En resumen
- Con 10.000 ya ahorrados, 125 al mes durante 25 años, un 5 % de rentabilidad y un 1 % de comisión, tendrías unos 90.264 en el plan; de cada 10, 5 serían ganancias.
- Una comisión anual del 1 % se llevaría 16.816 de ese plan: de cada 100 que ganarías sin comisión, 28 se van; con un 2 % anual serían 30.706.
- Si aportar desgrava un 30 %, aportar 1.500 al año durante 25 años te ahorra 11.250 en impuestos y te cuesta de verdad 26.250 en lugar de 37.500.
- Retirando un 4 % al año de lo que te quedaría tras impuestos, el plan daría unos 241 al mes; en dinero de hoy, con una inflación del 2,5 %, unos 130.
¿Cuánto tendré con mi plan de pensiones?
Con 10.000 ya ahorrados y 125 al mes durante 25 años, a un 5 % de rentabilidad y con un 1 % de comisión al año, tendrías unos 90.264 en el plan. Son los valores con los que se abre la calculadora; cámbialos por los tuyos y el resultado sale al momento.
Un plan de pensiones es un ahorro para la jubilación en el que dejas el dinero invertido muchos años. Según el país se llama plan de pensiones, plan de retiro o cuenta de retiro. La moneda la eliges tú.
Es una estimación. La rentabilidad pasada no garantiza la futura y en un plan invertido puedes perder dinero.
Cómo usar la calculadora de plan de pensiones
Necesitas seis datos.
- Lo que ya tienes en el plan. El saldo de hoy. Si empiezas de cero, pon 0.
- Lo que aportas cada mes. La cantidad fija que apartas.
- Años hasta el retiro. Los que faltan hasta que empieces a usar el dinero.
- Rentabilidad anual antes de comisiones. Lo que crees que rendirá el plan al año. Es una suposición, no una promesa.
- Comisión anual. Lo que cobra el plan cada año por gestionar el dinero. Búscala en el documento del plan.
- Inflación anual. Para saber cuánto valdría el dinero final en dinero de hoy.
En Opciones avanzadas puedes subir tu aportación cada año, cambiar cuánto retiras al año y poner la ventaja fiscal y el impuesto al retirar.
Cómo se calcula el capital de un plan de pensiones
El capital sale de repetir, mes a mes, lo mismo: el dinero que hay crece con la rentabilidad del mes y se suma tu aportación. La rentabilidad que se usa es la neta, es decir, la bruta menos la comisión.
Rentabilidad neta = rentabilidad bruta − comisión Rentabilidad del mes = (1 + neta)^(1 ÷ 12) − 1 Cada mes: saldo = saldo × (1 + rentabilidad del mes) + aportación
Con un 5 % bruto y un 1 % de comisión, la neta es un 4 % al año. Es el interés compuesto: lo que ganas un año también gana intereses al siguiente.
Ejemplo: 10.000 más 125 al mes durante 25 años
Aportas 47.500 en total (10.000 más 125 por 300 meses) y acabas con unos 90.264. La diferencia, 42.764, son ganancias.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Total aportado | 47.500 |
| Capital final | 90.264 |
| Ganancias | 42.764 |
| Capital final sin comisiones | 107.080 |
| En dinero de hoy (inflación del 2,5 %) | 48.688 |
De cada 10 que tendrías al final, 5 serían ganancias. Pero ojo con el dinero de hoy: con una inflación del 2,5 % al año, esos 90.264 de dentro de 25 años valen como unos 48.688 de ahora. Para ver cómo suben los precios, usa la calculadora de inflación.
La calculadora también enseña dos escenarios: si el plan rindiera 2 puntos menos (un 3 % antes de comisiones), tendrías 64.890; con 2 puntos más (un 7 %), 127.455.
¿Cuánto se llevan las comisiones de un plan de pensiones?
