Diferencias entre pagar el mínimo y el total de la tarjeta
La diferencia está en los intereses: si pagas el total en la fecha que marca el extracto, la tarjeta te ha prestado gratis; si pagas solo el mínimo, lo que queda pasa a ser deuda y cobra intereses desde ese momento, a un tipo que suele ser de los más altos que hay. El pago mínimo es lo menos que puedes pagar para no caer en mora, no lo que te conviene pagar.
| Pagar el total | Pagar solo el mínimo | |
|---|---|---|
| Intereses | Ninguno en las compras | Sobre toda la deuda que queda, cada mes |
| Cuánto tardas en terminar | Un mes | Años, porque la cuota baja con la deuda |
| Cuota | Alta ese mes | Baja, y cada vez más baja |
| Qué parte de la cuota baja la deuda | Toda | Al principio, menos de la mitad |
| Efecto en tu historial de crédito | Bueno | Puede empeorar si la deuda sigue alta |
| Riesgo | Ninguno, si tienes el dinero | Que la deuda crezca si sigues comprando |
| Cuándo encaja | Siempre que puedas | Solo un mes puntual en que no llegas |
Los nombres cambian según el país. En México, el estado de cuenta muestra el pago mínimo y el «pago para no generar intereses», que es el total. En España, pagar una parte de la deuda cada mes es la modalidad de pago aplazado, o revolving. En Colombia, Chile, Perú o Argentina también se llama pago mínimo, y el total, pago total o pago del mes.
Cómo funciona el pago mínimo
El pago mínimo suele ser un porcentaje pequeño de lo que debes, con una cantidad mínima fija, más los intereses y las comisiones del mes según el banco. Como es un porcentaje, cuando la deuda baja, la cuota también baja, y la deuda tarda cada vez más en bajar. Al final pagas cuotas pequeñas durante años, y una buena parte de cada una se va en intereses.
Mira el primer mes del ejemplo: con 1.500 de deuda al 20 % TIN, el interés del mes es de 25. Si pagas un 3 %, 45, solo 20 bajan la deuda; el resto se lo lleva el interés. Con un 2 %, 30 de cuota, solo bajarían la deuda 5.
Además, en muchas tarjetas las compras nuevas se suman a esa deuda. Si sigues usando la tarjeta mientras pagas el mínimo, la deuda puede no bajar nunca. El Portal del Cliente Bancario del Banco de España y la Condusef en México explican qué mirar en el contrato y en el estado de cuenta.
Cómo funciona pagar el total
Si pagas todo lo que gastaste antes de la fecha límite del extracto, no pagas intereses por las compras: el banco te ha adelantado el dinero unas semanas sin coste. Es la forma de usar la tarjeta que no cuesta nada, salvo la cuota anual si la tiene.
Hay dos excepciones habituales. Sacar efectivo con la tarjeta de crédito suele cobrar una comisión y empezar a cobrar intereses desde el mismo día, aunque luego pagues el total. Y si te retrasas aunque sea un día, puede haber comisión por impago e intereses. Por eso conviene domiciliar el pago del total en la cuenta donde cobras.
Si dudas entre usar la tarjeta de crédito o la de débito para el día a día, lo tienes en la guía ¿Tarjeta de crédito o débito?
Cuándo conviene pagar el mínimo y cuándo el total
Conviene pagar el total siempre que tengas el dinero; el mínimo solo tiene sentido un mes puntual en el que no llegas, para no caer en mora. Estos criterios ayudan a decidir:
- Si puedes pagar el total, págalo. Es la única forma de que la tarjeta no te cueste intereses.
- Si no llegas al total, paga todo lo que puedas. Cada cantidad por encima del mínimo baja la deuda directamente y ahorra intereses de todos los meses siguientes.
- Si no puedes pagar más, al menos fija la cuota. Pagar cada mes la primera cuota del mínimo, aunque la deuda baje, acorta mucho el plazo: en el ejemplo, de 7 años y 9 meses a 4 años y 2 meses.
- Deja de comprar con esa tarjeta mientras tengas deuda en ella. Si no, la deuda nueva se suma a la antigua.
