En resumen
- Con 18.900 repartidos en cuatro deudas y 770 al mes (570 de pagos mínimos y 200 extra), quedas libre de deudas en 2 años y 5 meses.
- Ahí la avalancha paga 2.753 de intereses y la bola de nieve, 3.214: la avalancha ahorra 461, pero la bola de nieve salda su primera deuda en el mes 4 y no en el 20.
- Pagando solo los mínimos, esas mismas deudas tardarían 4 años y 8 meses en desaparecer y costarían 5.697 de intereses, más del doble que con la avalancha.
- La avalancha paga primero la deuda con el interés más alto; la bola de nieve, la más pequeña. En las dos, el pago de cada deuda saldada pasa a la siguiente.
Cómo salir de deudas: bola de nieve y avalancha
Para salir de deudas cuanto antes necesitas pagar cada mes algo más que los mínimos y decidir a qué deuda va ese dinero extra. Hay dos métodos conocidos para decidirlo: la bola de nieve y la avalancha. Los dos funcionan igual en lo básico: pagas el mínimo de todas tus deudas y todo lo que te sobra va a una sola, la prioritaria. Cuando la terminas de pagar, lo que pagabas por ella se suma al extra y va a la siguiente. Así, el dinero que dedicas a deudas cada mes no baja nunca, y cada deuda cae más rápido que la anterior.
Método bola de nieve
La bola de nieve ordena las deudas de la más pequeña a la más grande, sin mirar el interés. Su ventaja es psicológica: en pocos meses tachas una deuda de la lista, y esa victoria ayuda a no abandonar.
Método avalancha
La avalancha ordena las deudas del interés más alto al más bajo. Es el que menos intereses paga en casi todos los casos, porque ataca primero lo que más caro te sale. Su desventaja: si la deuda más cara es grande, tardas en ver la primera saldada.
Cómo usar la calculadora de deudas
La calculadora necesita tus deudas y el dinero extra que puedes poner cada mes. Rellena una fila por deuda:
- Lo que debes: el saldo pendiente hoy. Lo ves en el extracto de la tarjeta, en la app de tu banco o en el contrato del préstamo.
- Interés anual: el TIN, que es el tipo de interés sin comisiones, o la tasa anual que aparece en tu contrato.
- Pago mínimo al mes: lo que estás obligado a pagar. En un préstamo es su cuota; en una tarjeta, el mínimo del extracto.
Luego escribe el dinero extra que puedes pagar al mes además de los mínimos. La calculadora simula los dos métodos y te enseña en cuánto tiempo quedas libre, los intereses que pagas con cada uno, el orden en que saldas cada deuda y lo que te costaría pagar solo los mínimos. En Opciones avanzadas puedes comparar con juntar todas las deudas en un solo préstamo (escribes su interés, su plazo y la comisión de apertura, si la hay) y elegir qué método se ve en el gráfico y en el calendario mes a mes. Sirve en cualquier país: elige tu moneda arriba.
Fórmula para calcular cuándo terminas de pagar tus deudas
Se calcula mes a mes, sumando los intereses de cada deuda y restando lo que pagas. La calculadora repite estas operaciones hasta que todas las deudas llegan a cero:
Intereses del mes = Saldo × Interés anual / 12 Saldo nuevo = Saldo + Intereses del mes − Pago del mes Pago total cada mes = Suma de los pagos mínimos + Dinero extra
- Saldo es lo que debes en cada deuda ese mes.
- Interés anual va en tanto por uno: un 24 % es 0,24, y al mes es 0,02.
- Pago del mes es el mínimo de esa deuda, más todo lo que sobre si es la deuda prioritaria.
La deuda prioritaria es la de menor saldo en la bola de nieve y la de mayor interés en la avalancha. El pago total no cambia: lo que liberas al saldar una deuda pasa a la siguiente.
Ejemplo: cuatro deudas y 200 de extra al mes
Con cuatro deudas que suman 18.900 y 770 al mes (570 de mínimos y 200 de extra), quedas libre en 2 años y 5 meses. Son los valores de ejemplo de la calculadora:
| Deuda | Lo que debes | Interés anual | Pago mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | 6.000 | 24 % | 180 |
| Préstamo personal | 3.000 | 9 % | 95 |
| Compra a plazos | 900 | 15 % | 45 |
| Préstamo del vehículo | 9.000 | 7 % | 250 |
Este es el resultado con cada forma de pagar:
| Resultado | Avalancha | Bola de nieve | Solo mínimos |
|---|---|---|---|
| Quedas libre en | 2 años y 5 meses | 2 años y 5 meses | 4 años y 8 meses |
| Intereses que pagas | 2.753 | 3.214 | 5.697 |
| Primera deuda saldada | mes 20 | mes 4 | mes 24 |
Con los dos métodos terminas el mismo mes, pero la avalancha te ahorra 461 en intereses porque ataca antes la tarjeta al 24 %. La bola de nieve salda la compra a plazos en el mes 4, y la avalancha no tacha su primera deuda hasta el mes 20. Frente a pagar solo los mínimos, cualquiera de los dos planes te ahorra más de 2 años de pagos: la avalancha, 2.944 de intereses, y la bola de nieve, 2.483.
