCEA suman intereses, comisiones y seguros obligatorios, como la TAE de un préstamo. La TEA a secas suele ser solo el interés pasado a un año, sin comisiones. Y la APR de EE. UU. no cuenta los intereses sobre intereses.
Preguntas frecuentes
¿Qué miro para comparar, la TAE o el TIN?
La TAE. Dos préstamos con el mismo TIN pueden costar distinto si uno cobra comisiones, y dos cuentas con el mismo TIN rinden distinto si una paga cada mes y otra cada año. La TAE recoge esas diferencias. El TIN solo sirve para calcular cada cuota o cada pago de intereses.
¿La TAE de una hipoteca variable es fija?
No. Se calcula con el interés de hoy, como si no fuera a cambiar. Si el índice de referencia sube o baja, lo que pagarás de verdad también cambia, así que esa TAE es solo orientativa.