En resumen
- Con 500.000 invertidos, un 5 % de rentabilidad y un 2,5 % de inflación, la tasa de retiro máxima para 30 años es del 4,63 %: unos 23.131 el primer año.
- Con esos mismos supuestos, la tasa baja del 6,23 % para 20 años al 3,85 % para 40 años y al 3,4 % para 50 años.
- Con 500.000, el 4 % clásico son 20.000 al año; la tasa de 30 años da 3.131 más, pero a 50 años quedaría por debajo del 4 %.
- Sin inflación ni rentabilidad, el dinero solo se reparte: para 30 años, la tasa es de 1 entre 30, un 3,33 %.
¿Qué es la tasa de retiro segura según los años?
Es el porcentaje máximo de tu dinero que puedes retirar el primer año para que el saldo llegue a cero justo al final de los años que buscas. Con 500.000 invertidos, un 5 % de rentabilidad y un 2,5 % de inflación, para 30 años es el 4,63 %. Para 50 años baja al 3,4 %.
Es una estimación con supuestos, no una promesa. Si te interesa la regla clásica, mira la regla del 4 por ciento.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que tienes invertido: lo que tendrás cuando empieces a retirar.
- Años que debe durar: de 1 a 70.
- Rentabilidad anual: nominal, es decir, sin descontar la inflación. Pon una cifra prudente.
- Inflación anual: cada año subes el retiro para mantener tu poder de compra.
- Quieres que sobre al final (opciones avanzadas): la parte del capital inicial, en dinero de hoy, que prefieres no gastar.
Fórmula
q = (1 + inflación) / (1 + rentabilidad) S = 1 + q + q² + ... + q^(años-1) tasa = (1 - sobrante × q^años) / S
Si q vale 1, S son los años. El retiro del año 1 es la tasa por tu capital y cada año sube con la inflación. El resto del dinero crece con la rentabilidad. El método para entender la rentabilidad real está en el glosario de Investor.gov, de la SEC de Estados Unidos.
Ejemplo
Con 500.000, 30 años, un 5 % de rentabilidad y un 2,5 % de inflación:
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Tasa máxima del primer año | 4,63 % |
| Retiro del primer año | 23.131 |
| Retiro al mes | 1.928 |
| Con el 4 % clásico | 20.000 |
| Diferencia con el 4 % | 3.131 |
| Retiro del último año | 47.335 |
El retiro del último año es casi el doble porque sube con la inflación durante 29 años.
Tasa según los años
Con los mismos supuestos, cuantos más años, menos puedes retirar:
| Años | Tasa máxima |
|---|---|
| 20 | 6,23 % |
| 30 | 4,63 % |
| 40 | 3,85 % |
| 50 | 3,4 % |
La rentabilidad pesa mucho. Si la rentabilidad iguala a la inflación, la tasa es 1 entre los años: para 25 años, un 4 %. Para entender qué te queda tras la inflación, usa la rentabilidad real.
Límites que debes conocer
- La rentabilidad no es constante. Un mal arranque al principio daña más que uno al final. Mira la probabilidad de pérdida según el horizonte.
- Impuestos y comisiones no están incluidos. Réstalos de la rentabilidad.
- Los gastos cambian. Aquí el retiro solo sube con la inflación.
- El retiro sale a principio de año. Si retiras a final de año, la tasa puede ser algo mayor; aquí se usa el supuesto más prudente.
- Es un cálculo con cifras fijas. Los años buenos y malos reales se reparten distinto, por eso conviene dejar un margen y revisar el plan cada cierto tiempo.
- Para saber cuánto capital reunir, usa el número FIRE.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa de retiro es segura para 40 años?
Con un 5 % de rentabilidad y un 2,5 % de inflación, un 3,85 %. Es menos del 4 % porque el dinero debe durar diez años más.
¿Por qué baja la tasa cuando aumentan los años?
Porque el mismo dinero se reparte entre más años y la inflación sube cada retiro. Sin rentabilidad ni inflación, 30 años dan 1 entre 30, un 3,33 %.
¿Qué pasa si quiero dejar herencia?
Usa «Quieres que sobre al final». Si pides que sobre la mitad en dinero de hoy, la tasa baja. Con 20 años y sin rentabilidad ni inflación, pasa del 5 % al 2,5 %.
¿La tasa incluye impuestos?
No. Si pagas impuestos o comisiones, resta su efecto de la rentabilidad.
¿En qué se diferencia del 4 % de siempre?
La regla del 4 % parte de una jubilación de 30 años; aquí eliges los años que quieras, de 1 a 70. Para la regla clásica, usa la calculadora del 4 por ciento.
¿Qué rentabilidad conviene poner?
Una cifra prudente, que no dependa de un buen año. Prueba varias: con un 4 % de rentabilidad y un 2,5 % de inflación la tasa baja mucho, y con un 6 % sube. Así ves cuánto cambia el resultado si los mercados rinden menos de lo esperado.