Qué método elegir para pagar tus deudas
Elige la avalancha si sabes que vas a ser constante, porque casi siempre es la más barata. Elige la bola de nieve si necesitas ver avances pronto para no rendirte. Cuando la diferencia de intereses es pequeña, como suele pasar si tus deudas tienen intereses parecidos, la mejor opción es la que vayas a cumplir.
Algunas ideas para salir antes:
- No sumes deuda nueva. Mira cuánto te cuesta de verdad la tarjeta con la calculadora de intereses de tarjeta.
- Busca el dinero extra en tu presupuesto. Repartir el sueldo con la regla 50/30/20 ayuda a ver en qué te pasas.
- Ten un pequeño colchón. Sin un fondo de emergencia, cualquier imprevisto vuelve a la tarjeta.
- Compara antes de juntar deudas en un solo préstamo: actívalo en «Opciones avanzadas» con el interés y el plazo que te ofrezcan.
¿Prefieres llevar estas cuentas en una hoja de cálculo? Descarga gratis la plantilla Excel para salir de deudas: bola de nieve y avalancha: hace las cuentas con fórmulas que puedes ver y cambiar, no tiene macros y se abre también en Google Sheets. En su página tienes la vista previa y las fórmulas explicadas.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, el método bola de nieve o el avalancha?
La avalancha paga menos intereses en casi todos los casos, porque va primero a la deuda más cara. La bola de nieve paga algo más, pero te deja saldar deudas antes y eso ayuda a no abandonar. Si tus deudas tienen intereses parecidos, la diferencia es pequeña y puedes elegir la que más te motive.
¿Cómo se calcula el pago mínimo de una deuda?
En un préstamo, el pago mínimo es la cuota fija que firmaste. En una tarjeta de crédito suele ser un porcentaje de lo que debes, a veces con un importe fijo mínimo, y viene en cada extracto. Como en las tarjetas el mínimo baja a medida que baja la deuda, pagar solo el mínimo alarga todavía más el plazo.
¿Conviene consolidar deudas de tarjetas de crédito en un solo préstamo?
Solo si el préstamo nuevo es más barato que tus deudas, el plazo no se alarga mucho y no vuelves a usar las tarjetas. Con el ejemplo (18.900 de deuda), un préstamo único al 9 % a 36 meses deja una cuota de 601,01 y 2.737 de intereses, algo menos que la avalancha (2.753); y si le pagas los mismos 770 al mes, terminas en 28 meses con 2.067. Pero al 6 % a 60 meses la cuota baja a 365,39 y los intereses suben a 3.023: una cuota más baja a cambio de más años sale más cara. Actívalo en «Opciones avanzadas» con el interés y el plazo que te ofrezcan, y revisa la TAE (o el CAT en México) con el simulador de préstamos.
¿Consolidar deudas afecta mi historial de crédito?
Al principio puede bajar un poco tu puntuación, porque el banco consulta tu historial y abres un crédito nuevo. Si después pagas a tiempo y no vuelves a cargar las tarjetas, lo normal es que mejore, porque debes menos y tienes menos deudas abiertas.
¿Pago deudas o ahorro primero?
Primero junta un colchón pequeño, de uno o dos meses de gastos, para que un imprevisto no te obligue a endeudarte otra vez. Después, ataca las deudas caras, como tarjetas o préstamos rápidos, porque su interés suele ser mayor que lo que ganarías ahorrando. Cuando no te queden deudas caras, completa tu fondo y empieza a invertir.
¿Qué hago con una deuda sin intereses, como una compra a meses sin intereses?
Ponla con un interés del 0 %. La avalancha la dejará para el final, porque no te cuesta nada mantenerla, y la seguirás pagando con su mínimo. La bola de nieve la atacará antes si es pequeña, lo que te da una victoria rápida pero te hace pagar más intereses en las otras.
¿Cómo salir de deudas si gano poco o debo más de lo que gano?
Empieza por apuntar todas tus deudas en la calculadora y cubre los pagos mínimos para no generar recargos. Luego busca dinero extra, aunque sea poco, recortando gastos con un presupuesto mensual, y ponlo entero en una sola deuda. Si ni con los mínimos llegas, habla con quien te prestó antes de dejar de pagar: muchas entidades aceptan alargar el plazo o bajar la cuota. Ataca primero las más caras, como las tarjetas y las aplicaciones de préstamos rápidos.
¿Hay una plantilla de Excel del método bola de nieve o avalancha?
No te hace falta: la calculadora hace lo mismo que una plantilla de Excel, pero sin fórmulas. Apunta tus deudas y verás el orden de pago y el calendario mes a mes con cada método. Puedes cambiar entre bola de nieve y avalancha en las opciones avanzadas.