El sistema francés es la forma de devolver un préstamo con una cuota igual todos los meses, que incluye intereses y devolución de deuda. Es el método que usan casi todas las hipotecas y los préstamos personales en España y Latinoamérica.
Aunque la cuota no cambia (mientras no cambie el interés), su reparto sí: al principio la mayor parte son intereses, porque debes mucho; con el tiempo los intereses bajan y cada vez más parte de la cuota reduce la deuda. Hay otros sistemas, como el de amortización constante (llamado italiano en España y alemán en algunos países de Latinoamérica), en el que se devuelve la misma deuda cada mes y la cuota empieza alta y va bajando, pero son poco habituales.
Cómo se calcula
cuota = P × i / (1 − (1 + i)^(−n)) P = dinero prestado i = interés de cada periodo (TIN / 12 si pagas cada mes) n = número total de cuotas
Con esa cuota, cada mes se pagan primero los intereses de lo que debes y el resto amortiza deuda.
Ejemplo
Hipoteca de 150.000 a 30 años (360 cuotas) al 3 % TIN, es decir, 0,25 % al mes:
cuota = 150.000 × 0,0025 / (1 − 1,0025^(−360)) = 632,41
- Primer mes: 375 de intereses y 257,41 de deuda devuelta.
- Último mes: apenas 1,58 de intereses; el resto es deuda.
- En total pagas unos 77.666 de intereses, algo más de la mitad de lo que te prestaron.
Puedes ver el reparto de cada mes en el cuadro de la calculadora de hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el sistema francés hace pagar tantos intereses al principio?
No es una trampa: los intereses siempre se calculan sobre lo que debes, y al principio debes casi todo. Con cualquier sistema pagarías intereses sobre la deuda pendiente. Lo que hace el francés es mantener la cuota igual, lo que facilita organizarse.
¿Qué pasa con la cuota si el interés cambia?
En una hipoteca variable, en cada revisión se vuelve a aplicar la fórmula con el nuevo interés, la deuda pendiente y las cuotas que quedan. La cuota sube o baja y sigue fija hasta la siguiente revisión.
¿Me conviene adelantar dinero en el sistema francés?
Adelantar al principio ahorra más intereses, porque es cuando la deuda es mayor. Calcula el ahorro en la calculadora de amortización anticipada.