En resumen
- Con tres deudas que suman 8.300 y un pago total de 400 al mes, quedas libre en 25 meses tanto con la bola de nieve como con la avalancha.
- La avalancha (primero el interés más alto) paga 1.327,75 de intereses y la bola de nieve (primero la deuda más pequeña), 1.374,94: la avalancha ahorra 47,19.
- La bola de nieve salda su primera deuda en el mes 5 y la avalancha, en el mes 14.
- Pagando solo los mínimos, esas mismas deudas tardarían 56 meses y costarían 3.002,86 de intereses.
¿Bola de nieve o avalancha: qué diferencia hay?
La avalancha paga primero la deuda con el interés más alto y la bola de nieve, la que tiene el saldo más pequeño. En los dos métodos pagas el mínimo de todas las deudas y todo lo que te sobra va a una sola: la que toque según el método.
- Avalancha: ordena las deudas de mayor a menor interés. Suele costar menos intereses.
- Bola de nieve: ordena las deudas de menor a mayor saldo. Salda deudas antes y eso motiva.
Cuando una deuda se paga entera, su pago pasa a la siguiente. Así el dinero que dedicas a pagar deudas va "rodando" y crece, como una bola de nieve.
¿Cómo se calcula el orden y el coste?
La calculadora simula mes a mes tus deudas, con el mismo pago total en los dos métodos. Cada mes hace tres pasos:
- Suma a cada deuda su interés del mes (interés anual entre 12).
- Paga el mínimo de cada deuda que sigue viva.
- Lo que queda del pago total va a la primera deuda del orden y, si la salda, a la siguiente.
interés del mes = saldo × interés anual ÷ 100 ÷ 12 extra del mes = pago total − suma de mínimos de las deudas vivas
Si dos deudas empatan, la bola de nieve elige la de más interés y la avalancha, la de menos saldo. Si tras 50 años quedan deudas, la calculadora avisa de que no acabas. Para entender cómo se cobran los intereses de una tarjeta, mira la guía del organismo de protección al consumidor de EE. UU. (CFPB).
Cómo usar la calculadora
- En «Tus deudas», escribe el nombre, lo que debes, el interés anual y el pago mínimo mensual de cada una. Puedes añadir hasta 12.
- En «Pago total al mes», pon todo lo que puedes dedicar a deudas, mínimos incluidos. Tiene que ser, al menos, la suma de los mínimos.
- Mira los dos resultados, el orden de pago y el gráfico de lo que te queda por pagar.
- En opciones avanzadas, elige el calendario año a año del método que quieras ver.
Ejemplo con tres deudas
Tienes una tarjeta de crédito de 2.500 al 24 %, una tarjeta de tienda de 800 al 18 % y un préstamo personal de 5.000 al 12 %. Los mínimos son 75, 30 y 150 al mes. Pagas 400 en total, así que sobran 145 sobre los mínimos.
| Método | Meses | Intereses | Primera deuda saldada |
|---|---|---|---|
| Avalancha | 25 | 1.327,75 | mes 14 |
| Bola de nieve | 25 | 1.374,94 | mes 5 |
| Solo mínimos | 56 | 3.002,86 | sin dato |
- La avalancha paga primero la tarjeta de crédito (24 %), luego la de tienda y por último el préstamo.
- La bola de nieve paga primero la tarjeta de tienda (800), luego la de crédito y por último el préstamo.
- La avalancha ahorra 47,19 de intereses: de cada 100 de intereses de la bola de nieve, ahorras unos 3.
- Ir solo con los mínimos cuesta más del doble de intereses y tarda más del doble.
Son cifras de este ejemplo. Con otras deudas, la diferencia puede ser mayor o menor.
¿Cuándo conviene cada método?
La avalancha conviene si quieres pagar lo menos posible. Cuanto más distintos son los intereses entre tus deudas, más ahorras con ella.
La bola de nieve conviene si necesitas ver avances rápidos. Si tienes varias deudas pequeñas, las saldas pronto, y eso ayuda a no abandonar el plan.
- Si los intereses de tus deudas son parecidos, la diferencia en dinero es pequeña: elige el que te motive.
- Si una deuda pequeña tiene el interés más alto, los dos métodos la pagan primero y dan el mismo resultado.
- Mira «Primera deuda saldada» en los resultados: es lo que tardas en tu primera victoria con cada método.
Errores comunes
- No incluir todas las deudas: la tarjeta de tienda olvidada cambia el orden.
- Poner un pago total menor que la suma de mínimos: la calculadora lo marca como error.
- Fiarte de la cifra como si fuera exacta: es una estimación que no incluye comisiones, seguros ni cambios de interés.
- Usar tarjetas nuevas mientras pagas: añade deuda y alarga el plazo.
Si quieres añadir dinero extra o ver si te compensa juntar las deudas en una, prueba la calculadora de salir de deudas o la de reunificación de deudas. Para repartir tus ingresos y saber cuánto puedes dedicar a deudas, usa la del presupuesto mensual.
Preguntas frecuentes
¿Qué deuda pago primero, la de más interés o la más pequeña?
Si buscas gastar lo menos posible, la de más interés. Si buscas motivación, la más pequeña. En el ejemplo, la diferencia entre las dos fue de 47,19 en 25 meses.
¿Cuántos intereses me ahorro con la avalancha?
Depende de la distancia entre tus intereses y de cuánto te sobra sobre los mínimos. Cuanto más alto es el interés de la deuda grande, más ahorras. La calculadora te da la cifra exacta de tus deudas.
¿Qué pasa si mi pago total es igual a la suma de los mínimos?
No hay dinero extra: los dos métodos dan el mismo resultado, porque cada deuda solo recibe su mínimo hasta que se salda. El orden solo importa cuando sobra dinero.
¿Por qué sale «no acaba»?
Porque los intereses mensuales son mayores que lo que pagas. El saldo crece en lugar de bajar. Sube el pago total o baja el interés para que baje la deuda.
¿Puedo usarla con deudas en euros, pesos o dólares?
Sí. Es una simulación sin leyes de un país: escribe los importes en la moneda de tus deudas y el interés anual de cada una. No incluye comisiones ni intereses de demora.
¿Se puede cambiar de método a mitad de camino?
Sí. Puedes empezar con la bola de nieve para ganar impulso y pasar a la avalancha después. La calculadora compara los dos desde el principio.