En resumen
- Con $60,000 de sueldo, un aporte del 6 % y un match del 50 % hasta el 6 %, de los 30 a los 65 años al 7 % anual tendrías $1,013,829 en tu 401(k).
- En ese ejemplo tú aportas $179,980, la empresa $89,990 y el resto, $743,859, son rendimientos: de cada $10 del saldo, unos $7 los genera la inversión.
- El IRS limita lo que aportas al 401(k) a $24,500 al año, más $8,000 desde los 50 años o $11,250 entre los 60 y los 63; con la empresa, $72,000 (cifras que suben cada año).
- Aportar solo un 3 % con un match del 50 % hasta el 6 % deja $900 al año sin cobrar y baja el saldo final del ejemplo a $506,915.
Qué es un 401(k)
Un 401(k) es el plan de jubilación que ofrece tu empresa en Estados Unidos. Una parte de tu sueldo va a una cuenta de inversión en cada cheque, normalmente en fondos de bolsa y de bonos, y no se toca hasta que te jubilas. Tiene dos ventajas que no tiene una cuenta normal:
- El match: muchas empresas ponen dinero por cada dólar que aportas tú, hasta un límite. Lo más común es un 50 % o un 100 % de tu aporte, hasta el 3-6 % de tu sueldo.
- Los impuestos: en el 401(k) tradicional, lo que aportas no paga impuesto federal hoy; lo pagas cuando lo sacas. En el Roth 401(k), pagas hoy y lo sacas sin impuestos.
La calculadora es solo para Estados Unidos. En México, lo parecido es la Afore y en Chile, la AFP; para cualquier país, sirve la calculadora de ahorro para la jubilación.
Cómo usar la calculadora
- Sueldo bruto al año y tu edad.
- Lo que aportas tú: el porcentaje de tu sueldo que va al 401(k).
- Match de la empresa: cuánto pone por cada dólar tuyo (por ejemplo, 50 %) y hasta qué porcentaje de tu sueldo (por ejemplo, 6 %). Lo encuentras en el resumen del plan (Summary Plan Description) o en la web de tu 401(k).
- Lo que ya tienes y la rentabilidad anual que esperas.
En Opciones avanzadas eliges la edad de jubilación, la subida del sueldo cada año, si tu aporte es tradicional o Roth, tu estado civil y tu impuesto estatal (para calcular el ahorro de impuestos) y los límites del IRS, para cuando cambien.
Fórmula
Tu aporte = sueldo (hasta $360,000) × tu % (como mucho, el límite del IRS a tu edad) Match = % de la empresa × lo menor entre tu aporte y (sueldo, hasta $360,000, × % hasta el que iguala) Cada mes: saldo = saldo × (1 + rentabilidad ÷ 12) + (tu aporte + match) ÷ 12 Ahorro de impuestos = impuesto sin el 401(k) − impuesto con el 401(k)
El sueldo sube cada año con el porcentaje que elijas, y con él tu aporte y el match. Los límites del IRS se mantienen en las cifras de hoy: en la realidad suben con la inflación.
Límites del 401(k) de 2026
Los publica el IRS en su anuncio de los límites de 2026:
| Concepto | Límite |
|---|---|
| Lo que aportas tú (menores de 50) | $24,500 |
| Extra desde los 50 años (catch-up) | $8,000 |
| Extra de los 60 a los 63 años | $11,250 |
| Total con el match de la empresa (sin el catch-up) | $72,000 |
| Sueldo máximo que cuenta el plan | $360,000 |
El plan solo cuenta hasta $360,000 de sueldo para calcular tu aporte y el match (sección 401(a)(17) del código de impuestos). Si ganas más, lo que pasa de esa cifra no suma: con $500,000, aportar un 6 % es aportar $21,600, no $30,000.
Desde 2026, si el año anterior ganaste más de $150,000 de sueldo en esa empresa, tu catch-up tiene que ir como Roth: no baja tus impuestos de hoy, y la calculadora lo tiene en cuenta en el ahorro.
Ejemplo: $60,000 de sueldo con un match del 50 % hasta el 6 %
Con los valores de ejemplo: $60,000 al año, 30 años, aportas un 6 %, la empresa pone un 50 % hasta el 6 %, el sueldo sube un 2 % al año y la inversión da un 7 % hasta los 65.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Tu aporte del primer año | $3,600 |
| Match del primer año | $1,800 |
| Impuesto federal que te ahorras el primer año | $432 |
| Lo que te cuesta de verdad al mes | $264 |
| Aportas tú en 35 años | $179,980 |
| Pone la empresa | $89,990 |
| Tendrás a los 65 años | $1,013,829 |
Lo que te ahorras de impuestos sale de tu tramo: como soltero con $60,000, tu último dólar paga un 12 %, así que $3,600 al 401(k) te ahorran $432. Por eso, aportar $300 al mes te cuesta unos $264 en tu cheque.
No dejes dinero de la empresa sin cobrar
El match es lo más rentable del 401(k): es dinero que te dan por aportar. En el ejemplo, si aportas un 3 % en vez de un 6 %, la empresa solo pone $900 al año en vez de $1,800, y a los 65 años tendrías $506,915 en vez de $1,013,829. La calculadora te avisa si estás por debajo del porcentaje que iguala tu empresa.
Otros consejos:
- Revisa el vesting: el match puede tardar varios años en ser tuyo del todo. Si te vas antes, puedes perder una parte.
- Mira las comisiones de los fondos: un 1 % al año se come una parte grande del resultado. Compáralas con la calculadora de comisiones de inversión.
- No lo saques antes de tiempo: antes de los 59 años y medio, por lo general pagas el impuesto y una multa del 10 %.
Si tu empresa no ofrece 401(k), o ya cobras todo el match, puedes seguir ahorrando en una IRA con la calculadora de Roth IRA. Para decidir entre las dos, lee la guía ¿401(k) o Roth IRA?
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo aportar al 401(k) en 2026?
Hasta $24,500 de tu sueldo si tienes menos de 50 años; $32,500 desde los 50 y $35,750 entre los 60 y los 63, según el IRS. Con lo que pone tu empresa, el total puede llegar a $72,000, más el catch-up.
¿Qué es el match del 401(k) y cómo se calcula?
Es lo que pone tu empresa por cada dólar que aportas. Con «50 % hasta el 6 %» y $60,000 de sueldo: si aportas un 6 % ($3,600), la empresa pone la mitad, $1,800. Si aportas un 10 %, sigue poniendo $1,800, porque solo iguala hasta el 6 %.
¿Cuánto debo aportar a mi 401(k)?
Como mínimo, lo necesario para cobrar todo el match. Una referencia habitual es ahorrar entre un 10 y un 15 % del sueldo para la jubilación, contando lo que pone la empresa.
¿Es mejor el 401(k) tradicional o el Roth 401(k)?
Si hoy estás en un tramo bajo (10 o 12 %) y crees que al jubilarte pagarás igual o más, el Roth suele salir mejor. Si estás en un tramo alto (24 % o más), el tradicional te ahorra más hoy.
¿Qué pasa con mi 401(k) si cambio de trabajo?
Es tuyo, salvo la parte del match que aún no sea tuya por el vesting. Puedes dejarlo en el plan anterior, pasarlo al de la nueva empresa o a una IRA (rollover) sin pagar impuestos.
¿Cuánto tendré en mi 401(k) a los 65 años?
Depende de tu sueldo, de lo que aportes y de la rentabilidad. Con $60,000 al año, un 6 % tuyo y un 3 % de la empresa, al 7 % anual desde los 30 años, unos $1,013,829. Escribe tus números en la calculadora.