- Si la deuda es grande y el interés alto, compara con un préstamo personal más barato en la guía ¿Préstamo o tarjeta de crédito?, y si tienes varias deudas, ordénalas con la calculadora para salir de deudas.
- Ten un colchón para imprevistos. Muchas deudas de tarjeta empiezan con un gasto inesperado; un pequeño fondo de emergencia evita pagarlo a un 20 % o más.
Ejemplo con números
Debes 1.500 en la tarjeta, al 20 % TIN (una TAE del 21,94 %), y no haces compras nuevas mientras la devuelves. Estas cifras salen de la calculadora de arriba con cada forma de pago:
| Cómo la pagas | Cuota | Tiempo | Intereses |
|---|---|---|---|
| El total en la fecha del extracto | 1.500,00 de una vez | 1 mes | 0,00 |
| En 6 cuotas fijas | 264,78 al mes | 6 meses | 88,70 |
| 150 al mes | 150,00 al mes | 1 año | 154,59 |
| 100 al mes | 100,00 al mes | 1 año y 6 meses | 240,65 |
| Mínimo del 5 % (con 25 de cuota mínima) | De 75,00 a 23,24 al mes | 4 años y 9 meses | 613,19 |
| Mínimo del 3 % (con 25 de cuota mínima) | De 45,00 a 21,16 al mes | 7 años y 9 meses | 1.226,46 |
| Mínimo del 2 % (con 20 de cuota mínima) | De 30,00 a 16,89 al mes | 19 años y 2 meses | 3.668,24 |
Pagando un mínimo del 3 %, devuelves 2.726,46 por una deuda de 1.500: por cada 100 que debías, devuelves 182. Con un mínimo del 2 %, la deuda dura casi 20 años y los intereses pasan del doble de lo que debías. Pagando el total no pagas nada de intereses.
La diferencia entre pagar el mínimo del 3 % y pagar 100 al mes es de casi 1.000 de intereses: 1.226,46 frente a 240,65. Prueba en la calculadora de arriba con tu deuda, el interés de tu tarjeta y el porcentaje mínimo que marca tu extracto.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si pago solo el mínimo de la tarjeta de crédito?
No caes en mora, pero lo que no pagas se queda como deuda y cobra intereses cada mes. Como la cuota baja a la vez que la deuda, tardas años en terminar: 1.500 al 20 % pagando el 3 % al mes tardan 7 años y 9 meses y cuestan 1.226,46 de intereses.
¿Si pago el total de la tarjeta pago intereses?
No por las compras, si pagas todo antes de la fecha límite del extracto. Sí puedes pagar intereses y comisiones por sacar efectivo con la tarjeta, por pagar tarde o por la cuota anual, según tu contrato.
¿Cuánto es el pago mínimo de una tarjeta de crédito?
Lo fija cada banco en el contrato y sale en tu extracto o estado de cuenta. Suele ser un porcentaje pequeño de la deuda, con una cantidad mínima fija, y en algunos países se suman los intereses y las comisiones del mes.
¿Es malo pagar el mínimo de la tarjeta un mes?
Un mes puntual no es grave: pagas los intereses de ese mes sobre lo que queda. El problema es convertirlo en costumbre, porque la deuda se alarga años. Si un mes solo llegas al mínimo, intenta pagar el resto en los meses siguientes y no hagas compras nuevas con esa tarjeta.
¿Qué conviene más, pagar el mínimo o una cuota fija?
Una cuota fija, porque la deuda baja cada mes la misma cantidad o más. En el ejemplo, mantener fija la primera cuota del mínimo, 45 al mes, termina la deuda en 4 años y 2 meses y ahorra 518,74 de intereses frente a dejar que la cuota baje.
¿Pagar el total de la tarjeta mejora mi historial de crédito?
Pagar a tiempo es lo que más cuenta en tu historial de crédito, y pagar el total evita además acumular deuda. En muchos países, tener la tarjeta casi al límite durante meses empeora la valoración que hacen los bancos, aunque pagues el mínimo a tiempo.