En resumen
- Con 30 años de servicio, un 1,5 % por año y un salario final medio de 50.000, la pensión estimada sería de 22.500 al año, es decir, 1.875 al mes.
- Esa pensión equivale al 45 % del salario final medio: de cada 100 de sueldo, 45 de pensión.
- En un plan de prestaciones definidas la promesa es fija y el empleador asume el riesgo de inversión.
- Un tope del plan, por ejemplo el 100 % del salario, limita la pensión aunque tengas muchos años de servicio.
¿Cómo se calcula la pensión de un plan de prestaciones definidas?
Se multiplica el salario final medio por tus años de servicio y por el porcentaje que el plan da por cada año. Con 30 años, un 1,5 % por año y 50.000 de salario final medio, salen 22.500 al año, o 1.875 al mes.
Un plan de prestaciones definidas es una pensión de empresa. Promete una prestación fija al jubilarte, y el empleador asume el riesgo de inversión, según el glosario oficial de Investor.gov. Esta calculadora sirve para cualquier país: usa la fórmula general y tú escribes los datos de tu plan.
Cómo usar la calculadora
- Años de servicio: los años que has trabajado en la empresa dentro del plan.
- Porcentaje por año: lo que tu plan suma por cada año. Lo encuentras en su reglamento.
- Salario final medio: la media de tus últimos años de sueldo, según defina el plan.
- Opciones avanzadas: el tope de la pensión, una reducción por retiro anticipado, la subida anual de la pensión y los años que cobrarás.
Fórmula
Pensión anual = Salario final medio × Años de servicio × Porcentaje por año Pensión mensual = Pensión anual / 12 Porcentaje del sueldo = Pensión anual / Salario final medio
Si hay tope, la pensión anual no supera el tope por el salario final medio. Si hay reducción, se resta después de aplicar el tope.
Ejemplo
Una persona con 30 años de servicio, un 1,5 % por año y 50.000 de salario final medio:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Pensión anual | 22.500 |
| Pensión mensual | 1.875 |
| Porcentaje del salario final | 45 % |
| Total cobrado en 20 años, sin subidas | 450.000 |
Si el plan aplica una reducción del 10 % por retiro anticipado, la pensión anual baja a 20.250 y la mensual a 1.687,50.
El tope de la pensión
Muchos planes limitan la pensión a un máximo del salario final. Con un tope del 100 %, un salario de 60.000 y un 2,5 % por año, 40 años de servicio ya alcanzan el máximo de 60.000. Con 41 años saldrían 61.500 sin tope, pero el plan solo paga 60.000.
Qué cambia más el resultado
- Los años de servicio. Cada año extra suma el porcentaje del plan: con 30 años y un 1,5 % se llega al 45 % del sueldo; con 20 años, solo al 30 %.
- El porcentaje por año. Pasar del 1,5 % al 2 % con los mismos 30 años sube la pensión del 45 % al 60 % del salario final medio.
- El salario final medio. Cuanto mayor sea la media de tus últimos sueldos, mayor es la pensión, siempre dentro del tope.
- La reducción por retiro anticipado. Se aplica sobre la pensión ya calculada y la recorta de forma permanente.
Errores comunes
- Usar el último sueldo en vez de la media que define el plan.
- Olvidar el tope o la reducción por retiro anticipado.
- Confundirlo con un plan de aportación definida, donde la pensión depende de lo que rinda tu ahorro.
- Pensar que 12 pagos son 14: aquí la pensión mensual es la anual entre 12.
Es una estimación. Tu plan manda: pide a tu empleador el cálculo oficial.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un plan de prestaciones definidas?
Es una pensión de empresa que promete una cantidad conocida al jubilarte. Se calcula con una fórmula que usa tus años de servicio y tu sueldo.
¿Cuál es el porcentaje por año más habitual?
Cambia en cada plan. Muchos están entre el 1 % y el 2 % del salario final por año. Revisa el reglamento del tuyo y escríbelo en el campo.
¿Quién asume el riesgo de las inversiones?
El empleador. Tu pensión no baja porque el plan rinda menos, salvo que el plan cambie sus reglas o tenga problemas de pago.
¿Qué diferencia hay con un plan de aportación definida?
En el de aportación definida solo se fija lo que se aporta y la pensión depende del rendimiento. Puedes probarlo en la calculadora de aportación definida.
¿Puedo saber mi pensión exacta con esta calculadora?
No, solo una estimación. Tu plan puede usar otra media de sueldo, edades mínimas o ajustes propios. El cálculo oficial te lo da quien gestiona tu plan.
¿Se ajusta mi pensión de empresa cada año tras jubilarme?
Depende del plan. Usa la subida anual en opciones avanzadas para ver el total cobrado con una subida fija cada año.