Una comisión del 1 % anual parece poca cosa, pero en 25 años se lleva 16.816 en este ejemplo: de cada 100 que ganarías sin comisión, 28 se van. Se llevan el dinero que cobran y también lo que ese dinero habría ganado en los años siguientes.
| Comisión anual | Tendrás | Pierdes por la comisión |
|---|---|---|
| 0,5 % | 98.270 | 8.810 |
| 1 % | 90.264 | 16.816 |
| 1,5 % | 82.989 | 24.092 |
| 2 % | 76.375 | 30.706 |
Para comparar fondos con distinta comisión, usa la calculadora de comisiones de inversión.
Ahorro fiscal: lo que ahorras al aportar y lo que pagas al retirar
En algunos países, lo que aportas a un plan de retiro reduce tu impuesto sobre la renta. Se calcula con tu tipo marginal: el porcentaje que paga tu último euro o peso. Si es un 30 %, de cada 100 que aportas te ahorras 30.
Casi siempre hay un tope. En España, el límite de un plan individual es de 1.500 € al año y nunca más del 30 % de tus rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas, según el art. 52 del texto consolidado del IRPF en el BOE. Con 125 al mes aportas 1.500 al año, justo el tope. En 25 años te ahorras 11.250 y tus aportaciones te cuestan de verdad 26.250 en lugar de 37.500.
La otra cara es que ese ahorro suele ser un aplazamiento: el dinero tributa cuando lo retiras. Si pagas un 20 % sobre todo lo que sacas, de los 90.264 se irían 18.053 y te quedarían 72.212. En España, el cálculo exacto de ambos momentos está en la calculadora de desgravación y en la del rescate del plan de pensiones.
Si en tu país no desgrava, pon un 0 % en el tipo marginal. Para EE. UU., México o Chile, mira la calculadora de 401(k), la del ahorro voluntario Afore o la del APV.
¿Qué renta mensual daría?
Si retiras un 4 % al año de lo que te queda tras impuestos, el plan daría unos 241 al mes. En dinero de hoy, con inflación, serían unos 130. El 4 % es solo un ejemplo y puedes cambiarlo. Para ver cuánto necesitas ahorrar para llegar a unos ingresos concretos, usa la calculadora de ahorro para la jubilación.
Lo que cuesta esperar
Empezar antes pesa más que aportar más. Con 125 al mes, sin dinero inicial, un 5 % bruto y un 1 % de comisión:
| Años aportando | Capital final |
|---|---|
| 10 | 18.337 |
| 15 | 30.582 |
| 25 | 63.606 |
| 35 | 112.489 |
Pasar de 25 a 35 años sube el capital de 63.606 a 112.489.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero tendré con un plan de pensiones?
Depende de cuánto aportes, cuántos años y qué rentabilidad tenga. Con 125 al mes durante 25 años, un 5 % bruto y un 1 % de comisión, serían unos 90.264 con 10.000 de partida. La calculadora lo recalcula con tus datos.
¿Qué rentabilidad pongo?
Una suposición prudente, no una promesa. Un plan con renta fija suele rendir menos y uno con bolsa, más, pero con años de caídas. Mira los dos escenarios: con 2 puntos menos, el ejemplo da 64.890.
¿Qué comisión es normal?
Cambia mucho de un plan a otro y de un país a otro: mira la del tuyo en el documento del plan. Cada décima cuenta: con un 2 % al año en vez de un 0,5 %, el ejemplo da 76.375 en lugar de 98.270.
¿Tengo que pagar impuestos al retirar el dinero?
En muchos países, sí. Si el plan te dio ventaja fiscal al aportar, suele tributar al retirar. En la calculadora puedes poner el tipo medio que pagarías y si se aplica a todo lo que sacas o solo a la ganancia.
¿Esta calculadora es válida fuera de España?
Sí. El límite de 1.500 € al año es el del plan individual español y es solo un valor de ejemplo: cámbialo por el de tu país, o ponlo en 0 si no hay límite.